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Banque en ligne : une solution innovante

Depuis l'essor du numérique, de nombreux changements interviennent dans la plupart des secteurs d'activité. Le marché bancaire n'y échappe pas. Il existe de nos jours en France de nombreuses banques en ligne, dont le nombre de clients ne cesse d'augmenter au fil des années. De quoi s'agit-il ? Et quelle place occupent-elles sur le marché bancaire ? (voir notre liste de Banques Partenaires)

Banque en ligne ou traditionnelle : quelle option choisie pour vos besoins bancaires ?

L'ouverture d'un compte bancaire dans une banque en ligne est de plus en plus populaire chez les Français surtout avec la révolution numérique que l'on connait de nos jours. Pour passer à ce type d'organisation, il est important que vous sachiez en quoi elles diffèrent des banques classiques. Elles ont certes toutes pour but de permettre aux clients d'effectuer diverses opérations bancaires, mais elles présentent certaines différences. Ces dernières concernent notamment :

  • les tarifs,
  • les services proposés,
  • la simplicité d'utilisation,
  • l'aide et l'assistance…

Découvrez avec le comparateur Youdge ces différences qui existent entre les banques en ligne et les établissements classiques.

C’est quoi une néobanque ?

Néobanque : définition

Appelée encore banque 100 % mobile ou banque digitale, la neo banque est un compte bancaire nouvelle génération, géré facilement via une appli dédiée installée sur son smartphone.

Utilisables aussi bien sous Android que sur Iphone, ces applications bancaires sont téléchargeables gratuitement sur les stores respectifs (Google Play, Apple Store) et offrent une solution simple et réactive pour gérer un compte courant classique. Il ne faut pas confondre une néo banque avec l’appli en ligne d’une banque traditionnelle, beaucoup moins performante pour une raison simple : la mobilité est dans l’ADN de la néobanque, créée exprès pour cela.

banques en ligne

Les tarifs

En ce qui concerne les tarifs, les banques en ligne sont en général moins chères que les établissements traditionnels. Cette situation est due principalement à leur mode de fonctionnement. Elles ne disposent pas en effet d'agence physique et n'ont pas besoin d'un grand nombre de personnels pour fonctionner. Elles supportent ainsi moins de frais de fonctionnement que les banques classiques. Ces dernières doivent par exemple prendre en charge les frais de la location et d'entretien des locaux de leurs agences. Elles ont aussi besoin d'un grand nombre de salariés, ce qui occasionne beaucoup de dépenses à gérer.

C'est pour toutes ces raisons que les offres proposées par les banques en ligne sont les plus attractives. Certains de leurs services sont même parfois gratuits en fonction de la banque choisie. Si l'on prend le cas de la carte bancaire, vous pouvez l'obtenir gratuitement ou contre une faible cotisation. Par contre, avec une banque traditionnelle, le tarif est en moyenne de 45 euros par an. Il en est de même pour les retraits en DAB (distributeurs automatiques de billets) en France qui sont gratuits et illimités avec les solutions bancaires en ligne.

Ils sont pour leur part limités (3 à 4 retraits par mois) et payants (environ 1 euro par retrait) chez les banques traditionnelles. Les établissements financiers en ligne sont aussi plus compétitifs sur les produits d'épargne et de crédit, avec des taux plus avantageux.

Les services proposés par les deux types de banques

A quelques exceptions près, les banques en ligne proposent pratiquement les mêmes services que les établissements traditionnels. Avec ce type de solution bancaire, vous avez la possibilité d'ouvrir un compte courant avec une carte bancaire afin d'effectuer toutes les opérations dont vous aurez besoin. Vous pouvez faire par exemple des virements, des paiements en ligne, des prélèvements…

Les banques en ligne proposent aussi plusieurs solutions d'épargne, que ce soit avec des :

  • livrets réglementés (livret A, livret LDDS, livret Jeune, livret d'épargne populaire...)
  • livrets non réglementés,
  • comptes à terme,
  • des contrats d'assurance-vie…

Vous avez même accès à des opportunités de crédit qui peuvent être adaptées à votre situation, peu importe le type de projet que vous souhaitez réaliser. Il peut s'agit d'un prêt personnel, d'un crédit immobilier ou encore d'un emprunt renouvelable. Les banques en ligne sont capables de fournir des services d'assurance complémentaire, avec des assurances habitation, auto, santé ou encore prévoyance.

Elles proposent également une gamme de services plus large et plus innovante que les banques classiques. Elles permettent par exemple de gérer votre compte à distance, via une application mobile ou un site web.

Vous pouvez réaliser avec elles des opérations courantes en quelques clics ou bénéficier de services personnalisés (agrégation de comptes, coaching financier, gestion sous mandat) … Les banques en ligne sont aussi plus flexibles et plus réactives, avec des horaires d'ouverture plus étendus et des délais de traitement plus courts.

La simplicité d'utilisation

Les banques en ligne sont également plus simples à utiliser que les établissements financiers traditionnels. Étant donné que tout le processus se déroule en ligne vous n'aurez pas besoin de vous déplacer ou de prendre rendez-vous avec un conseiller. Cela vous permet aussi d'éviter les files d'attente avant de pouvoir effectuer une opération bancaire, comme c'est souvent le cas dans les banques classiques.

Elles offrent une expérience client plus fluide et plus transparente, avec des procédures simplifiées, des documents dématérialisés, et une communication directe par téléphone, chat ou e-mail. La visioconférence est aussi un moyen proposé par les banques en ligne afin de faciliter la communication entre vous et leurs conseillers.

Les banques en ligne sont aussi plus adaptées aux besoins et aux habitudes des clients actuels, qui recherchent de l'autonomie. En dehors du fait qu'elles ne permettent pas d'avoir accès à un conseiller physique, il s'agit d'une solution plus efficace et rapide pour effectuer vos différentes opérations bancaires.

Aide et assistance des banques en ligne et classiques

Les banques en ligne et classiques diffèrent également au niveau de l'aide et de l'assistance proposés aux clients. Le service client est différent dans chaque cas. Les banques classiques mettent à votre disposition un conseiller personnel chargé de vous fournir un accompagnement personnalisé et une assistance pour la bonne gestion de votre compte bancaire. Vous pouvez aussi compter sur l'expertise de ce professionnel qui vous aide en vous fournissant des conseils pour l'élaboration de vos projets d'envergure.

Dans le cas des banques en ligne, le service client est assuré par une plateforme en ligne sur laquelle vous avez accès à plusieurs conseillers. Il est rare de pouvoir se faire suivre ou conseiller par un même professionnel. Cette situation peut être un frein à l'établissement d'une relation profonde et de qualité.

Avec une banque en ligne, le service client est plus disponible et plus facile d'accès. Les horaires proposés par les banques en ligne pour l'aide et l'assistance sont aussi plus larges que pour les établissements financiers classiques. Avec ces derniers, vous ne pouvez avoir accès à votre conseiller qu'aux heures d'ouverture, en général comprises entre 9 h et 17 h en France.

Néobanques : de quoi s'agit-il ?

Il faut faire attention à ne pas confondre les néobanques aux banques classiques, et surtout pas aux établissements en ligne. Ces différentes solutions bancaires sont toutes différentes l'une de l'autre par des caractéristiques précises. Il existe plusieurs établissements financiers et fintechs qui proposent des solutions de paiement en ligne.

Pour être qualifiés de banques, ces derniers doivent pouvoir accorder des crédits. C'est ce que stipule l'organisme en charge de la régulation du secteur financier en France, l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). De ce fait, les néobanques peuvent être considérées comme des établissements de crédit ayant la possibilité de proposer aussi des solutions d'épargne ou un service de chéquier en ligne.

Contrairement aux banques en ligne, elles ne sont cependant pas adossées à des établissements traditionnels. Les néobanques disposent d'un agrément de l'ACPR et leurs offres bancaires ne sont accessibles que sur mobile. Elles ne peuvent pas non plus proposer une large gamme de services bancaires.

Les avantages des néobanques

Les néobanques présentent plusieurs avantages. Le premier est que l'ouverture de compte est rapide et facile. Il vous suffit d'avoir un smartphone et savoir l'utiliser. De plus, vous n'aurez pas à fournir beaucoup de documents justificatifs. Une pièce d'identité, une photo et parfois un justificatif de domicile suffisent pour ouvrir un compte dans une néobanque. Le compte est activé en ligne immédiatement et la carte bancaire est envoyée gratuitement ou à moindre coût dans les jours qui suivent.

Les néobanques ont aussi l'avantage d'être peu coûteuses. Elles ont moins de frais que les banques classiques, car elles n'ont pas de réseau d'agences ni de nombreux salariés. Les néobanques appliquent aussi des tarifs transparents et compétitifs, sans frais cachés ni commissions excessives. Elles n'exigent pas non plus des conditions de revenus, de domiciliation ou de dépôt minimums. En tant que client d'une néobanque, vous pouvez gérer tous leurs services depuis l'application mobile sur votre smartphone.

Les néobanques sont donc plus adaptées que les banques classiques aux besoins des clients nomades, voyageurs ou expatriés, qui peuvent utiliser leur carte partout dans le monde sans frais supplémentaires.

 

Les inconvénients des néobanques

Malgré leurs nombreux avantages, les néobanques présentent aussi des limites que vous devez connaitre avant d'ouvrir un compte dans ces établissements. Certaines d'entre elles permettent d'avoir un découvert, un chéquier ou de déposer des chèques, mais ce n'est pas le cas de la majorité. Les paiements sont ainsi soumis à une vérification immédiate du solde disponible, ce qui peut être contraignant.

De plus, il peut être impossible de recevoir un chèque sur son compte en ligne. Il est donc souvent nécessaire de conserver un compte dans une banque traditionnelle pour effectuer ce type d'opération, ou pour souscrire à un crédit immobilier.

L'autonomie offerte par les néobanques a aussi ses inconvénients, notamment en cas de besoin d'un conseil personnalisé pour l'établissement d'un projet d'envergure ou la résolution d'un problème. Dans ces conditions, il faut se tourner vers le service client qui est parfois difficilement accessible.

Les banques en ligne : présentation, avantages et inconvénients

Les banques en ligne sont pour la plupart des filiales de grands groupes bancaires, qui proposent une gamme de services plus complète et plus proche de celle des banques classiques. Elles proposent en général des comptes courants, des livrets d'épargne, des crédits, des assurances ou encore des produits boursiers.

Positionnement des banques en ligne sur le marché

Se positionnant sur le marché comme des alternatives moins chères et plus simples que les établissements classiques, les banques en ligne proposent en général des tarifs plus avantageux. C'est notamment le cas sur les frais de tenue de compte, les cartes bancaires, les virements ou les retraits.

Elles proposent aussi des services innovants, comme la gestion de budget, l'agrégation de comptes, le paiement mobile ou la souscription en ligne. Il s'agit de la solution bancaire idéale si vous avez une bonne maitrise des nouvelles technologies. Les banques en ligne vous font économiser de l'argent et, en plus de cela, vous perdez moins de temps pour effectuer vos différentes opérations bancaires.

Les avantages des banques en ligne

Présentant plusieurs avantages, les banques en ligne permettent de faire d'importantes économies. Les frais des banques traditionnelles tournent én général autour de 200 euros par an. Avec un établissement en ligne, ces frais sont réduits et dans certains n'existent même pas. Vous dépensez donc moins d'argent pour effectuer vos différentes opérations bancaires tels que :

  • l'obtention d'une carte bancaire,
  • le virement,
  • le prélèvement…

Cet avantage économique se constate aussi au niveau des solutions d'épargne et de crédit qu'elles proposent. Les taux d'intérêt de ces dernières sont en général plus attractifs que ceux qui sont appliqués dans les banques classiques. En fonction de la banque en ligne choisie, vous pouvez même bénéficier d'une prime d'ouverture visant à vous souhaiter la bienvenue. Hello bank! vous propose par exemple jusqu'à 180 € d'avantages si vous ouvrez un compte en ligne dans cette banque.

Un autre avantage de ces établissements bancaires en ligne est qu'ils permettent une gestion plus simplifiée, plus flexible et autonome de votre compte. Vous pouvez effectuer vos opérations de n'importe où (même à l'étranger) et à n'importe quel moment de la journée. Il vous suffit de disposer d'un smartphone ou d'un ordinateur et d'avoir accès à internet.

En plus de cela, vous bénéficiez d'une grande transparence dans tous les processus. Les banques en ligne mettent à votre disposition des interfaces ergonomiques et vous avez des notifications qui signaleront automatiquement si vos opérations bancaires ont été effectuées avec succès ou non. Le site de BoursoBank est très simple à utiliser et vous aide à ouvrir un compte très rapidement depuis sa page d'accueil.

 

Inconvénients des banques en ligne

Les banques en ligne offrent certes de nombreux avantages aux clients qui y ont ouvert un compte, mais elles présentent aussi quelques inconvénients. Vous devez par exemple nécessairement disposer d'une bonne connexion internet pour effectuer une opération. De plus, vous devez maitriser au préalable l'utilisation d'un smartphone ou d'un ordinateur puisque tout se passe sur le web ou sur les applications mobiles. Il ne s'agit pas donc d'une bonne option si vous êtes en marge de ces nouvelles technologies. Il est donc préférable d'opter pour une banque traditionnelle dans ces conditions.

Une autre limite des banques en ligne que vous pouvez avoir des difficultés à effectuer des opérations avec des espèces, qu'il s'agisse des retraits ou des dépôts. Il en est de même si vous désirez encaisser des chèques. Le processus dans ces cas est plus complexe que dans les banques classiques puisqu'elles ne disposent pas d'agences physiques ou de guichets. Certaines d'entre elles proposent des solutions d'encaissement de chèques par courrier, mais cela peut prendre plus de temps. Il vous sera aussi parfois nécessaire d'ouvrir un autre compte dans les banques classiques afin de pouvoir effectuer ce type d'opération.

Les problèmes de sécurité sont aussi des inconvénients à ne pas négliger. Les banques en ligne mettent évidemment tout en œuvre pour la protection de vos données personnelles, mais malgré cela les risques de piratage existent toujours. Veillez donc à utiliser des mots de passe sécurisés et observez tous les recommandations et conseils de votre banque. Vous pourrez ainsi réduire le plus possible le risque de vous faire pirater et de perdre vos finances.

Comment choisir votre banque en ligne ?

Le choix d'une banque en ligne dépend de plusieurs critères, selon les besoins et les attentes de chaque client. Vous devez donc prendre en compte plusieurs facteurs afin de choisir l'offre qui vous convient le plus. Parmi eux, il y a le coût des services proposés par la banque. Vous devez comparer les frais bancaires, les conditions d'accès aux services gratuits et les éventuels frais cachés. Chez BoursoBank par exemple, la plupart des services proposés vous sont proposés gratuitement.

Vérifiez aussi les produits et les services proposés par la banque en ligne, notamment en matière d'épargne, de crédit et d'assurance. La qualité des services proposés et du service client est aussi un facteur important à prendre en compte. Il est donc nécessaire d'évaluer la fiabilité, la sécurité et la performance de la banque en ligne.

Pour ce faire, vous pouvez vous baser sur les :

  • avis de clients,
  • labels de qualité,
  • indicateurs de satisfaction…

Ces derniers vous aideront à choisir la banque en ligne qui vous convient. Une banque comme Fortuneo se targue d'être la première banque la moins chère sur le marché. Ceci a pour conséquence de satisfaire un maximum de clients sur sa large gamme de produits proposés.

Pour un meilleur choix, vous pouvez vous servir d'un comparateur de banques en ligne comme Youdge. Ce site internet vous fournit un comparatif de banque en ligne contenant des informations sur les meilleurs établissements de ce type qui existe sur le marché bancaire français.

Cela vous permet de comparer leurs différentes offres de services en un temps record afin de choisir celle qui correspond véritablement à votre situation. N'hésitez donc pas à vous rendre sur le comparateur de banques en ligne Youdge pour effectuer un choix judicieux. Vous pourrez effectuer une comparaison entre de nombreux établissements (Nickel, SG, BNP Paribas...).

Les banques en ligne partenaire de Youdge

Le comparateur en ligne Youdge est en partenariat avec plusieurs banques en ligne. Parmi ces dernières, l'on retrouve :

  • Hello bank!,
  • Fortuneo,
  • BoursoBank,
  • BNP Paribas,
  • SG,
  • Nickel…

Chacune de ces banques en ligne propose des offres et des services qui leur sont spécifiques.

Hello bank!

Banque en ligne du groupe bancaire BNP Paribas, Hello bank! vous permet d'avoir accès aux services proposés par le réseau du groupe, même si vous vous trouvez à l'étranger. Le compte courant sur cette solution digitale est une offre complète qui vous permet d'effectuer vos opérations bancaires (gestion de compte, virements permanents ou occasionnels en zone SEPA…) sans payer aucuns frais. Même les alertes SMS sont gratuites.

Avec un compte sur Hello bank!, il vous est aussi possible d'effectuer des paiements mobiles en le reliant à Paylib ou Apple Pay.

Il existe deux possibilités d'accès aux services de cette banque en ligne. Vous pouvez choisir l'offre Hello One qui correspond aux besoins essentiels. Pour une solution bancaire plus complète, Hello Prime est la plus adaptée.

Fortuneo

Appartenant au groupe Crédit Mutuel Arkea, Fortuneo est une banque en ligne créée en 2000. Elle propose différents services bancaires à ces clients. Vous aurez accès à des produits d'épargne, de crédit et d'assurance. L'ouverture d'un compte courant dans cette banque en ligne vous donne accès gratuitement à une carte Mastercard.

Trois différentes possibilités s'offrent en ce qui concerne le choix de cette dernière. Les conditions d'éligibilité et celles ayant rapport à la carte varient en fonction de celles que vous aurez choisies.

Chez Fortuneo, la majorité des opérations bancaires courantes sont gratuites. Vous n'aurez ainsi à payer aucuns frais pour :

  • la tenue de compte,
  • les retraits au distributeur,
  • les prélèvements,
  • le dépôt de chèques,
  • les virements…

La banque ne vous prélève non plus aucune commission d'intervention. De plus, avec Fortuneo, vous avez la possibilité d'ouvrir un compte bancaire ayant un IBAN français.

En plus de la Mastercard, il vous est également possible d'avoir accès à d'autres cartes bancaires standard ou haut de gamme (Fosfo, Gold Mastercard, World Elite ou American Expresss…).

BoursoBank

BoursoBank (ex-Boursorama Banque) est la banque en ligne la moins chère du marché bancaire français. Elle vous propose trois différentes offres (carte Welcome, carte Ultim, carte Metal) d'ouverture de compte courant avec une carte Visa et un IBAN français. Ces solutions bancaires vous permettent également d'accéder gratuitement à plusieurs services bancaires dont vous pourrez avoir besoin au quotidien.

La gestion de votre compte auprès de Boursobank se fait exclusivement en ligne sur internet ou via une application mobile. Les cartes visa proposées par cette banque peuvent toutes être utilisées avec les moyens de paiement mobile tels que : Apple Pay, Samsung Pay ou Google Pay.

La carte bancaire Welcome est gratuite sous réserve d'effectuer un paiement mensuel. Elle est dématérialisée et vous pouvez l'avoir sans condition d'utilisation. La carte bancaire Ultim est aussi gratuite et ne nécessite aucune condition d'utilisation.

BNP Paribas

Proposant également une solution digitale, BNP Paribas vous permet d'avoir accès aux services bancaires en ligne. L'ouverture d'un compte auprès de cette banque en ligne vous donne la possibilité de bénéficier d'une prime d'ouverture d'une valeur de 80 euros et d'une année de gratuité pour vous souhaier la bienvenue.

BNP Paribas met à votre disposition l'offre Esprit Libre à laquelle vous avez accès avec les cartes visa Electron, Premier et Infinite.

Ces dernières vous aident à profiter des services de paiement mobile avec Apple Pay, Lyf Pay ou encore Paylib. Avec la solution digitale de BNP Paribas, vous pouvez exécuter gratuitement tout type de virement, des oppositions aux chèques ou chéquiers et beaucoup d'autres opérations bancaires. Les frais d'opposition sur chèque ou sur carte sont aussi gratuits.

 

SG (ex Société Générale)

La banque en ligne SG (ex Société Générale) vous propose deux offres. Kapsul vous donne la possibilité d'ouvrir un compte courant avec la carte Visa que vous pourez gérer en ligne. Cette offre est plus destinée aux personnes ayant des revenus modestes. La carte Visa Kapsul de la banque en ligne SG est compatible avec Apple Pay et Paylib.

En ce qui concerne l'offre Sobrio, elle peut être personnalisée selon vos besoins. Elle vous offre la possibilité d'ouvrir un compte bancaire avec un IBAN français que vous pouvez associé à une carte de la gamme de votre choix. Vous pouvez choisir entre la :

  • carte Visa Classic,
  • carte Mastercard Standard,
  • carte Visa Premier,
  • carte Mastercard Gold,
  • carte Visa infinite…

Les tarifs mensuels à payer pour cette banque en ligne varient en fonction de la carte que vous aurez choisie.

Nickel

Banque en ligne disponible sur le marché français depuis 2014, Nickel a ensuite été achetée par BNP Paribas en 2017. Elle propose une offre d'ouverture de compte courant en ligne sans aucune condition. Vous pouvez même y souscrire en étant un avec un interdit bancaire.

L'ouverture du compte dans cette banque en ligne se fait en quelques minutes. Vous n'êtes pas contraint de domicilier vos revenus auprès de la banque ou d'épargner. Il n'y a pas non plus d'obligation d'avoir un solde minimum.

Comparatif néobanques : une offre récente

Selon une étude KPMG de juillet 2019, les néobanques ont désormais 2,6 millions d’utilisateurs actifs en France, soit 3 fois plus de clients qu’en 2017 : la progression est spectaculaire, à l’image de la simplicité de l’offre bancaire. Parmi la petite vingtaine d’opérateurs néo banques existants, 3 concentrent 80 % des clients en France. Notons toutefois qu’avec le Brexit, certains consommateurs français ayant choisi une néobanque britannique s’inquiètent.

Lancée en novembre 2017, Orange Bank appartient au trio de tête des opérateurs français et est régulièrement reconnue comme l’une des meilleures offres néobanques disponibles sur l’hexagone.

Offre Orange Bank : avis

Conçue dès l’origine par des professionnels de la téléphonie, l’offre Orange Bank a été pensée pour le mobile, avec une utilisation optimale.

C’est une offre bancaire qui propose de nombreux avantages Orange Bank :

  • Compte bancaire gratuit
  • Tarifs bas, très clairs et transparents
  • Aucune condition de ressources ou de domiciliati
  • Offre de bienvenue très intéressante, jusqu’à 80 € offerts)
  • Carte bancaire premium offrant un cashback de 5% sur les achats Orange
  • Une vraie appli mobile bancaire, performante et optimisée
  • Blocage et déblocage de la carte bancaire à volonté
  • Chéquier disponible
  • Compte épargne rémunéré avec le Livret épargne Orange Bank
  • Nombreux services innovants Orange Bank, comme le virement SMS, le paiement mobile, le choix du code carte bancaire, la carte Premier à cryptogramme dynamique… Orange Bank vous offre même une variante de l’appel à un ami : un remboursement via SMS, pour qu’une somme qu’un ami vous doit, soit versée aussitôt sur votre compte.

Mais pas sûr que ce soit prévu pour gagner des millions !

L’énorme avantage d’Orange Bank sur la concurrence reste en tout cas le support physique du réseau Boutique Orange, avec dans chaque espace un conseiller Orange Bank formé.

Conclusion

Les banques en ligne représentent une alternative intéressante aux établissements financiers traditionnels. Elles permettent de bénéficier de services bancaires plus adaptés, plus économiques et plus pratiques.

Il existe une diversité d'offres sur le marché, qui répondent à différents profils et besoins de clients. Il est donc important d'analyser les différentes options avec un comparateur en ligne comme Youdge avant de choisir votre banque en ligne.

Voir d'autres banques en ligne partenaires des crédits Youdge telles que : Sofinco, Franfinance, Floa Bank, CofidisCetelem, ou encore Oney Bank