Prêt senior :
ce qu'il faut savoir
La retraite est l'occasion pour beaucoup de personnes de concrétiser des projets de vie qu'ils n'ont pas eu jusque là le temps de réaliser. Il peut être difficile à cet âge de faire des dépenses importantes sans mettre à mal son portefeuille et sa stabilité financière. Dans ce contexte, le prêt senior se présente comme une excellente solution pour financer des projets qui n'auraient pas pu voir le jour autrement. À la différence des prêts classiques, cette forme de crédit présente certaines particularités. Découvrez les caractéristiques du prêt senior ainsi que ses avantages. Youdge vous propose également ses bons conseils pour obtenir votre crédit senior à des conditions favorables.
- Prêt Personnel - Prêt senior
L'expression « prêt senior » est un terme utilisé dans le jargon financier pour désigner les formules de crédit qui sont proposées aux personnes ayant passé la cinquantaine ou la soixantaine. La grande majorité des cibles de ces offres de crédit sont déjà à la retraite, ce qui fait d'eux des profils particuliers pour lesquels certaines conditions classiques ne sont pas applicables. Le prêt senior se distingue par sa durée de remboursement qui ne peut pas être très longue. En général, elle ne dépasse pas 10 à 15 années.
Le deuxième élément qui caractérise un prêt senior est la nature de la couverture d'assurance qui l'accompagne. Bien qu'étant toujours facultative d'un point de vue légal, l'assurance emprunteur a des conditions qui sont légèrement différentes de celle d'un prêt classique (pour un emprunteur jeune). En effet, après 65 ans, certaines garanties ne peuvent plus être intégrées dans un contrat d'assurance emprunteur. Seule la garantie décès invalidité accompagne donc le prêt senior. Les frais sont en général plus chers que la normale, car les risques de problèmes de santé sont plus importants à cet âge.
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Le prêt senior est une solution de financement qui se démarque par sa simplicité de souscription et ses conditions relativement souples. Voici quelques-uns de ses principaux avantages.
Une durée de remboursement adaptable
Le départ à la retraite se traduit par une baisse des revenus de l'ordre de 15 % à 20 %. Les organismes financiers qui proposent les prêts seniors prennent en compte ce détail et proposent des durées de remboursement supportables aux emprunteurs (dans la mesure du possible). Le paiement des mensualités est en effet étalé sur une période suffisamment longue pour que les seniors puissent s'acquitter de leur dette sans se retrouver dans le rouge financièrement.
Des mensualités flexibles
Pour les prêts classiques, les mensualités sont souvent à niveau fixe durant toute la période de remboursement du prêt. L'emprunteur a donc très peu de marge de manœuvre en cas d'imprévus ou de difficultés financières. Le contrat de prêt senior quant à lui intègre souvent une clause qui permet à l'emprunteur de bénéficier de conditions souples. Les mensualités peuvent ainsi être ajustées et modulées sur toute la durée du prêt en fonction des rentrées d'argent éventuelles.
Un taux identique au prêt classique
Le risque que prend un organisme financier en prêtant de l'argent à une personne qui a passé la soixantaine est bien plus élevé que celui d'un emprunt octroyé à un jeune. Il semble donc logique que le prêt senior revienne plus cher qu'un prêt classique. Ce n'est cependant pas toujours le cas. La grande majorité des organismes de crédit permettent aux seniors de profiter du même taux d'intérêt nominal que les personnes plus jeunes pour financer leur projet. Le TAEG (taux annuel effectif global), qui prend notamment en compte le coût de l'assurance-emprunteur (le taux d'assurance), peut toutefois être plus élevé selon l'établissement. C'est l'une des raisons pour lesquelles il est utile de passer par une marketplace comme Youdge pour pouvoir trouver une offre de crédit senior à un taux abordable.
Simplicité
Souscription facile, formalités simplifiées
Remboursement
Durées adaptées
Souplesse
Avec des mensualités flexibles
Taux
Des taux abordables
Les raisons pouvant motiver le recours à un financement bancaire alors que l'on est déjà retraité sont nombreuses. La première est tout simplement qu'il n'y a pas de limite d'âge pour réaliser ses projets. Puisque la loi n'impose également pas une limite d'âge pour demander un prêt, rien ne devrait empêcher une personne retraitée de recourir à un emprunt pour faire de ses rêves une réalité si sa situation financière le lui permet. Une autre raison fondamentale est que l'espérance de vie s'allonge. En effet, les seniors qui bénéficient d'une excellente santé après leur retraite sont de plus en plus nombreux. Ils débordent donc d'énergie et peuvent se lancer dans différents projets malgré leur âge avancé.
Le prêt senior peut prendre plusieurs formes selon les besoins de l'emprunteur.
Le prêt personnel senior
Le prêt personnel est un crédit à la consommation octroyé aux personnes ayant déjà passé la cinquantaine et qui ont besoin de financement pour certains projets à caractère personnel :
- Voyages touristiques ;
- Vacances ;
- Achat d'un véhicule ;
- Achat d'un bateau ;
- Travaux de rénovation.
Ce prêt a un montant plafonné à 75 000 euros. Il offre des conditions souples à l'emprunteur et ne nécessite pas l'établissement de factures ou de devis pour justifier les dépenses. Les mensualités sont le plus souvent faibles.
Le crédit immobilier senior
Les seniors peuvent également investir dans l'immobilier afin de se constituer un patrimoine pour leurs vieux jours. Pour cela, ils peuvent recourir à un crédit immobilier pour retraités ou préretraités. Cette formule de financement s'adapte parfaitement à leur condition financière et leur permet de payer des mensualités modérées. De plus, pour accorder ce type de prêt, les banques se focalisent principalement sur la capacité d'endettement de l'emprunteur plutôt que sur la nature de son projet. Elles anticipent même une baisse progressive des revenus disponibles dans le temps.
Le rachat de crédit
Un retraité peut faire racheter ses crédits en cours s'il souhaite se donner un peu de répit. Le rachat de crédit senior permet de renégocier la durée des emprunts et de centraliser les mensualités. Dans certaines conditions, il est même possible de souscrire un nouveau prêt qui va s'ajouter à ceux déjà en cours. Les échéances de remboursement de rachat de crédits senior peuvent aller au-delà de 90 ans.
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Comme tout autre crédit, le prêt senior est proposé par les banques et divers organismes de crédit. Le choix vous revient selon le type de prêt que vous souhaitez réaliser. Pour un prêt senior à la consommation, vous pouvez vous tourner vers l'un des nombreux établissements spécialisés dans ce domaine et qui proposent leur service en ligne. Youdge vous facilite le travail en vous permettant de comparer les offres de prêts senior parmi les différents acteurs du marché comme Cofidis, Cetelem ou encore Cofinoga.
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À partit de 26,54 €
Emprunt de 1000€ sur 60 mois. TAEG fixe de 22,04%. Coût total du crédit 592,40€.
Soumis à validation par Cofidis.
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À partir de 3 000€ sur 36 mois
Mensualité de 99,31€. TAEG fixe de 12,43%. Coût total du crédit 575,16€
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Comme c'est le cas pour toutes les autres formes d'emprunt, souscrire un prêt senior n'est pas conseillé si vos revenus sont faibles ou incertains. Les mensualités du crédit risquent de mettre à mal votre stabilité financière, ce qui n'est pas une bonne chose. De plus, étant donné que l'âge avance, on n'est jamais à l'abri de souci de santé ou d'évènements malheureux. Le remboursement du prêt senior peut devenir très complexe dans ces cas de figure, surtout si vous n'aviez pas souscrit en amont à une assurance emprunteur.
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Les conditions d'obtention d'un prêt senior sont presque les mêmes que celles d'un crédit classique. Les banques sont particulièrement attentives à :
- La capacité d'endettement ;
- Les garanties pouvant permettre de sécuriser l'octroi de l'emprunt ;
- L'apport personnel (s'il s'agit d'un crédit immobilier).
Pour des raisons évidentes de sécurité, le taux d'endettement d'un senior emprunteur ne doit pas excéder la limite de 35 %. S'il possède déjà un bien immobilier, il peut choisir l'option du prêt hypothécaire afin de rassurer la banque. D'autres garanties telles que le cautionnement, le privilège de prêteur de deniers ou le nantissement sont aussi acceptés par les organismes de crédit.
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Pour obtenir rapidement un prêt senior avec le moins de complications possible, il faut passer par un comparateur en ligne. Youdge, la marketplace du crédit 100 % en ligne, vous permet de trouver en quelques clics l'offre de prêt senior qui vous convient en fonction de vos besoins et de votre projet. Pour cela, il suffit de remplir le formulaire que nous mettons à votre disposition gratuitement en indiquant le type de prêts que vous recherchez (crédit immobilier, prêt à la consommation, rachat de crédit), le capital que vous souhaitez emprunter, et vos informations personnelles.
Youdge vous proposera ensuite une liste d'établissements qui pourraient vous intéresser aux vues des informations que vous avez fournies. La réponse de principe est immédiate pour toutes les demandes de crédit à la consommation effectuées via notre plateforme. Nous vous accompagnons également à travers toutes les autres étapes de la souscription de votre crédit senior, de la transmission des pièces justificatives jusqu'au déblocage effectif des fonds. Vos données personnelles bénéficient d'un traitement spécial qui leur offre une protection optimale.
Une fois que vous avez obtenu votre prêt, il ne vous reste plus qu'à réaliser les investissements prévus. Le remboursement du crédit démarre en général le mois qui suit le déblocage des fonds. En cas d'existence de frais de dossiers, vous devrez vous en acquitter au moment du paiement de la première mensualité. Pour en savoir plus sur les services de Youdge, n'hésitez pas à nous joindre par mail ou directement via notre ligne téléphonique.
