Il existe 3 différents prêts immobiliers bancaires :
- Le prêt amortissable : le remboursement s'étale sur plusieurs mois avec des mensualités qui sont composées d'une partie du capital emprunté et des intérêts sur le montant restant à rembourser ;
- Le prêt in fine : le remboursement du capital s'effectue uniquement à la fin de la durée du crédit et en une seule fois ! ;
- Le prêt relais : solution de transition en attendant la vente d'un bien immobilier ayant déjà été mis sur le marché.
Il existe également une autre catégorie de prêt immobilier qu'il convient de mentionner : les prêts aidés. Ce sont des crédits qui découlent des dispositifs mis en place par l'État pour encourager l'accession à la propriété. On distingue le prêt accession sociale, le prêt conventionné, le prêt épargne logement, le prêt action logement ou encore le prêt à taux zéro. Certains de ces crédits immobiliers peuvent financer la totalité d'un achat, mais d'autres ne sont que des compléments destinés à augmenter la capacité de financement des acquéreurs.
L'apport personnel est la somme d'argent que doit posséder un particulier pour avoir un crédit immobilier auprès d'un organisme de prêt ou d'une banque. Il s'exprime en pourcentage du besoin total de financement. Les banques exigent en général au moins 10 % d'apport personnel (soit 25 000 euros minimums pour une demande de prêt de 250 000 euros).
L'apport personnel complète le montant financé par la banque pour fiancer l' achat du bien immobilier. Il n'est pas obligatoire, mais fortement recommandé pour mettre toutes les chances de son côté. Cette somme d'argent peut provenir de n'importe où : livret d'épargne, économies personnelles, héritages... Elle doit être versée lors de la signature de l apromesse de vente chez le notaire .
La durée moyenne de remboursement des crédits immobiliers est de 20 à 25 ans en France. Toutes les options sont cependant envisageables dans la pratique, les durées varient entre 5 et 25 ans. L'âge est l'un des facteurs qui déterminent la durée qu'une banque est prête à vous accorder pour rembourser votre prêt. Les jeunes emprunteurs et les primo-accédants ont souvent accès aux durées de remboursement les plus longues. Par contre, pour les seniors, la durée de remboursement est le plus souvent plafonnée à cause des nombreux risques qui sont liés à l'âge.
On parle de rachat de crédit immobilier lorsque votre crédit actuel est racheté (remboursé) par une banque concurrente. Cette dernière vous propose alors un nouveau contrat de prêt avec des conditions a priori avantageuses. Lorsque vous restez auprès du même prêteur pour demander des conditions de remboursement plus souples, cela correspond plutôt à une renégociation de prêt. Une opération de rachat de crédit immobilier n'est pas toujours rentable, même si elle peut sembler intéressante à première vue.
Une demande de rachat de crédit immobilier génère certains frais supplémentaires plus ou moins importants en fonction des cas :
- Les indemnités de remboursement anticipé (appliqués par la banque que vous êtes sur le point de quitter) ;
- La nouvelle assurance emprunteur ;
- Les frais de dossiers appliqués par la nouvelle banque pour mener à bien la procédure.
Il est important de connaître le montant de ces frais supplémentaires avant d'effectuer une demande de rachat de crédit immobilier.
La procédure de rachat d'un crédit immobilier est pratiquement la même que celle de la souscription d'un nouveau crédit immobilier. L'organisme prêteur procède à toutes les vérifications nécessaires pour s'assurer que l'emprunteur pourra rembourser le prêt qui lui sera accordé. La vérification de solvabilité porte principalement sur le taux d'endettement et le reste à vivre. Votre taux d'endettement doit être sous la limite des 35 % recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière.
Le regroupement de prêts consiste à regrouper les mensualités de plusieurs emprunts en un crédit unique de sorte à rembourser désormais un seul crédit tous les mois. Tout comme pour le rachat de crédit immobilier, il est réalisé par l'intermédiaire d'un organisme de crédit autre que celui qui a initialement accordé les credits à regrouper. le nouveau prêteur rembourse tous vos prêts en cours et devient alors votre unique créancier. Le nouveau contrat est en général plus attractif car la mensualité est unique et souvent plus faible que le total des mensualités des crédits à regrouper . Mais attention l' offre unique présente généralement une durée de remboursement plus longue de celle que vous aviez vant le regroupement des credits .
Il est possible de négocier un nouveau crédit dans le cadre d'un regroupement de prêts. Les chances que l'organisme prêteur accepte de vous accorder un tel prêt sont élevées si vous avez une bonne stabilité financière et un taux d'endettement raisonnable.
Le regroupement de crédit peut porter sur tous les prêts à la consommation sans exception :
- Crédits auto ;
- Crédits travaux ;
- Crédits renouvelables ;
- Prêts personnels.
Un prêt immobilier peut aussi être intégré à un contrat de rachat de crédit. Il n'est cependant pas possible de faire racheter des dettes professionnelles.
Le crédit auto peut être souscrit par tout particulier ayant une bonne stabilité financière et qui souhaite obtenir un prêt pour financer l'achat d'un véhicule. C'est la solution idéale pour les personnes qui n'ont pas la possibilité de réunir en une fois le montant nécessaire pour un achat au comptant.
En tant que crédit à la consommation, le crédit auto est plafonné par la loi à 75 000 €. Selon les banques, le montant maximal pouvant être octroyé pour ce crédit peut varier. Dans certains établissements, il est de 50 000 euros tandis que d'autres proposent jusqu'à 65 000 €. La durée de remboursement quant à elle peut aller jusqu'à 72, voire 84 mois pour les achats de véhicules neufs.
Pour une raison ou une autre, il peut arriver que l'achat du véhicule ne tienne plus après la demande de crédit auto. Dans ce cas, le crédit est tout simplement annulé et l'emprunteur n'a pas de frais à payer.
L'obtention d'un crédit auto n'est pas soumise à une obligation d'apport personnel.
Le crédit travaux classique est un prêt affecté octroyé par la banque. Tout comme le crédit auto, son déblocage est subordonné à la présentation de preuves de dépense ( factures ou devis) à l'organisme prêteur. En dehors de cette solution de financement classique, il existe également des prêts aidés ainsi que des aides de l'Anah (Agence Nationale de l'Habitat) qui permettent de financer des travaux. Au nombre des prêts aidés, on peut citer le prêt PAS (prêt d'accession sociale), le prêt conventionné, l'éco-prêt à taux zéro. Ils sont accordés par les organismes de financement ayant signé une convention avec l'État.
Le prêt travaux peut être utilisé pour financer une multitude d'actions visant à remettre à neuf un logement, à améliorer son niveau de confort, ou à réduire sa consommation énergétique. Cela concerne des travaux de maçonnerie, plomberie, électricité, d'agrandissement ou encore d'isolation des combles, des murs, du sol. L'installation d'équipements de chauffage économique ou encore la décoration de votre habitation peuvent aussi être financées par le prêt travaux.
Il est possible de réaliser les travaux soi-même dans le cadre d'un crédit affecté bancaire classique, tant que les dépenses effectuées (achats de matériaux entre autres) peuvent être justifiées auprès de l'organisme prêteur. En revanche, pour les dispositifs d'aide, le recours à un artisan certifié RGE est bien souvent nécessaire.
Crédit à la consommation, le prêt personnel est octroyé par la banque à un emprunteur pour financer librement ses projets. Celui-ci n'a donc pas besoin de justifier ses dépenses auprès du prêteur. Il offre donc plus de souplesse aux particuliers que le crédit affecté.
L'obtention d'un prêt personnel nécessite d'avoir une bonne condition financière. Un contrat de travail à durée indéterminée est un atout. Il ne faut également pas être en situation de surendettement.
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