Comment souscrire à un prêt personnel

Financer un projet peut passer par la souscription d’un prêt personnel. En effet, ce type de crédit permet de financer tout type d’achat ou de dépenses. Le crédit personnel est proposé par toutes les banques et tous les organismes de prêt. Si vous souhaitez souscrire un prêt perso, n’hésitez pas à consulter cet article. Nous vous expliquons en quoi consiste ce type de prêt.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit accordé par une banque ou un organisme de prêt à un emprunteur. Ce type de prêt peut revêtir deux formes. 

Le prêt personnel sans justificatif

Ce prêt est destiné à financer n’importe quel projet. Il peut s’agir d’un voyage, d’un équipement pour la maison, des études des enfants.

Le prêt personnel sans justificatif peut aussi être utilisé pour financer un besoin de trésorerie. L’avantage de ce prêt est l’absence de justificatifs. Cela signifie que l’emprunteur n’a pas à justifier l’utilisation du prêt auprès de l'organisme de crédit. 

Le prêt personnel affecté

Contrairement au prêt personnel sans justificatif, le prêt personnel affecté est destiné à financer un bien spécifique. Il s’agit dans ce cas d’un bien immobilier ou d’un prêt-auto. L’emprunteur est obligé de justifier l'achat du bien, en produisant une facture par exemple. 

Le prêt personnel : les lois qui l’encadrent

Le prêt personnel est encadré par le Code de la consommation, la loi Scrivener de 1978 et la loi Lagarde de 2010. Cette législation a pour but de protéger l’emprunteur. Dans ce cadre, les banques et les organismes de crédit sont soumis à des obligations très strictes.

L’obligation d’information préalable

Pour souscrire un prêt personnel en toute connaissance, l’emprunteur doit recevoir une notice d’information préalable. Dans cette notice, il trouvera notamment :

• le montant du crédit,

• le montant des mensualités,

• la durée du crédit,

• le coût global du crédit,

• le Taeg (Taux Annuel Effectif Global).

De plus, le prêt personnel ne doit pas dépasser 75 000 € (même s’il est rare d’obtenir ce montant). Sa durée ne peut être supérieure à 8 ans.

L’offre de prêt envoyée à l’emprunteur a une validité de 15 jours minimum. 

Enfin, une fois le contrat signé, l’emprunteur peut utiliser son droit de rétractation pendant 14 jours. 

Faire un demande de prêt personnel

Pour obtenir un prêt personnel, l’emprunteur doit tout d’abord choisir une banque ou un organisme de prêt. L’idéal est de comparer les taux proposés et de faire jouer la concurrence. Cela prenant beaucoup de temps, il est préférable d’utiliser un comparateur de prêt personnel en ligne. Sur Youdge, notre comparateur est votre meilleur allié pour recevoir une offre de prêt à un taux d’emprunt faible.

Pour commencer, saisissez vos données personnelles, financières, familiales et professionnelles. Indiquez également le montant que vous souhaitez emprunter, ainsi que la durée du crédit. S’il y a un co-emprunteur ou une caution, il est nécessaire d’indiquer les informations les concernant. 

Un premier avis vous est alors envoyé, pour vous confirmer la faisabilité du projet. Différentes offres vous sont ensuite envoyées par nos partenaires financiers. Les offres sont valables 15 jours. Si l’une d’entre elles vous convient, vous devez la renvoyer datée et signée. Elle est accompagnée des justificatifs demandés. 

Voici une liste non exhaustive des justificatifs :

• un justificatif d’identité,

• un justificatif de domicile,

• un RIB,

• la copie du contrat de travail,

• la copie des trois derniers bulletins de salaire,

• la photocopie du dernier avis d’imposition,

• le tableau d’amortissement de chaque prêt en cours,

• un justificatif de la composition familiale.

Une fois que les justificatifs sont vérifiés et validés par l’organisme de prêt, ce dernier envoie un contrat de prêt, accompagné du tableau d’amortissement. Vous devez alors le signer pour que les fonds soient libérés. A partir de ce moment, vous avez encore un délai de rétractation de 14 jours. 

Pendant cette période, il arrive que l’argent soit libéré. Si vous décidez de vous rétracter, vous devrez alors restituer l’argent immédiatement. L’organisme prêteur ne peut vous demander d’indemnité. 

Les éléments pris en compte pour obtenir un prêt personnel

Pour obtenir un prêt personnel, l’emprunteur devra respecter deux critères importants : le taux d’endettement et le reste à vivre. 

Le taux d’endettement

La loi fixe le taux d’endettement d’un ménage à 33%. L’emprunteur ne devra donc pas le dépasser s’il veut obtenir le prêt personnel. Le taux d’endettement correspond à la part des mensualités d’emprunt dans les ressources du ménage. Attention, dans les ressources, les prestations sociales ne sont pas prises en compte. 

Le reste à vivre

Il correspond aux ressources restantes une fois que les mensualités des crédits ont été payées. Le reste à vivre est destiné à régler les dépenses de la vie courante. Il s’agit des dépenses d’habillement, d’alimentation, de santé, d’électricité, d’eau…

Cette estimation est laissée à la libre appréciation de chaque organisme de prêt. Toutefois, on peut se baser sur les informations suivantes :

• le reste à vivre pour une personne célibataire est de 400 €,

• le reste à vivre pour un couple est de 700 €,

• le reste à vivre pour chaque enfant est de 300 €,

• le reste à vivre en région parisienne est augmenté de 100 € par personne.

Rembourser le prêt personnel

Le remboursement du prêt personnel se fait selon les informations contenues dans le tableau d’amortissement. Les mensualités sont prélevées chaque mois, à un date précise, qu’il est possible de modifier en cours de prêt. Chaque mensualité permet de rembourser une partie du capital et de payer les intérêts. 

Il est possible de faire un remboursement anticipé partiel ou total du prêt. Cela permet de diminuer le montant des mensualités ou la durée. Le coût global du crédit est, de fait, également diminué. Toutefois, la majorité des organismes de prêt prévoit le paiement d’une indemnité en cas de remboursement anticipé. 

Si l’emprunteur rencontre des difficultés de remboursement, il peut faire une demande de suspension de remboursement. Dans ce cas, l’emprunteur arrêtera de payer les mensualités pendant 3 mois maximum. Cette aide peut être accordée deux fois dans l’année. Mais il faut noter que le coût global du crédit sera augmenté. 

Que ce soit en cas de remboursement anticipé ou de suspension, l’organisme prêteur enverra à l’emprunteur un nouveau tableau d’amortissement. 

L’assurance : une obligation pour un prêt personnel ?

Les assurances pour couvrir les prêts personnels ne sont pas obligatoires. Mais elles sont fortement conseillées. En effet, en cas de problèmes couverts par le contrat d’assurance, le remboursement du prêt sera pris en charge par l’assureur. 

Les contrats d’assurance de prêt personnel couvre en général les évènements suivants :

• le décès,

• la perte totale et irréversible d’autonomie,

• l’incapacité temporaire de travail,

• la perte d’emploi,

• l’invalidité permanente totale.

Le choix de l’assurance est libre. L’organisme de crédit ne peut l’imposer à l’emprunteur. 

Le prêt personnel : apporter des garanties

Il arrive que les informations fournies par l’emprunteur ne soient pas suffisantes pour que l’organisme accorde le prêt. Dans ce cas, il peut demander des garanties supplémentaires à l’emprunteur. Ces garanties peuvent prendre différentes formes. 

La garantie personnelle

Il s’agit ici d’un acte de cautionnement. C’est ce qu’on appelle la caution. Dans ce cas, un tiers s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. En cas de caution, l’organisme de prêt demandera les justificatifs de revenus du tiers qui se porte caution. 

La garantie réelle

La garantie réelle concerne les biens matériels et les biens immatériels. Dans le premier cas, on parle de gage. Dans le second cas, on parle de nantissement. En cas de garantie réelle, l’organisme prêteur a des droits sur les biens matériels ou immatériels pendant toute la durée du remboursement du prêt. 

Le nantissement peut concerner des actions, des obligations, des assurances-vie…

Comparer les TAEG pour trouver le meilleur prêt personnel

Le TAEG est le Taux Annuel Effectif Global. Il correspond à l’ensemble des coût du prêt, c’est-à-dire :

• les frais de dossier,

• le taux nominal,

• les primes d’assurance. 

En comparant les TAEG, on obtient le coût global de chaque offre de crédit. Le but est ici de trouver l’offre dont le TAEG est le plus faible. Le prêt personnel est donc destiné à financer tout type de projet. L’emprunteur n’a pas à justifier son utilisation.

Pour être certain de trouver un prêt personnel aux conditions avantageuses, le plus simple est de faire appel à notre comparateur de prêt. Nos courtiers négocient pour vous les meilleurs taux avec nos partenaires financiers. Ils vous accompagnent également dans la constitution de votre dossier. Ainsi, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir le prêt que vous cherchez. 

Si vous souhaitez faire une simulation de crédit conso, dans cet article : on vous dit comment utiliser un comparateur de crédit pour obtenir votre prêt au meilleur taux.