Prêt à la consommation en 2025 : quels plafonds de montant et de durée ?
Le crédit à la consommation est un outil de financement largement utilisé par les ménages français. Qu'il s'agisse d'un projet de travaux, de l'achat d'un véhicule ou d'un besoin de trésorerie, ce type de crédit est encadré par des règles strictes en matière de montant et de durée. Pour bien emprunter, il est essentiel de connaître les plafonds légaux et les pratiques courantes du marché. Dans cet article, Youdge vous aide à y voir clair.
Le prêt à la consommation en chiffres
Un marché clé pour les ménages français
Avant d’examiner les limites de montant et de durée, il est important de comprendre le rôle du crédit à la consommation dans l’économie française.
Le poids du crédit conso dans l'économie
En France, l'encours total des crédits à la consommation atteignait plus 214 milliards d'euros en avril 2025 selon la Banque de France, en hausse de 3,7% sur un an[i]. Cela représente près de 14% de l'encours total des crédits aux particuliers : le crédit conso est donc un levier essentiel de financement pour les ménages. préciser s’il s’agit de l’encours global ou des crédits nouveaux sur l’année glissante pour éviter toute confusion. En France, l'encours total des crédits à la consommation atteignait plus de 214 milliards d'euros en avril 2025, selon la Banque de France.”
Profil des emprunteurs et usages types
Selon l’enquête sur le crédit à la consommation menée par Cofidis et CSA, les emprunteurs sont presque autant des femmes (48%) que des hommes (52%)[ii]. Ils sont majoritairement des actifs de 25 à 50 ans, avec une proportion croissante de jeunes adultes.
Les projets financés concernent d’abord l’achat de véhicules (neufs ou d’occasion), les travaux de rénovation de l’habitat, les équipements ménagers mais aussi les événements familiaux (mariage, naissance, déménagement).
Quel est le montant maximum d’un prêt à la consommation ?
Le montant du prêt est une question centrale pour les emprunteurs. Voici les règles en vigueur et les pratiques les plus courantes.
Les plafonds légaux
La réglementation française fixe un plafond légal pour le montant d’un crédit à la consommation. Selon le Code de la consommation, un prêt conso ne peut excéder 75 000 €. Au-delà, il s’agit d’un autre type de financement (crédit immobilier ou prêt hypothécaire).
Ce plafond s’applique à tous les types de crédits : prêt personnel, prêt affecté, crédit rapide, location avec option d'achat (LOA), etc.
Les montants pratiqués par les banques et organismes
En pratique, la plupart des établissements de crédit proposent des prêts personnels entre 200 € et 50 000 €. Les montants supérieurs sont plus rares et réservés à des profils solides (revenus élevés, apport personnel, endettement faible).
Les crédits affectés, comme les prêts travaux ou auto, peuvent aller jusqu'à 60 000 € voire 75 000 € pour des projets spécifiques et bien documentés.
Exemples de projets et de montants moyens empruntés
Notamment dans le cadre d’un prêt personnel, voici quelques repères concrets sur les montants généralement empruntés en fonction du type de projet :
- Voiture neuve : 8 000 € à 20 000 €
- Voiture d'occasion : 5 000 € à 15 000 €
- Travaux de rénovation : 5 000 € à 30 000 €
- Mariage ou événement familial : 3 000 € à 10 000 €
Quelle est la durée maximale d’un crédit à la consommation ?
Un autre paramètre essentiel est la durée de remboursement. C’est un élément moins souvent pris en compte mais qui est très important car il conditionne le montant de vos mensualités mais aussi le coût total du crédit.
La durée légale maximale
La réglementation française ne fixe pas de durée maximale pour les prêts personnels ou les prêts affectés. Cependant, la plupart des banques et organismes de crédit ne pratiquent pas de durée supérieure à 120 mois, soit 10 ans.
La seule contrainte porte sur les crédits renouvelables, pour lesquels la loi impose un réexamen du contrat tous les ans ainsi qu’une résiliation automatique après 3 ans d’inactivité.
Les durées les plus courantes en pratique
Dans la réalité, la majorité des prêts personnels s'étale sur une durée de 12 à 60 mois (1 à 5 ans).
Les durées de remboursement proposées sont généralement plus longues pour les crédits affectés que pour les crédits personnels sans justificatif.
Pour les prêts auto ou prêts travaux, les durées peuvent aller jusqu'à 84 mois (7 ans) selon le projet et le profil de l’emprunteur.
Les crédits de longue durée (plus de 7 ans) sont plus rares et soumis à des conditions d'octroi strictes.
Impact de la durée sur le coût total du crédit
Il est important de bien réfléchir à la durée du crédit. Plus un crédit est long, plus le coût total augmente car vous paierez davantage d’intérêts.
Le tableau ci-dessous montre qu'à taux égal, un crédit plus long entraîne un coût plus élevé, même si les mensualités sont allégées :
Montant | Durée | TAEG fixe | Mensualité | Coût des intérêts | Coût total |
10 000 € | 36 mois | 6,5% | 306,49 € | 1 033,64 € | 11 033,64 € |
10 000 € | 60 mois | 6,5% | 195,66 € | 1 739,69 € | 11 739,69 € |
10 000 € | 84 mois | 6,5% | 148,49 € | 2 473,16 € | 12 473,53 € |
Simulation indicative à titre d'exemple, sans valeur contractuelle. Les conditions réelles dépendent du profil de l'emprunteur et des offres proposées par les établissements de crédit.
Comment bien choisir montant, durée et taux de son prêt ?
Pour financer un projet dans de bonnes conditions, il faut faire des choix éclairés à chaque étape : montant, durée, et bien sûr taux d’intérêt.
Adapter le montant au projet et à sa capacité d’emprunt
Il est tentant d’emprunter plus que nécessaire, mais cela conduira à augmenter le coût de votre crédit et pèsera sur votre taux d’endettement. Si vous souhaitez souscrire un nouveau prêt pour financer un autre projet, vous pourriez alors être limité par votre capacité d’emprunt.
Il est donc conseillé d’évaluer précisément le budget de votre projet et de n’emprunter que la somme nécessaire. Si vous n’avez pas de projet précis à justifier, vous pouvez opter pour un crédit consommation sans justificatif, également appelé prêt personnel. Ce type d’emprunt est flexible et peut couvrir des besoins variés, sans avoir à fournir de devis.
Choisir une durée équilibrée
Une durée courte permet de payer moins d’intérêts, mais les mensualités sont plus élevées. Une durée longue allège les remboursements mais augmente le coût total. L'idéal est de trouver un équilibre entre les deux pour maintenir un reste à vivre suffisant sans pour autant alourdir le coût de votre crédit.
Trouver le meilleur taux pour son crédit conso
Le taux d’intérêt est un élément clé de comparaison entre les offres. Il peut varier fortement selon les organismes, la durée du crédit ou le profil de l’emprunteur.
En 2025, les taux proposés ne peuvent cependant excéder le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France, ce qui encadre légalement les offres de crédit.
Les écarts entre les offres peuvent être importants. Le taux du crédit conso 2025 moyen tourne autour de 6,5 %, mais certains emprunteurs obtiennent des taux bien plus avantageux selon leur profil.
Il est donc essentiel de comparer les offres pour dénicher le taux de crédit consommation le plus avantageux. Pour cela, utilisez un outils comparateur comme le simulateur de crédit en ligne de Youdge avant de faire votre demande.. C’est gratuit et sans engagement.
Le crédit à la consommation : en bref
Le crédit à la consommation est un outil largement répandu pour financer ses projets. La loi fixe un plafond à 75 000 € et une durée de remboursement maximale de 10 ans. En pratique, la majorité des prêts personnels se situent entre 500 € et 50 000 €, avec des durées de remboursement allant de 12 à 84 mois.
Votre profil, la nature de votre projet et les conditions du marché influencent fortement le taux d’intérêt appliqué. Alors pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut comparer.
Pour aller plus loin, vous pouvez aussi consulter notre article dédié : Crédit à la consommation : lequel coûte vraiment le moins cher en 2025 ?
FAQ (Foire aux questions)
Quel est le plafond d’un prêt consommation ?
Le montant maximum autorisé pour un prêt à la consommation en France est de 75 000 €. Au-delà, il faut recourir à un crédit immobilier ou un crédit hypothécaire.
Quelle est la durée maximale pour un crédit personnel ?
La durée maximale est de 120 mois, soit 10 ans. Toutefois, la plupart des crédits personnels ne dépassent pas 5 à 7 ans.
Comment réduire le coût d’un crédit conso ?
En empruntant uniquement ce dont vous avez besoin, en choisissant une durée courte si possible et en comparant les taux avant de signer.
Peut-on souscrire un crédit conso sans justificatif ? ?
Oui, les crédits non affectés (prêt personnel) ne nécessitent pas de justifier l’usage des fonds. Ce n’est pas le cas des crédits affectés (auto, travaux, etc.).
Comment obtenir une estimation de mensualité pour un crédit conso ?
Vous pouvez simuler un prêt à la consommation en utilisant un outil en ligne comme le simulateur de crédit de Youdge pour estimer vos mensualités, la durée optimale et comparer les taux disponibles.
Quel est le taux moyen d’un crédit à la consommation ?
En 2025, le taux moyen se situe autour de 6,5% mais peut varier de 3% à plus de 20% selon les cas. Les taux dépendent de nombreux critères : durée, profil, projet, etc.
Notre processus de demande est totalement gratuit et sans engagement, il vous permet de découvrir les offres les mieux adaptées à votre profil et votre projet. Si vous sélectionnez une des offres, il vous permet de simplifier vos démarches sans avoir à passer par le partenaire ! Tout est 100% centralisé et sécurisé.
Références
[i] Banque de France, 2025, « Crédits aux particuliers – 2025-04 », juin.
[ii] Cofidis, CSA, 2024, « L’état du crédit à la consommation en France et de ses détenteurs », avril.
