Quelles sont les durées proposées pour les prêts immobiliers ?

Les durées de prêt proposées actuellement sur le marché par les organismes de crédit sont très variables. Elles vont de 5 à 30 ans, voire plus dans certains cas. Dans la pratique, la durée moyenne d'un crédit à la consommation en France oscille cependant entre 20 et 25 ans, avec une durée de remboursement réelle d'environ 8 à 10 ans. En effet, la plupart des propriétaires revendent leur bien immobilier avant la fin de l'emprunt afin de solder par anticipation le reste de la dette.

Au sujet de la durée de remboursement d'un crédit immobilier, la loi n'impose pas de façon explicite une période à laquelle les banques doivent se plier. En principe, ceux-ci ont donc la possibilité de proposer des délais qui leur semblent convenables. Toutefois, en vertu des obligations qui incombent aux prêteurs relativement à la lutte contre le surendettement, les banques et les organismes de crédit ont tout intérêt à proposer des durées de remboursement raisonnables et supportables à leurs clients.

Les éléments essentiels pour choisir la durée de votre crédit

Le choix de la durée de votre crédit immobilier n'est pas une décision à prendre à la légère, car votre stabilité financière sur les prochaines années en dépend. Voici quelques-uns des principaux éléments à prendre en compte pour faire un choix réfléchi pour votre prêt immobilier.

Le taux d'endettement

Le taux d'endettement d'un emprunteur fait référence au rapport entre ses dettes et ses revenus mensuels nets. C'est un facteur déterminant dans le choix de la durée de votre crédit immobilier, car il y a un seuil à respecter pour ne pas basculer dans le surendettement. En France, le taux d'endettement maximal recommandé est de 35 %. Par conséquent, au moment de choisir votre durée de remboursement, vous devez veiller à ce que vos mensualités futures ne fassent pas grimper ce taux au-dessus de la limite recommandée. L'utilisation d'un simulateur de crédit immobilier en ligne comme celui de Youdge vous permettra d'ajuster la durée du prêt en fonction des mensualités pour aboutir à une valeur qui ne mettra pas en péril vos finances.

Vous pouvez également faire dans un premier temps une estimation de votre capacité d'endettement (somme que vous êtes capables d'emprunter sans vous surendettés). Cela vous permettra d'opter ensuite plus facilement pour une durée de prêt qui vous permet d'obtenir des mensualités adaptées à votre situation.

Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt d'un prêt immobilier est étroitement lié à sa durée. Les intérêts que la banque ou l'organisme de crédit perçoit reflètent ainsi le risque qu'elle prend en accordant le prêt. Un taux d'intérêt bas va ainsi de pair avec une durée de remboursement courte. À l'opposé, des intérêts importants reflètent une durée de remboursement longue, donc plus de risques pour le prêteur.

Le coût global du crédit

Tout comme le taux d'intérêt, le coût total d'un prêt immobilier est fortement influencé par sa durée. Plus la durée de remboursement s'allonge, plus le coût total est important, et inversement. Il faut donc choisir votre durée de remboursement idéale en tenant compte de ce facteur. Pensez également à l'évolution de votre situation professionnelle et personnelle.

L'âge

Parmi les facteurs qui peuvent influencer la durée d'un prêt, l'âge est sans aucun doute l'un des plus importants. Votre âge au moment d'un prêt détermine ainsi la durée maximum de remboursement que vous ne pouvez raisonnablement pas dépasser. Par exemple, si vous avez déjà plus de 60 ans, la durée de votre prêt ne devrait pas dépasser 15 ans, car les emprunteurs prennent un risque important en vous octroyant un crédit à long terme à cet âge.

D'autres facteurs tels que l'assurance emprunteur qui revient plus chère pour les seniors (et qui ne couvre plus certains risques) sont également à prendre en considération, sans compter vos revenus potentiellement bas. À l'opposé, si vous êtes un jeune primo-accédant, vous pouvez prétendre facilement à un prêt immobilier de durée très longue.

Faut-il opter pour une durée courte ou longue ?

Pour un prêt, une durée courte ou longue dépend en réalité de votre situation financière, de votre projet, et de vos besoins.

Les avantages et les inconvénients d'une durée courte

Choisir une durée de remboursement courte vous permet de profiter d'un taux d'intérêt faible et de payer en fin de compte moins d'argent à votre créancier (coût du crédit maîtrisé). Cela vous permet également de faire d'importantes économies sur l'assurance emprunteur dont le montant peut très vite grimper pour les crédits à long terme.

Vous devez cependant vous attendre à payer des mensualités élevées qui risquent de faire grimper considérablement votre taux d'endettement si vos revenus ne sont pas conséquents.

Les avantages et les inconvénients d'une durée longue

Au contraire, opter pour une durée de remboursement longue pour votre emprunt immobilier vous permet de garder votre taux d'endettement sous contrôle en payant des mensualités faibles. C'est aussi un excellent moyen de garder une capacité d'endettement suffisante en prévision de projets futurs. L'effet de levier du prêt immobilier (dans le cadre d'un investissement locatif) est également plus évident lorsqu'on choisit une durée longue.

En contrepartie, vous devez vous attendre à supporter un coût global très élevé pour votre emprunt. Concrètement, on estime que pour un même montant emprunté, le coût du crédit est multiplié par 3 lorsqu'un emprunteur opte pour une durée de 25 ans au lieu de 15 ans.

Est-il possible de modifier la durée de son prêt ?

Si votre situation connaît un changement durant le remboursement de votre emprunt immobilier, vous avez la possibilité de renégocier sa durée avec votre prêteur. Il faudra toutefois fournir des arguments convaincants qui prouvent vos propos : changement d'emploi, arrivée d'enfant, divorce… Une autre façon de modifier la durée d'un prêt immobilier est de rembourser de façon anticipée une partie du capital dû. Cela vous permet de renégocier les termes du contrat avec la banque ou l'organisme de crédit qui vous a octroyé le prêt. Enfin, la renégociation de l'échéance d'un prêt peut également se faire dans le cadre d'un rachat de crédit.

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