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Écrit par Youdge TeamLe 01 oct 2021

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Simulation de regroupement de prêt : pour mieux choisir son offre de rachat

Le rachat de crédits est une opération financière consistant à regrouper plusieurs prêts en un crédit unique. Comme pour tout crédit, peu importe le taux auquel il est accordé, le regroupement est associé à un certain coût. Ce coût sera déterminé par les mensualités que verse l'emprunteur, lesquelles comprennent le total obtenu après addition du remboursement mensuel et des intérêts générés chaque mois. Un simulateur de rachat comme celui proposé par Youdge vous permet de savoir si une offre de regroupement de crédits (taux X, délai Y, etc.) est adaptée à votre situation.

Le regroupement de crédits sera généralement demandé par un emprunteur souhaitant disposer d'un capital plus important pour ses dépenses courantes, ou qui voudrait qu'une extension de la durée de remboursement lui soit accordée. Peu importe le but que vous visez en recherchant un rachat de prêts, la simulation proposée par Youdge vous offre des éléments fiables pour orienter votre décision.

Simulation de rachat de crédit : pour calculer le coût d'un regroupement

Que vous vous rapprochiez d'une banque ou d'un organisme financier spécialisé dans les prêts, toute opération de rachat entraînera des coûts. En l'occurrence, au-delà d'éventuels frais de constitution de dossiers, cette opération induit un nouveau crédit. Il est alors important que vous ayez une idée des engagements que vous prenez avant de vous lancer.

Simuler un regroupement de crédits : comment fonctionne l'outil ?

L'outil de simulation que vous propose Youdge permet le calcul de la rentabilité d'un rachat de crédit conso. Il s'appuie sur des algorithmes solides, conçus en tenant compte des spécificités d'une telle opération.

En ayant l'idée de regrouper vos crédits conso en un seul, vous souhaitez sans doute obtenir une nouvelle mensualité plus faible que le cumul des mensualités de vos anciens prêts. Pour qu'il en soit ainsi, l'organisme qui va racheter vos anciens prêts vous laissera plus de temps pour rembourser. Au niveau de l'outil, en plus de renseigner diverses informations concernant votre situation, vous indiquerez la durée de remboursement que vous souhaitez. C'est en fonction de cette durée que l'outil en ligne vous indiquera les nouvelles mensualités auxquelles vous pouvez vous attendre.

La durée de remboursement définie à la suite d'un rachat de crédits renouvelables, de prêts travaux ou autres, excède rarement 12 ans. Toutefois, pour un rachat de crédit immobilier (crédits à la consommation + crédits immobiliers représentant au moins 60% du montant total), le délai de remboursement peut aller jusqu'à 35 ans. (Lire aussi notre article sur le rachat de crédit immobilier.)

Quels sont les facteurs pris en compte pour la simulation d'un rachat ?

Les informations exploitées pour une simulation sont notamment relatives à votre profil d'emprunteur, à vos antécédents de prêts ou encore à votre patrimoine.

Pour simuler, vous devrez par exemple préciser :

  • Les revenus que perçoit votre foyer.
  • Si vous êtes propriétaire ou non.
  • Les montants auxquels s'élèvent les mensualités pour vos crédits à la consommation en cours (et éventuellement pour vos prêts immobiliers aussi).
  • Le restant dû à vos anciens créanciers.
  • Si vous souhaitez obtenir des fonds supplémentaires chaque mois.

Grâce à ces informations, le simulateur de Youdge pourra vous donner une estimation de ce que vous coûtera le regroupement. L'outil pourra également vous indiquer le délai de remboursement qui serait idéal pour vous.

Une simulation vous engage-t-elle ?

Sur Youdge, comme sur la plupart des simulateurs de rachat de crédit, l'opération de pré-estimation est sans engagement. D'ailleurs, votre identité ne fait pas partie des paramètres analysés par l'outil. Une simulation est donc absolument sans engagement. C'est pourquoi il ne faut pas hésiter à effectuer plusieurs simulations, puisque cela vous permet d'envisager les implications de divers scénarios de rachat.

Pourquoi utiliser un simulateur de rachat de crédit ?

Plus qu'un simple outil de calcul vous donnant des informations sur des montants et des taux, le simulateur est un dispositif d'aide à la décision.

Pour obtenir une estimation fiable des coûts du regroupement de crédit

Même si vous avez une certaine maîtrise du fonctionnement des crédits à la consommation, et que vous connaissez les formules de calcul à appliquer, il n'est pas impossible que vous omettiez certains détails. Avec un outil de simulation en ligne bien optimisé comme le nôtre, le risque d'erreur est de 0. Un tel outil vous permet d'obtenir des éléments d'estimation précis pour orienter votre prise de décision.

La connaissance du montant de vos futurs paiements mensuels pourra par exemple vous aider à déterminer plus aisément si une offre de rachat convient à votre situation ou pas.

Pour prendre une meilleure décision

Chaque simulation de rachat vous permet d'obtenir des détails fiables. Or, vous avez la possibilité de réaliser plusieurs simulations. En expérimentant de multiples combinaisons, il vous sera alors plus facile d'identifier les conditions de rachat qui vous conviendront. Gardez à l'esprit qu'un regroupement est supposé vous aider à supporter plus facilement les coûts de vos prêts, tout en vous garantissant une bonne marge de manœuvre dans le règlement de vos dépenses courantes.

Astuce Youdge : en simulant les rachats, faites varier la durée de remboursement pour obtenir diverses estimations de mensualités, et comparez ces dernières à vos revenus pour savoir si le reste à vivre que vous aurez est suffisant.

Pour rendre plus efficace le processus de rachat

Puisque vous souhaitez être plus libre dans vos dépenses quotidiennes, plus tôt une offre de rachat sera conclue, mieux ce sera. Si vous devez vous rendre dans les locaux de chaque institution financière pour évaluer les offres, vous y perdrez beaucoup de temps.

Le simulateur se présente alors comme le dispositif d'accompagnement par excellence, en plus éventuellement de l'aide d'un courtier. Il vous fournit en peu de temps des informations clés, pour que vous puissiez prendre rapidement de bonnes décisions, et savoir s'il est vraiment opportun pour vous de regrouper vos prêts pour mieux les gérer.

Le regroupement de crédits : quels avantages ?

Le regroupement ou le rachat de crédits implique un contrat entre un organisme financier et vous. L'organisme financier accepte de payer à votre place vos dettes en cours, ce qui vous fait bénéficier de nombreux avantages.

Réduction du taux d'endettement

Le taux d'endettement fait référence au rapport suivant : total que vous dépensez chaque mois en remboursement de crédits / l'ensemble de vos revenus. Si ce taux est trop élevé, vos dépenses quotidiennes en prendront un coup. Considérons que vous gagnez 2 300 euros par mois. Si les mensualités liées à vos divers prêts s'élèvent à 1 600 euros par exemple, votre taux d'endettement est de 69,56% et il ne vous reste que 700 euros pour vos autres dépenses.

Le rachat de crédit vous permet de sortir d'une telle situation précaire. La banque ou l'organisme de prêt dont vous choisirez l'offre rembourse toutes vos dettes en cours (aussi bien vos crédits que vos factures impayées, loyers impayés et autres dettes). L'institution financière fixe également un taux d'intérêt suffisamment bas sur le nouveau crédit ainsi accordé pour que vous disposiez d'un reste à vivre conséquent.

Allongement de la durée de remboursement et meilleure gestion des finances

S'il est possible d'obtenir des taux aussi bas dans le cadre d'un regroupement, c'est principalement à cause de l'extension du délai de remboursement. Pour que vous ayez le temps de souffler, et que vous ressentiez moins l'effet des prêts sur vos finances, la banque qui rachète vos crédits vous accorde un plus long délai pour le paiement du capital emprunté et des intérêts y relatifs. Si vous aviez par exemple un montant de 26 200 euros à rembourser sur 4 ans à vos créanciers, grâce à un rachat de crédit, dont les coûts s'ajouteront à ce restant dû, vous pourrez vous retrouver à 29 600 euros à solder sur 8 ans.

En outre, plutôt qu'une multitude de mensualités à régler à diverses dates, vous n'avez désormais qu'un versement unique à effectuer chaque mois pour rembourser progressivement la structure qui a racheté vos prêts. Vous pourrez alors mieux planifier l'utilisation de votre argent, et réfléchir en toute quiétude à de nouveaux projets.

Possibilité de disposer d'une trésorerie supplémentaire

Lorsque vous demandez un rachat de crédits, les banques et organismes financiers vous proposent souvent d'obtenir chaque mois un capital supplémentaire. Ces fonds additionnels visent à toujours à vous offrir plus de liberté dans vos dépenses. Bien sûr, la trésorerie supplémentaire constitue également un prêt, qui entraîne des coûts susceptibles d'influencer le coût total du rachat.

Notice Youdge : une assurance crédit peut également être souscrite lors d'un regroupement de prêts. Elle est toutefois facultative, sauf s'il s'agit d'un rachat immobilier.

Compte tenu des nombreux bénéfices que vous obtenez grâce à un rachat de crédit, il serait dommage qu'au bout du compte une erreur d'estimation vous empêche d'en profiter convenablement. Grâce à une simulation, vous êtes certain de disposer de toutes les informations nécessaires pour faire le bon choix.

Youdge Team

L'équipe de rédaction de Youdge.

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