Rachat de crédit : comment alléger ses mensualités quand le budget est trop serré ?
Dans un contexte économique où le coût de la vie ne cesse d’augmenter, vous êtes peut-être confronté à des difficultés pour rembourser vos crédits en cours. Accumulation de crédits à la consommation, emprunt immobilier, imprévus de la vie… Les mensualités s’additionnent et le budget devient vite trop serré. Face à cette situation, le rachat de crédit peut apparaître comme une solution efficace pour alléger vos mensualités. Mais comment fonctionne-t-il ? Quels sont les avantages et les précautions à prendre ? On vous explique.
Comprendre le rachat de crédit
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à faire racheter tout ou partie de ses prêts en cours par un seul établissement financier. Ce dernier solde les dettes existantes et vous propose un nouveau crédit unique, avec une mensualité réduite et une durée de remboursement généralement allongée.
L’objectif principal est donc de vous permettre de mieux maîtriser votre budget en diminuant le poids de vos remboursements mensuels. Cette opération s’adresse aussi bien aux personnes ayant plusieurs crédits à la consommation qu’à celles cumulant crédit immobilier et autres dettes.
Dans quels cas envisager un rachat de crédit ?
Plusieurs situations peuvent conduire à envisager un rachat de crédit :
- Une accumulation de crédits, avec donc un taux d’endettement trop élevé
- Une baisse de vos revenus (exemple : chômage, divorce, maladie) qui fragilise votre capacité de remboursement
- Le besoin de financer un nouveau projet sans aggraver votre situation financière (exemple : achat de voiture)
- Pour éviter le surendettement et anticiper d’éventuelles difficultés de paiement
Les avantages du rachat de crédit
Avantage n°1 : Réduction des mensualités
Le principal avantage du rachat de crédit est la diminution du montant des mensualités. Selon les situations, la réduction peut atteindre jusqu’à 60 % du montant cumulé des anciennes échéances. Cela s’explique par l’allongement de la durée de remboursement et, parfois, par l’obtention d’un taux d’intérêt plus avantageux.
Avantage n°2 : Simplification de la gestion budgétaire
Avec un seul crédit à rembourser, il n’y a plus qu’une seule date de prélèvement et un seul interlocuteur bancaire. Cela facilite la gestion de vos dépenses et réduit le risque d’oubli ou d’incident de paiement.
Avantage n°3 : Diminution du taux d’endettement
En réduisant la charge mensuelle, le rachat de crédit permet de faire baisser le taux d’endettement. Cela peut ouvrir la porte à de nouveaux projets ou à l’obtention d’une trésorerie supplémentaire pour faire face à des imprévus.
Avantage n°4 : Prévention du surendettement
En évitant la multiplication des crédits et en adaptant la mensualité à la capacité de remboursement réelle, le regroupement de crédits est une solution préventive contre le surendettement et la spirale des dettes.
Démarches : les étapes du rachat de crédit
Etape 1 : Analyse de la situation financière
Avant d’entreprendre de quelconques démarches, il est essentiel de dresser un état des lieux précis de vos finances : montant des dettes, taux d’endettement, revenus, charges fixes, etc. Cette étape permet de déterminer la faisabilité de l’opération et le montant de la mensualité que vous souhaitez avoir.
Etape 2 : Comparaison des offres
Chaque banque ou organisme spécialisé propose des conditions différentes. Il est donc indispensable de comparer les offres. Pour cela, vous pouvez vous tourner vers des comparateurs de rachats de crédit ou simulateurs en ligne : ces outils vous permettent d’obtenir une estimation du nouveau taux, de la durée et du coût total du crédit. Ils vous permettent de vous projeter facilement, avec des éléments concrets.
Etape 3 : Constitution de votre dossier
Une fois l’offre choisie, il faut constituer un dossier de rachat de crédit solide comprenant les justificatifs de revenus, de charges, d’identité, de situation familiale, etc. Plus votre dossier est complet, plus les chances d’acceptation sont élevées.
Etape 4 : Signature et déblocage des fonds
Après validation de votre dossier, l’organisme que vous avez sélectionné solde les anciens crédits et met en place le nouveau prêt. Vous pouvez alors commencer à rembourser la nouvelle mensualité, généralement plus faible.
Les précautions à prendre
Si le rachat de crédit offre de nombreux avantages, il convient toutefois de rester vigilant sur certains points :
- Allongement de la durée de remboursement : si les mensualités diminuent, la durée de remboursement, elle, s’allonge. Par conséquent, cela peut augmenter le coût total du crédit sur le long terme ;
- Frais annexes : le regroupement de vos crédits peut engendrer des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance), qu’il faut intégrer dans le calcul de rentabilité ;
- Choix de l’assurance : bien qu’elle ne soit pas toujours obligatoire, souscrire une assurance pour votre nouveau crédit est fortement recommandé pour se prémunir contre les aléas de la vie. Il est possible de choisir une assurance externe à l’organisme prêteur pour réaliser des économies ;
- Accompagnement par un courtier : faire appel à un courtier spécialisé peut s’avérer judicieux pour obtenir les meilleures conditions et défendre votre dossier auprès des banques, surtout en cas de situation financière fragile.
