Comparateur de rachat de crédit : comment ça marche !

Avez-vous plusieurs prêts en cours ? Les mensualités sont-elles devenues trop lourdes à gérer ? Proposée par la majorité des banques et organismes de crédit, gagne en popularité auprès de nombreux ménages, le rachat de crédit permet de réduire vos paiements mensuels et éviter le surendettement. 

Dans cet article, nous vous expliquons ce qu'est le rachat de crédit et comment un comparateur peut vous aider à trouver l'offre la plus adaptée à vos besoins.

Le rachat de crédit : définition

Le rachat de crédit est une opération financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. Cela peut inclure des crédits immobiliers, des prêts personnels, des prêts affectés ou tous les types de crédits à la consommation. L'objectif principal du rachat de crédit est de réduire les mensualités en cours, ce qui peut se faire par deux moyens principaux : l'allongement de la durée du prêt ou la diminution du taux d'intérêt.

Il est également possible de réaliser un rachat de crédit pour un seul prêt si le taux d'intérêt est trop élevé. Dans tous les cas, le but est d'avoir une seule mensualité plus basse que le total des mensualités actuelles.

La diminution des mensualités peut passer par :

• le rallongement de la durée du prêt
• la diminution du taux d’emprunt.

Comment ça fonctionne ?

Tous les crédits en cours sont réunis en un seul nouveau prêt. L'emprunteur ne fait plus face qu'à une seule mensualité.

Souscription d'un nouveau contrat

Un nouveau contrat de prêt est signé, remplaçant tous les contrats précédents. Les anciennes dettes sont ainsi rachetées par la nouvelle institution prêteuse.

Les conditions de remboursement peuvent être adaptées: elles peuvent inclure un allongement de la durée du prêt, une réduction du taux d'intérêt, ou les deux.

Les différents types de rachat de crédit

Il existe deux types de rachat de crédit :

• Le rachat de crédit à la consommation. Dans ce type de rachat de crédit, l’emprunteur regroupe tous ses crédits à la consommation, mais peut également intégrer dans son nouveau prêt un découvert bancaire.

• Le rachat de crédit hypothécaire, incluant un prêt immobilier. Ce rachat inclut au moins un prêt immobilier qui représente au moins 60% du montant total emprunté. Le bien immobilier sert ici de garantie pour les autres prêts.

Utiliser le comparateur de rachat de crédit

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il est fortement recommandé d'utiliser un comparateur en ligne. Un comparateur permet de :

• Comparer plusieurs offres rapidement : En un coup d'œil, vous pouvez voir les différentes options disponibles et leurs conditions.
• Obtenir des offres personnalisées : En entrant vos informations financières, vous recevez des propositions adaptées à votre situation.
• Économiser du temps et de l'argent : En choisissant la meilleure offre sans avoir à contacter individuellement chaque banque ou organisme de crédit.

Comme mentionné précédemment, le rachat de crédit est proposé par de nombreux organismes de crédit et banques, chacun appliquant des taux spécifiques et des conditions particulières.

Il peut être difficile de trouver le rachat de crédit qui correspond précisément aux besoins de l'emprunteur. La recherche du meilleur taux nécessite souvent beaucoup de temps.

Il est donc recommandé d'utiliser un comparateur de rachat de crédit, qui permet en quelques clics de trouver les offres les plus avantageuses des différents organismes.

Le comparateur de rachat de crédit, comment ça marche ?

Les comparateurs de rachat de crédit en ligne simplifient la recherche de la meilleure offre de prêt en regroupant plusieurs crédits en un seul. Voici comment ils fonctionnent :

D'abord, vous devez remplir un formulaire en ligne avec plusieurs informations telles que vos informations personnelles (identité, adresse), professionnelles (type de contrat de travail, ancienneté, salaire mensuel), les détails des prêts en cours (montant des mensualités et durée restante), d'autres sources de revenus et les charges spécifiques comme la pension alimentaire et le loyer.

Une fois le formulaire soumis, les informations sont analysées pour évaluer votre éligibilité. En peu de temps, vous recevez des offres de prêt si vous êtes éligible, souvent à des taux plus avantageux.

Si une des offres convient, il vous suffit d'envoyer les pièces justificatives requises. Après l'acceptation de votre demande par l’organisme de crédit sélectionné, vous recevez le contrat de rachat de crédit à dater et signer.

Vous disposez alors d'un délai de rétractation. Pendant cette période, l’organisme prêteur n’est pas tenu de procéder au rachat des crédits. Si vous vous rétractez après le rachat, vous devrez restituer les fonds immédiatement.

Enfin, l’organisme financier s’occupe de rembourser directement les autres créanciers pour lesquels le rachat de crédit a été souscrit.

Utiliser un comparateur de rachat de crédit est une méthode efficace pour simplifier la gestion de vos dettes et potentiellement réduire vos mensualités. Cela vous permet également de comparer rapidement et facilement différentes offres afin de trouver les meilleures conditions disponibles.

Si vous envisagez de racheter vos crédits, il est important de connaître les lois qui encadrent cette opération pour vous protéger. Le rachat de crédit est considéré comme un crédit à la consommation et est donc régi par des règles strictes, principalement définies par la loi Lagarde de 2010, entrée en vigueur en 2011.

Voici ce que cela signifie pour vous :

• Durée de remboursement limitée : Pour les prêts inférieurs à 3000 €, la durée maximale de remboursement est de 3 ans. Pour les prêts supérieurs à 3000 €, cette durée est limitée à 5 ans. Cela garantit que vous ne vous engagez pas sur des périodes de remboursement excessivement longues.
• Délai de rétractation : Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours, ce qui vous permet de changer d'avis sans pénalité après avoir accepté une offre de rachat de crédit. Ce délai vous offre une période de réflexion supplémentaire pour vous assurer que cette décision est la meilleure pour vous.

De plus, la loi Scrivener oblige les prêteurs à vous fournir des informations claires et complètes pour garantir une transparence totale. Avant de signer, vous devez recevoir des détails précis sur :

• Le montant total du prêt.
• Le montant des mensualités.
• La durée du prêt.
• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui représente le coût total du crédit.
• L'identité de l'emprunteur et du prêteur.
• L'objet du prêt, qu'il s'agisse d'un achat spécifique ou d'un rachat de crédit.

Ces lois sont là pour vous protéger et vous aider à prendre des décisions financières éclairées. En comprenant ces régulations, vous pouvez mieux naviguer dans le processus de rachat de crédit et choisir l'option qui vous convient le mieux.

Comment obtenir un rachat de crédit ?

Obtenir un rachat de crédit peut parfois être difficile. Pour mettre toutes ses chances de son côté, il est nécessaire que l’emprunteur présente un dossier solide.

Pour vérifier la solvabilité de l’emprunteur, l’organisme prêteur doit vérifier certaines informations, lui permettant de s’assurer du remboursement du prêt. Grâce à ces informations, le prêteur sera en mesure de vérifier que l’emprunteur ne dépasse pas 33% de taux d’endettement et qu’il a un reste à vivre suffisant. 

Le taux d’endettement

Pour qu'un crédit soit accordé, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. Cela signifie que le total de vos crédits ne doit pas représenter plus d'un tiers de vos revenus. Ces revenus incluent les salaires, les primes et les revenus fonciers. Parfois, certains organismes acceptent un taux d’endettement légèrement supérieur, comme 34 ou 35 %, en fonction de votre situation financière et personnelle, mais c'est assez rare.

Le reste à vivre

Avant d'octroyer un prêt, la banque ou l'organisme de crédit calcule votre reste à vivre. C'est le montant qui vous reste après avoir payé vos mensualités de prêt et, éventuellement, votre loyer. Ce reste à vivre doit couvrir vos dépenses courantes : alimentation, habillement, santé, électricité, eau.

Bien qu'il n'existe pas de montant minimum officiel, les banques suivent généralement ces critères :

• Pour une personne seule sans enfant : 400 €.
• Pour un couple sans enfant : 700 €.
• Par enfant : 300 €.
• Pour les personnes vivant en région parisienne : 100 € supplémentaires par personne.

Par exemple, un couple avec trois enfants vivant en province doit avoir un reste à vivre de 1600 €. Ces éléments sont essentiels pour valider une demande de rachat de crédit. En cas de rachat de crédit, votre taux d’endettement diminue et votre reste à vivre augmente.

Le rachat de crédit : et ensuite ?

Après l’octroi du rachat de crédit, la banque met en place les mensualités de remboursement que vous devez payer chaque mois à la date convenue. Ces mensualités couvrent une partie du capital et des intérêts. Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez demander un report d’échéance, limité à trois mois et accordé deux fois par an maximum. Si vous en avez la capacité, vous pouvez également procéder à un remboursement anticipé partiel ou total du crédit, bien que des indemnités puissent s’appliquer.

Le comparateur de rachat de crédit est un outil pratique pour regrouper tous vos crédits en un seul, qu'il s'agisse de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers. En optant pour cette solution, vous réduisez vos mensualités et améliorez ainsi votre pouvoir d'achat, tout en bénéficiant d'un processus simplifié et avantageux.