Le reste à vivre est le montant en euros disponible chaque mois après paiement de toutes les charges fixes, y compris les mensualités de crédit. Cet indicateur permet aux banques d'évaluer si l'emprunteur peut subvenir décemment à ses besoins essentiels tout en remboursant son prêt.
C’est l’argent restant pour les dépenses courantes : alimentation, énergie, transports, loisirs, abonnements, etc. Les banques l’utilisent en complément du taux d’endettement (35% maximum) pour juger de la soutenabilité réelle du prêt sur toute sa durée.
Le reste à vivre se calcule en soustrayant des revenus nets mensuels l'ensemble des charges fixes, à savoir les mensualités de crédit, le loyer ou les charges de copropriété, les autres crédits en cours et les pensions alimentaires. Un couple avec deux enfants percevant 4 500 € nets par mois voit ses charges fixes s'élever à 1 200 € de mensualité immobilière et 1 600 € d'autres dépenses courantes, soit un reste à vivre de 1 700 €, équivalent à 425 € par personne. Ce montant détermine l'accord bancaire : suffisant pour un foyer de quatre personnes, insuffisant pour une personne seule.
Les banques refusent un prêt si le reste à vivre est insuffisant, pour éviter le surendettement. Il garantit un niveau de vie décent et protège l’emprunteur contre les aléas (chômage, hausse des charges).
- Seuil minimum : 400-800 €/adulte selon composition familiale et zone géographique
- Calculé sur toute la durée du prêt (pas seulement début)
- Complémentaire au taux d’endettement, pas un substitut
Revenus nets mensuels - (mensualités crédit + loyer/copropriété + autres crédits + pensions alimentaires).
Augmenter revenus (compléments, primes) ou réduire charges (rachat crédits, abonnements).
Montant concret (€) vs pourcentage des revenus (35% max). Les deux critères sont cumulatifs.
