Il existe 3 différents prêts immobiliers bancaires :
- Le prêt amortissable : le remboursement s'étale sur plusieurs mois avec des mensualités qui sont composées d'une partie du capital emprunté et des intérêts sur le montant restant à rembourser ;
- Le prêt in fine : le remboursement du capital s'effectue uniquement à la fin de la durée du crédit et en une seule fois ! ;
- Le prêt relais : solution de transition en attendant la vente d'un bien immobilier ayant déjà été mis sur le marché.
Il existe également une autre catégorie de prêt immobilier qu'il convient de mentionner : les prêts aidés. Ce sont des crédits qui découlent des dispositifs mis en place par l'État pour encourager l'accession à la propriété. On distingue le prêt accession sociale, le prêt conventionné, le prêt épargne logement, le prêt action logement ou encore le prêt à taux zéro. Certains de ces crédits immobiliers peuvent financer la totalité d'un achat, mais d'autres ne sont que des compléments destinés à augmenter la capacité de financement des acquéreurs.
L'apport personnel est la somme d'argent que doit posséder un particulier pour avoir un crédit immobilier auprès d'un organisme de prêt ou d'une banque. Il s'exprime en pourcentage du besoin total de financement. Les banques exigent en général au moins 10 % d'apport personnel (soit 25 000 euros minimums pour une demande de prêt de 250 000 euros).
L'apport personnel complète le montant financé par la banque pour fiancer l' achat du bien immobilier. Il n'est pas obligatoire, mais fortement recommandé pour mettre toutes les chances de son côté. Cette somme d'argent peut provenir de n'importe où : livret d'épargne, économies personnelles, héritages... Elle doit être versée lors de la signature de l apromesse de vente chez le notaire .
La durée moyenne de remboursement des crédits immobiliers est de 20 à 25 ans en France. Toutes les options sont cependant envisageables dans la pratique, les durées varient entre 5 et 25 ans. L'âge est l'un des facteurs qui déterminent la durée qu'une banque est prête à vous accorder pour rembourser votre prêt. Les jeunes emprunteurs et les primo-accédants ont souvent accès aux durées de remboursement les plus longues. Par contre, pour les seniors, la durée de remboursement est le plus souvent plafonnée à cause des nombreux risques qui sont liés à l'âge.
On parle de rachat de crédit immobilier lorsque votre crédit actuel est racheté (remboursé) par une banque concurrente. Cette dernière vous propose alors un nouveau contrat de prêt avec des conditions a priori avantageuses. Lorsque vous restez auprès du même prêteur pour demander des conditions de remboursement plus souples, cela correspond plutôt à une renégociation de prêt. Une opération de rachat de crédit immobilier n'est pas toujours rentable, même si elle peut sembler intéressante à première vue.
Une demande de rachat de crédit immobilier génère certains frais supplémentaires plus ou moins importants en fonction des cas :
- Les indemnités de remboursement anticipé (appliqués par la banque que vous êtes sur le point de quitter) ;
- La nouvelle assurance emprunteur ;
- Les frais de dossiers appliqués par la nouvelle banque pour mener à bien la procédure.
Il est important de connaître le montant de ces frais supplémentaires avant d'effectuer une demande de rachat de crédit immobilier.
La procédure de rachat d'un crédit immobilier est pratiquement la même que celle de la souscription d'un nouveau crédit immobilier. L'organisme prêteur procède à toutes les vérifications nécessaires pour s'assurer que l'emprunteur pourra rembourser le prêt qui lui sera accordé. La vérification de solvabilité porte principalement sur le taux d'endettement et le reste à vivre. Votre taux d'endettement doit être sous la limite des 35 % recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière.
FLOA se distingue par son offre de crédit à la consommation avec une gamme variée prêts destinés à financer divers projets individuels.
Cofidis s'engage à offrir aux emprunteurs un large éventail de produits financiers allant du crédit conso, rachat de crédit à l'assurance emprunteur.
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Carrefour Banque propose une gamme complète de produits financiers, et renforce à présent son offre de crédits à la consommation par un large éventail de projets personnels.
