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Écrit par Thibaut BidetLe 28 juin 2023

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Pourquoi il est plus difficile d'obtenir un crédit à la consommation en 2023

Vous avez déposé une demande de crédit, mais votre dossier a été refusé ?

Vous avez déposé une demande de crédit, mais votre dossier a été refusé ? Dans cet article, nous expliquons pourquoi il est plus difficile d'obtenir un crédit à la consommation en 2023, et nous donnons des conseils pour faciliter l'obtention d'un prêt bancaire.

En effet, en raison de l'augmentation des taux d'intérêt, de plus en plus de Français rencontrent des difficultés pour obtenir un prêt conso. Nous abordons cette question et vous présentons des solutions pour mettre toutes les chances de votre côté afin d'obtenir votre crédit.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou une société de crédit pour financer des dépenses liées à la consommation. Contrairement à un prêt immobilier qui est spécifiquement destiné à l’achat d’un bien immobilier, le crédit conso n’est pas affecté : il peut servir à financer l'achat de biens de consommation (électroménager, ameublement, véhicules, etc.), des dépenses de santé, un voyage, des travaux de rénovation ou toute autre dépense personnelle.

Est-il facile d’obtenir un crédit à la consommation ?

Il est plus facile à obtenir qu’un prêt bancaire mais il est toutefois soumis à certaines conditions déterminées par le Code de la consommation. Il est formalisé à travers un contrat de crédit qui stipule notamment :

  • le type de crédit souscrit,
  • le montant du capital emprunté, qui peut généralement aller de 300 à 75 000 euros,
  • la durée du prêt, qui ne peut pas excéder les 7 ans,
  • le taux annuel effectif global (TAEG),
  • le nombre d’échéances et leur montant,
  • le coût total pour l’emprunteur.

Durcissement des conditions d’accès au prêt conso

L’augmentation très forte de l’inflation depuis la crise sanitaire et le déclenchement de la guerre en Ukraine a conduit les banques centrales aux États-Unis et en Europe à augmenter très fortement leurs taux directeurs. Cela signifie que les banques doivent « acheter » l’argent qu’elles prêtent à un coût plus élevé et ce surcoût est répercuté sur les prêts qu’elles accordent.

Concrètement, un emprunteur qui obtient aujourd’hui un prêt de 20 000 euros sur cinq ans au taux de 6% devra rembourser chaque mois une échéance de 420 euros alors qu’elle n’aurait été que de 375 euros si le taux avait été de 1,5%.

Autrement dit, cela coûte plus cher aujourd’hui d’emprunter une telle somme : il faut donc justifier d’un niveau de revenus plus élevé.

 

Le mécanisme du taux d’usure

 

meilleurs taux usure - taux d'interet

 

Le taux d’usure désigne le taux d’intérêt maximal auquel une banque ou un organisme de crédit peut prêter de l’argent. Ce taux est réajusté régulièrement pour s’adapter aux conditions économiques et aux taux fixés par les banques centrales. Or, en 2022, les banques centrales ont augmenté leurs taux directeurs à un rythme sans précédent. 

Cependant, le taux d'usure, qui est révisé trimestriellement, n'a pas pu être ajusté suffisamment rapidement, ce qui a entraîné une situation de blocage. Les banques se sont retrouvées dans l'obligation d'emprunter à un taux plus élevé que celui auquel elles étaient autorisées à prêter. 

Pour remédier à cette situation, une réforme a été mise en place au début de l'année 2023 afin de permettre un recalcul mensuel du taux.

Dans ce contexte, les organismes de crédit ont été beaucoup plus sélectifs en 2023 dans leurs octrois de crédit que les années précédentes La moindre faiblesse dans le dossier de financement pouvait donc conduire à un refus.

Pour quelles raisons les demandes sont généralement refusées ?

Les principaux motifs du refus de votre prêt

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un crédit conso peut être refusé :

  • un revenu insuffisant ou un risque sur la stabilité des revenus de l’emprunteur,
  • une mauvaise gestion de compte ou des incidents de paiement sur des prêts bancaires antérieurs,
  • un trop grand nombre d’autres crédits en cours de remboursement,
  • une situation familiale instable (séparation ou divorce en cours par exemple),
  • un dossier incomplet (absence de pièces justificatives ou absence de demande d’assurance emprunteur).

 

Que faire si mon crédit a été refusé ?

Interroger un comparateur de crédit avec réponse immédiate

Le premier réflexe à avoir lorsque son crédit est refusé est de faire jouer la concurrence. Et plutôt que d’aller démarcher une par une les banques et les sociétés de crédit, le mieux est d’opter pour un comparateur de crédit. Grâce à Youdge, vous avez accès à un simulateur de crédit pour comparer les meilleures offres de crédit en temps réel et y souscrire directement, sans aucun frais. 

Les autres types de crédits faciles à obtenir

Vous pouvez également décider d’opter pour un autre type de crédit, comme le prêt express qui propose des conditions plus flexibles. Cette solution de financement vous permet d’obtenir jusqu’à 6 000 euros pour faire face à des dépenses imprévues et de bénéficier d’un déblocage des fonds sous 24 heures après l’accord de l’organisme choisi. Vous pouvez comparer les offres sur Youdge et obtenir le taux d’intérêt le plus attractif pour votre projet.

Rachat ou regroupement de crédits

Si vous avez trop de crédits en cours, vous pouvez négocier un rachat de crédits pour diminuer votre taux d’endettement et augmenter en conséquence votre capacité d’emprunt. Un regroupement est effectué par l’établissement auprès duquel les crédits ont été souscrits tandis qu’un rachat est effectué par une nouvelle banque.

Redimensionner son projet

Si aucune de ces solutions ne fonctionne, vous devrez peut-être penser à redimensionner votre projet. Cela peut passer par un allongement de la durée de votre emprunt ou par une baisse du montant emprunté afin de réduire vos mensualités.

En bref : obtenir votre crédit conso en 2023

Obtenir un prêt à la consommation en 2023 est rendu plus difficile par l''augmentation des taux d'intérêt, liée à l'inflation et aux décisions des banques centrales. Ce dernier a entraîné des coûts plus élevés pour les emprunteurs. Les incertitudes économiques conduisent également les établissements bancaires et de crédit à une plus grande sélectivité, entraînant des refus plus fréquents.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est essentiel d'améliorer votre profil emprunteur. Assurez-vous d'avoir une gestion financière saine en évitant les retards de paiement et en remboursant vos crédits antérieurs de manière régulière. Réduisez votre niveau d'endettement en remboursant vos dettes existantes ou en les regroupant. Évitez également de multiplier les demandes de crédit, car cela peut être interprété comme un signe de détresse financière.

Un dossier de demande de crédit bien préparé peut faire toute la différence. Présentez des garanties supplémentaires si possible, comme un apport personnel ou une assurance emprunteur. Expliquez clairement la raison de votre demande de crédit et démontrez votre capacité à le rembourser.

 

pret bancaire rapide - signature de pret

 

Faire appel à un courtier en crédit

Si vous rencontrez des difficultés à obtenir un crédit à la consommation, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en crédit tel que Youdge. Ces professionnels ont une connaissance approfondie du marché financier et peuvent vous aider à trouver des offres adaptées à votre situation. Ils peuvent également négocier avec les prêteurs en votre nom pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt.

En conclusion, l'obtention d'un crédit à la consommation est devenue plus difficile en 2023 en raison de plusieurs facteurs :

  • L'augmentation des taux d'intérêt : L'inflation croissante et les décisions des banques centrales ont entraîné une hausse significative des taux d'intérêt. Cela se traduit par des coûts plus élevés pour les emprunteurs, rendant l'accès au crédit plus difficile.
  • Les incertitudes économiques : Les périodes d'instabilité économique et de volatilité des marchés financiers incitent les établissements bancaires et de crédit à adopter une approche plus prudente. Ils sont plus sélectifs dans l'octroi des crédits, en accordant une attention particulière à la solvabilité et à la stabilité financière des emprunteurs.
  • Les critères de sélection plus stricts : Les banques et les organismes de crédit ont renforcé leurs critères de sélection pour réduire les risques liés aux prêts à la consommation. Ils peuvent exiger des revenus plus élevés, une meilleure gestion des comptes bancaires et un historique de crédit solide.
  • Les réformes réglementaires : Les autorités financières ont introduit des réformes visant à mieux encadrer le secteur du crédit à la consommation. Par exemple, le recalcul mensuel du taux d'usure a été mis en place pour s'adapter aux évolutions des taux d'intérêt.

Face à ces défis, il est plus que jamais nécessaire de comparer les offres pour mettre toutes les chances de son côté et obtenir son crédit conso aux conditions les plus avantageuses.

Gardez à l'esprit que même si l'obtention d'un crédit à la consommation peut être plus difficile, avec une approche stratégique et une préparation minutieuse, il est tout à fait possible de réaliser vos projets grâce à un crédit adapté à vos besoins.

 

Lexique

Thibaut Bidet

Expert en analyse économique et consultation stratégique, Thibaut dirige Intersection Le Lab, une agence dédiée aux projets d'intérêt général. Diplômé de l'université Paris I Panthéon-Sorbonne, il apporte une vision pointue et des solutions stratégiques pour un impact sociétal durable.

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