Démystifier l'Open Banking : Le futur de la finance connectée
Grâce aux progrès technologiques et à l'émergence de nouvelles réglementations, les institutions financières traditionnelles et les fintechs se sont ouvertes à une ère de collaboration et d'innovation.
Dans cet article, nous plongerons dans l'univers de l'Open Banking notamment en France, en explorant les avantages qu'il peut offrir aux investisseurs comme aux particuliers.
L'Open Banking, une révolution silencieuse mais puissante dans le monde de la finance.
Dans un monde toujours plus connecté, l'Open Banking se présente comme une révolution majeure dans le secteur financier. En France, cette approche novatrice suscite de plus en plus d'intérêt et offre des opportunités nouvelles.
Tout savoir sur l'Open Banking : Le futur de la finance connectée
Qu'est-ce que l'Open Banking ?
L'Open Banking, également connu sous le nom de banque ouverte, repose sur le principe de partage des données financières entre différentes entités autorisées, créant ainsi de nouvelles opportunités pour les consommateurs, les entreprises et l'industrie dans son ensemble.
L’Open Banking vise donc à faciliter le partage sécurisé de certaines données bancaires entre les différents organismes financiers.
Bien que ce terme demeure encore mystérieux pour de nombreux consommateurs, l’Open Banking, en favorisant l’échange sécurisé de données, permet notamment de développer la collaboration entre les organismes financiers traditionnels et les FinTechs, et de ce fait l’apparition de services innovants pour les banques ainsi que de nouvelles opportunités pour l'ensemble de leurs clients.
En français, l’Open Banking peut être traduit par « système bancaire ouvert ». Il désigne le partage sécurisé des données détenues par les banques avec d’autres acteurs financiers, tels que les fintechs. Ce partage est permis par l’utilisation d’API - ou Application Programming Interface en anglais (interfaces de programmation d'application), qui visent à permettre la transmission de données. Les données partagées concernent essentiellement les clients des établissements financiers (coordonnées bancaires, relevés de comptes, etc.).
Quels sont les principaux objectifs de ce nouveau système ?
En France, l’apparition du principe de l’Open Banking fait suite à la directive européenne dite "DSP2"*, qui vise à ouvrir le système bancaire européen. Par cette nouvelle réglementation, qui a été promulguée en 2018, l’Union européenne poursuit deux objectifs principaux :
- Faciliter l’innovation
- S’ouvrir à la concurrence
Faciliter l’innovation
La simplification des échanges de données a pour objectif de favoriser le développement de nouvelles innovations financières. Celles-ci sont censées faciliter le quotidien des ménages, en les aidant à mieux maîtriser leur budget ou à transférer rapidement de petites sommes d’argent, par exemple.
Ouvrir le système bancaire à la concurrence
Ces partages de données ont également pour objectif de faire sauter un certain nombre de barrières qui entravent la concurrence entre les différents établissements bancaires. Derrière ces deux objectifs, la directive DSP2 vise à simplifier l’expérience client des particuliers et des professionnels.
Comment fonctionne l'Open Banking ?
L’ouverture du système bancaire permet des échanges de données informatisées (EDI), qui sont rendus possible par l’utilisation d’API. Ces logiciels visent à permettre le transfert de données entre les logiciels utilisés par des structures différentes, à savoir les banques et les autres acteurs financiers, dans le cas présent.
Ces API visent à transmettre des informations de manière automatisée, et surtout sécurisée. Ces échanges se font toujours avec le consentement des consommateurs, puisqu’ils sont soumis aux règles du RGPD (règlement général sur la protection des données).
Les possibilités d’utilisation de ces EDI sont nombreuses. Ils ont notamment permis l’apparition d’agrégateurs de comptes, qui rendent possible aux consommateurs une vision de l’ensemble de leurs comptes bancaires, même si ces comptes sont détenus auprès de plusieurs établissements.
L’Open Banking peut aussi permettre d’accélérer l’octroi de prêts personnels, en permettant aux organismes de crédit un accès immédiat aux relevés de comptes de leurs clients. De cette manière, l’évaluation de leur solvabilité peut être réalisée de manière plus rapide.
Quels sont les avantages procurés par l'Open Banking ?
Le système bancaire ouvert et les EDI offrent des avantages concrets pour tous les acteurs qui interagissent avec l’industrie bancaire.
L'intérêt pour les particuliers
En outre, l’ouverture du système bancaire permet l’apparition de nouvelles innovations technologiques, qui peuvent se révéler très utiles pour les particuliers. Grâce aux EDI, ces derniers peuvent disposer d’outils les aidant dans la gestion quotidienne de leurs finances, ou encore effectuer des paiements en ligne sécurisés de manière plus rapide.
L’obtention de prêts instantanés peut également être facilitée, notamment auprès des banques en ligne.
À ce propos, les échanges de données permettent l’émergence de comparateurs de crédits toujours plus performants, qui offrent la possibilité aux ménages d’avoir accès aux meilleures offres du marché avec une plus grande facilité.
Cette étude de Deloitte réalisée en 2021 sur les habitudes des français en matière de nouveaux services financiers confirmait déjà l'ancrage des FinTech dans le paysage des services financiers en France.
L'intérêt pour les entreprises
Parmi ses innovations, l'Open Banking propose aux entreprises des optimisations dans leur gestion quotidienne, dont des outils de transcription automatique des opérations bancaires vers leurs logiciels comptables, ce qui constitue un gain de temps non négligeable pour les sociétés.
En outre, elles ont accès à ses fonctionnalités de recommandations personnalisées en matière d’investissement, grâce au calcul approfondi de leur situation financière globale. En réalité, les interfaces proposées par les banques et par les fintechs à leurs clients professionnels ressemblent de plus en plus à des tableaux de bord.
Les dirigeants y trouvent de nouveaux indicateurs de performance, toujours plus précis. De plus, ces outils leur permettent d’avoir une vision d’ensemble de la santé financière de leur entreprise et de réaliser des projections, notamment d’anticiper leur besoin de prêts professionnels pour le financement de leurs prochains projets.
L'intérêt pour les organismes financiers
Si elle facilite le quotidien de leurs clients, l’émergence du système bancaire ouvert peut également se révéler être une réelle opportunité pour les établissements financiers. Les banques en ligne ayant révolutionné l’expérience utilisateur, l’Open Banking doit être perçu comme une motivation supplémentaire pour les banques traditionnelles.
En effet, ces dernières sont dans l’obligation de maintenir un niveau d’innovation élevé, afin de toujours proposer de nouveaux outils à leurs clients, et ainsi de rester compétitives. Le recours aux API peut ainsi les aider à développer plus rapidement de nouveaux services. Ceux-ci peuvent par ailleurs se révéler être de nouvelles sources de revenus pour ces établissements financiers.
Les FinTechs en France : Un écosystème en plein essor
Depuis 2018, l’ouverture du système bancaire et les échanges de données ont entraîné une véritable révolution du marché. On a ainsi vu l’apparition de nombreuses start-ups proposant de nouveaux services dans les domaines de l’épargne, des prêts, ou encore des virements instantanés entre particuliers. Ces fintechs doivent tisser des relations avec les différentes banques, afin de mettre en place des API performantes.
Dans un secteur ultra concurrentiel, les banques ayant bien compris l’importance de rester compétitives face à la transformation du secteur nouent de nombreux partenariats avec des start-ups innovantes. Certains établissements bancaires sont même entrés au capital de fintechs qu’ils jugent prometteuses, allant même jusqu’à racheter certaines d’entre elles les prises de guerre ne manquent pas, à l’image du rachat de la néobanque pour professionnels Shine par la Société Générale en 2020.
Open Banking et protection des données personnelles : Les mesures mises en place
La protection des données personnelles est un sujet sensible, auquel chaque acteur économique est vigilant, surtout lorsque sont en jeu les informations bancaires des utilisateurs. Heureusement, l’ouverture des systèmes d’information des banques ne met pas en danger la sécurité des données de leurs clients. Un certain nombre de garde-fous sont prévus pour sécuriser ces EDI.
Tout d’abord, la loi stipule que le partage des données personnelles, notamment dans le cadre de l’Open Banking, ne peut se faire qu’avec le consentement des clients concernés.
Par ailleurs, le RGPD impose petit à petit un renforcement des protocoles de sécurité à mettre en place. En cas de manquements à leurs obligations, les établissements financiers s’exposent à de lourdes amendes, en plus de conséquences dramatiques sur leur image.
Tous les acteurs du secteur ont donc intérêt à ce que les EDI se fassent de manière sécurisée, et dans le respect du consentement des clients.
Par ailleurs, l’Union européenne a inauguré son propre règlement sur le sujet en 2018, afin d’uniformiser les pratiques entre les différents pays membres. Cela permet notamment de protéger les consommateurs qui détiennent des comptes dans d’autres états européens, ou qui y réalisent des investissements.
Néanmoins, l'Open Banking n'est pas un système de partage sans failles.
Bien que des protocoles et processus soient en place, il est possible que des fraudes se produisent. De nos jours, ces fraudes sont souvent liées à la cybersécurité, exploitant à la fois la numérisation des outils et des processus, ainsi que les erreurs humaines. Les risques de ransomware et de phishing sont particulièrement préoccupants, car ils représentent de graves menaces financières pour les entreprises qui en sont victimes.
Perspectives d'avenir : Comment va évoluer l'Open Banking en France ?
L’Open Banking étant une notion relativement récente, nous sommes encore loin d’avoir exploré l’ensemble des possibilités qu’il nous offre. Ces derniers mois, le développement fulgurant de l’intelligence artificielle laisse entrevoir de multiples possibilités.
On peut en effet penser que l’IA, intégrée aux systèmes d’informations des banques en ligne ou de tout autre établissement financier, va permettre à ces structures de proposer de nouveaux services. Ceux-ci seront toujours plus rapides, en plus de proposer un niveau de personnalisation élevé, qui devrait permettre d’améliorer sensiblement l’expérience utilisateur.
L’ouverture des systèmes d’information des banques est en train de révolutionner l’industrie financière, permettant l’émergence de nouveaux outils, toujours plus utiles pour le consommateur. Tous les établissements financiers, y compris les banques traditionnelles, doivent prendre en compte cela.
Ainsi, elles doivent notamment intégrer de nouveaux services à leur offre, sous peine de perdre petit à petit des parts de marché.
En Bref
L'Open Banking fait référence au partage des données collectées par les institutions bancaires sur leurs clients avec d'autres entreprises. Il représente une véritable révolution dans le secteur bancaire et financier, en modélisant véritablement la banque de demain.
Son objectif est de créer des moyens et services de paiement innovant, moderne et concurrentiel. Il offre une multitude de possibilités pour le développement de nouveaux services bancaires et financiers, notamment pour les entreprises FinTech.
La protection et la sécurisation des données étant des enjeux majeurs, l'Open Banking est réglementé par le RGPD.
Grâce à l'Open Banking, les entreprises FinTech sont en mesure de regrouper, analyser et trier une multitude de sources de données. Au quotidien, cela facilite les opérations des entreprises dans des domaines tels que les ressources humaines, la comptabilité, la trésorerie, l'audit interne, et bien d'autres encore.
L'Open Banking, étant une notion relativement récente, offre encore de nombreuses possibilités à explorer. Le développement rapide de l'intelligence artificielle ces derniers mois laisse entrevoir de multiples opportunités, notamment en intégrant l'IA aux systèmes d'information des banques en ligne et autres institutions financières, pour proposer des services plus rapides et personnalisés, améliorant ainsi l'expérience utilisateur.
Cette ouverture des systèmes d'information révolutionne l'industrie financière, nécessitant que tous les établissements financiers, y compris les banques traditionnelles, intègrent de nouveaux services à leur offre afin de rester compétitifs sur le marché.
Publication de référence :
*Banque de France : 2ème Directive sur les services de paiement, Directive européenne "DSP2", Janvier 2018.
