La signature du compromis de vente pour obtenir le prêt

La première des choses à faire lorsqu'on souhaite obtenir un crédit pour financer l'achat d'un bien immobilier est de signer une promesse de vente. Cette démarche est très importante pour deux raisons. Le compromis de vente est tout d'abord le document par lequel le vendeur s'engage à vous céder son bien aux conditions que vous vous êtes fixé d'un commun accord. Il contient les modalités de la transaction ainsi que d'autres informations importantes, telles que le prix de la maison ou de l'appartement ainsi que ses caractéristiques comme la surface habitable, l adresse, l'étage le cas échéant . La signature de cet acte vous permet donc de verrouiller en quelque sorte la vente et de vous assurer que l'opportunité ne vous échappera pas pendant que vous serez à la recherche du financement. La durée de validité de ce précontrat doit être spécifiée dans ses termes : Elle est le plus souvent de 45 jours, mais elle peut atteindre 6 mois dans certains cas.

Le compromis de vente est ensuite une pièce obligatoire pour avoir l'assurance d'un financement auprès d'une banque. En effet, aucune banque ne vous accordera un crédit immobilier si vous n'avez pas encore un accord portant sur l'achat d'un bien précis.

Le choix d'un établissement de crédit

Une fois que vous avez sécurisé le bien immobilier qui vous intéresse, vous pouvez maintenant vous lancer dans la procédure de recherche de crédit. La première étape consiste à identifier une banque dont l'offre correspond à votre projet et à vos attentes.Pour cela, il n'y a rien de plus efficace qu'un comparateur de crédits immobilier en ligne. Grâce à son outil, Youdge vous permet de trouver l'offre de prêt la plus appropriée à votre situation et à vos besoins.

Pourquoi utiliser un comparateur de crédits immobilier en ligne ?

Faire jouer la concurrence entre les banques est le meilleur moyen d'obtenir un crédit immobilier à des conditions favorables. Étant donné le nombre important de banques qui proposent ce type de crédits, il peut être difficile de contacter directement chacune d'entre elles.

Dans ce contexte, l'utilisation d'un comparateur en ligne vous permet de faire en quelques clics le tour des principales offres de crédit immobilier afin de trouver celles dont les conditions vous correspondent le mieux. Cet outil répertorie pour vous toutes les informations dont vous avez besoin pour faire un bon choix : Taux Annuel Effectif Global (TAEG), montant minimal et maximal octroyé, durée de remboursement minimale et maximale proposée par chaque banque… Il vous permet ainsi de trouver votre crédit immobilier au meilleur taux et à un coût abordable, sans perdre du temps. Son rôle peut être comparé dans une certaine mesure à celui d'un courtier immobilier.

Youdge, votre partenaire pour la comparaison des crédits immobiliers

Youdge est un comparateur de crédit spécialisé dans le prêt full digital. Notre marketplace répertorie pour vous les offres des principaux acteurs du marché du crédit immobilier pour vous permettre de faire un choix en toute transparence. La plateforme se base sur les informations que vous avez fournies concernant votre projet afin de vous proposer les établissements de crédit les plus adaptés. Tout ce que vous avez à faire est de remplir le formulaire, et nous travaillerons pour vous.

Avec Youdge, vous bénéficiez d'un accompagnement complet, de la comparaison des offres de crédit les plus intéressantes pour votre projet d'acquisition immobilière jusqu'à la souscription et l'obtention des fonds. Vos données personnelles bénéficient d'une protection particulière durant tout le processus.

Le choix d'un assureur pour votre crédit immobilier

Même si ce n'est pas une prescription de la loi, toutes les banques font de la souscription d'une assurance emprunteur une condition obligatoire pour accorder un prêt immobilier. Ce contrat d'assurance est très utile pour l'emprunteur, car il le couvre en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail, de perte d'emploi… Lorsque l'emprunteur n'est plus en mesure de rembourser les mensualités de son prêt immobilier pour l'une de ces raisons, l'assureur prend le relais et évite ainsi une saisie de ses biens par la banque. Pour cette dernière, il s'agit d'une garantie que le capital prêté sera récupéré, quels que soient les évènements qui surviendront avant échéance de la durée de remboursement du prêt.

Pour souscrire une assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, vous pouvez prendre en considération l'offre qui vous est proposée par votre banque. Rien ne vous oblige cependant à opter pour elle. La loi vous autorise à faire jouer la concurrence afin de trouver une offre d'assurance qui vous convient : c'est la délégation d'assurance. Si vous choisissez un assureur externe, veillez tout de même à ce que toutes les garanties qu'exige la banque soient incluses dans le contrat d'assurance.

La préparation du dossier de demande de prêt immobilier

Pour maximiser vos chances d'obtenir un financement pour l'achat de votre bien immobilier, vous devez préparer un dossier solide. Les pièces qui doivent obligatoirement y figurer sont :

• Le justificatif d'identité et de situation familiale ;
• Le justificatif de domicile ;
• Le contrat de travail pour les salariés ;
• Les documents relatifs aux ressources et aux charges de l'emprunteur (3 derniers bulletins de salaire ou bilans comptables pour le indépendants , relevés bancaires des derniers mois, avis d'imposition…) ;
• Les documents relatifs au bien immobilier à acquérir (la promesse de vente signée, ou le contrat de réservation s'il s'agit d'une acquisition en VEFA, le permis de construire…).

Vous pouvez transmettre votre dossier de demande de crédit immobilier à plusieurs banques afin de minimiser le risque de refus. La réussite d'une demande de crédit immobilier repose sur certains points essentiels que vous devez maîtriser pour mettre toutes les chances de votre côté.

L'apport personnel

Avoir un apport personnel est un atout de taille dans le processus de demande d'un crédit immobilier. En général, la plupart des banques exigent un apport de 10 %, pour ne pas avoir à financer l'intégralité de l'opération. Si vous avez plus que ce montant minimal, cela vous donne ainsi plus de possibilités lors des négociations avec la banque. Bien entendu, cela ne signifie pas qu'il n'est pas possible d'obtenir un crédit immobilier sans apport. Il s'agit avant tout d'un élément facilitateur et d'un gage de confiance pour la banque.

La capacité d'endettement

S'il y a bien un élément avec lequel les banques ne transigent pas durant l'étude d'une demande de crédit immobilier, c'est la santé financière de l'emprunteur. En effet, il est indispensable que vous ayez une bonne situation financière pour espérer obtenir un avis favorable de votre banque. De préférence, votre taux d'endettement (rapport entre charges et revenus nets mensuels) ne doit pas excéder 33 % (puis 35 % à partir du 1er janvier 2022). Le reste à vivre est aussi l'un des indicateurs qui permettent aux banques de juger de la santé financière d'un emprunteur et de privilégier son profil. Plus il est important, plus vous avez de chances d'obtenir votre crédit immobilier, même avec un taux d'endettement légèrement supérieur à la limite recommandée.

L'accord de principe et l'ouverture d'un compte bancaire

Après une première étude de votre dossier de crédit immobilier, la banque donne son accord de principe pour signifier qu'elle se penchera plus en détail sur votre demande de prêt. C'est une étape indispensable dans les démarches d'obtention du crédit immobilier. Dans la grande majorité des cas, il vous sera ensuite demandé d'ouvrir un compte dans la banque que vous avez choisi afin d'y domicilier une partie de vos revenus, ou leur intégralité.

La réception de l'offre de prêt immobilier

Après une étude approfondie du dossier de demande de prêt immobilier, la banque transmet à l'emprunteur une offre de crédit officielle. Ce document daté doit lister :

• Les obligations de l'emprunteur ;
• Les obligations du prêteur (la banque) ;
• Les modalités du crédit immobilier (capital emprunté, durée de l'emprunt, taux d'intérêt nominal, taux TAEG, montant total du crédit) ;
• Le mode de remboursement du crédit…

Il se peut que vous ayez aussi l'assurance emprunteur dans votre offre de prêt.

La réflexion et la souscription de l'offre de crédit immobilier

L'emprunteur ne peut pas signer l'offre officielle de prêt automatiquement après sa réception. La loi prescrit un délai de réflexion de 10 jours incompressible. Ce n'est qu'à partir du 11e jour que vous avez la possibilité de signer le document. L'offre de prêt officielle a une durée de validité de 30 jours, à compter de sa date de réception par l'emprunteur. Lorsqu'elle est signée, elle devient un contrat de prêt qui engage les deux parties prenantes.

La mise à disposition des fonds pour le prêt immobilier

La signature de l'acte authentique est l'étape qui suit celle de la signature de l'offre de prêt. Le notaire, qui est chargé de la conduite de l'opération immobilière, se chargera de procéder à l'appel de fonds auprès de la banque, en précisant la date de signature de l'acte de vente. Le titre de propriété sera officiellement remis à l'acheteur quelques jours après la signature de l'acte de vente.

Le démarrage du remboursement du prêt immobilier

Le remboursement d'un crédit immobilier démarre le mois qui suit le déblocage des fonds. Elle se poursuit jusqu'à la fin de la durée contractuelle du prêt. En cas de rentrée importante d'argent durant cette période, il est possible de faire un remboursement anticipé afin de réduire le capital emprunté. Cela peut cependant donner lieu à une pénalité de remboursement anticipé si votre banque en applique. Il est important de vérifier ce point en amont pour ne pas être désagréablement surpris. Cela fait d'ailleurs partie des éléments qui peuvent être négociés avec la banque avant la signature du contrat de crédit.

Le prêt immobilier demande de nombreuses démarches à suivre afin de pouvoir en bénéficier. Si vous souhaitez trouver une offre de crédit immobilier qui corresponde à vos besoins et à vos attentes, Youdge vous propose de passer par son outil de comparaison en ligne afin d'avoir l'assurance de choisir la meilleure offre parmi celles proposées sur le marché.