Emprunter en tant que freelance : prêt perso ou crédit pro ?

En tant que freelance, disposer d’un bon ordinateur et d’un équipement fiable est indispensable pour exercer son activité dans de bonnes conditions. Lorsqu’il faut investir dans du matériel professionnel, faut-il opter pour un prêt personnel pour freelance ou se tourner vers un crédit professionnel ? Ce guide comparatif fait le point sur les deux solutions de financement, leurs avantages, leurs limites, et vous aide à choisir celle qui correspond le mieux à votre profil.

Quels équipements un freelance doit-il souvent financer ?

Avant de choisir un mode de financement, il est essentiel de bien identifier les postes de dépense liés à l’achat de matériel informatique.

Matériel informatique essentiel

L’ordinateur reste bien sûr l’outil central. À cela peuvent s’ajouter un écran secondaire, une imprimante, ou encore des dispositifs de stockage comme un disque dur externe. Ces équipements représentent souvent un investissement de plusieurs centaines d’euros, voire plus de 2 000 € pour les configurations professionnelles complètes.

Logiciels, abonnements et licences

Les logiciels métiers pèsent dans le budget d’un freelance : qu’il s’agisse de la suite Office, d’un CRM, d’un outil de graphisme ou d’une plateforme de développement, ces abonnements sont récurrents. Ils doivent donc être intégrés dans le financement, y compris dans un prêt personnel freelance.

Mobilier de bureau et accessoires

Pour les freelances qui travaillent depuis chez eux, le confort et l’ergonomie du poste de travail ont un impact direct sur la productivité. L’achat d’un bureau spacieux, d’une chaise ergonomique, d’un éclairage adapté ou encore d’accessoires comme un support écran ou un repose-pied peut représenter un coût non négligeable.

Bien que ces dépenses soient parfois considérées comme secondaires par rapport à l’achat d’un ordinateur ou de logiciels, elles jouent un rôle clé dans la prévention des troubles musculosquelettiques et l’amélioration des conditions de travail à long terme.

Plusieurs modes de financement peuvent couvrir ces achats. Le prêt personnel, accessible aux freelances quel que soit leur statut, permet de financer librement ce type d’équipement sans avoir à fournir de justificatif d’usage. Il est particulièrement adapté en début d’activité ou pour des dépenses ponctuelles.

Pour les indépendants exerçant sous une structure plus formelle (EURL, SASU, EI au réel), le crédit professionnel peut également être envisagé. Il permet d’intégrer ces investissements dans la comptabilité de l’entreprise et, le cas échéant, de bénéficier d’une meilleure visibilité sur la gestion globale des dépenses.

Le prêt personnel est-il la solution la plus facile ? 

Le prêt personnel est souvent privilégié par les indépendants au lancement de leur activité. Cette formule permet d’acheter du matériel sans devoir créer de structure juridique spécifique ni fournir de justificatifs d’usage.

Fonctionnement du prêt personnel pour les freelances

Ce type de crédit, parfois adapté pour un prêt exclusif d'informatique, ne nécessite pas de justificatif : il peut être utilisé librement, pour un ordinateur comme pour un abonnement logiciel. Il est accessible dès le début d’activité, sans structure juridique complexe. Le montant accordé peut aller jusqu’à 30 000 €, selon les dossiers.

Avantages du prêt personnel pour l'achat d'un ordinateur

Son principal avantage est sa souplesse. Le dossier est généralement simple à constituer et l’accord peut être obtenu en quelques jours. Il est compatible avec un profil mixte (salarié/freelance) ou irrégulier, ce qui en fait un outil très adapté pour un achat PC auto-entrepreneur ou un besoin ponctuel.

Limites du prêt personnel pour acheter de l'informatique

En revanche,  le prêt personnel ne donne droit à aucun avantage fiscal. Les intérêts ne sont pas déductibles, et l’achat n’apparaît pas dans l’actif de votre activité. Le remboursement est personnel, ce qui engage votre budget privé.

Le crédit professionnel : dédié aux indépendants établis

Pour les freelances avec une structure plus développée, le crédit professionnel indépendant offre des avantages fiscaux et comptables.

Fonctionnement et conditions d’accès

Le crédit professionnel indépendant est conçu pour les freelances qui ont déjà une activité établie. Il nécessite généralement un numéro SIRET, un ou deux ans d’activité, et des justificatifs comptables (bilan, déclaration fiscale, etc.). Les montants accordés peuvent être plus élevés — parfois au-delà de 30 000 € — et les conditions sont plus exigeantes.

Avantages crédit pour investir dans l'informatique

Ce type de financement est fiscalement avantageux. Les intérêts d’emprunt peuvent être déduits des charges professionnelles, ce qui réduit l’impôt. Le matériel acheté est inscrit au bilan de l’entreprise et peut être amorti, ce qui permet de lisser son coût sur plusieurs années et d’optimiser la fiscalité.

Limites du crédit professionnel

Cependant, le crédit pro demande plus de rigueur administrative et reste difficile à obtenir pour les micro-entrepreneurs ou les freelances en début de parcours. Il est aussi réservé en priorité aux statuts juridiques plus structurés : entreprise individuelle au réel (hors micro-entreprise), EURL, SASU, etc. 

Alors, quelle solution choisir selon votre profil ?

Le bon financement dépend de votre situation personnelle, de votre statut juridique et de vos objectifs.

Freelance débutant ou micro-entrepreneur

Si vous êtes freelance débutant, en micro-entreprise ou avec une activité secondaire, le prêt personnel freelance reste la solution la plus simple et rapide. Il ne nécessite ni justificatif, ni ancienneté, et peut être obtenu en ligne en quelques jours. Il est particulièrement adapté à un premier achat ou à un besoin ponctuel.

Freelance avec structure établie et gestion comptable

En revanche, si vous avez une structure plus établie avec des revenus réguliers, un comptable, et que vous gérez vos finances en régime réel, le crédit professionnel indépendant devient plus avantageux à long terme. Il permet d’optimiser la fiscalité et d’intégrer vos achats dans la logique comptable de votre activité.

Activité mixte ou revenus irréguliers

Enfin, pour les profils hybrides ou aux revenus irréguliers, le prêt personnel reste souvent plus réaliste. Il évite les formalités longues et reste accessible même en l’absence de bilans solides.

Comment obtenir un crédit facilement en tant que freelance ?

Pour maximiser vos chances d’obtenir un financement, préparez bien votre demande.

Simuler un prêt selon votre capacité de remboursement

Commencez par estimer votre capacité de remboursement. Prenez en compte vos revenus nets, vos charges fixes, et votre reste à vivre. Une simulation crédit vous aidera à définir le montant et la durée adaptés.

Comparer les offres via Youdge (FLOA, Cofidis, Younited, etc.)

Ensuite, comparez les offres. Des plateformes comme Youdge permettent d’accéder à plusieurs partenaires comme FLOA, Younited ou Cofidis. La réponse est souvent rapide (48 à 72 h), et les taux peuvent varier selon votre profil.

Bien présenter ses revenus d’indépendant : documents acceptés

Enfin, pensez à bien présenter vos revenus d’indépendant. Même sans fiche de paie, vous pouvez fournir une déclaration BNC, une attestation URSSAF, ou encore vos relevés bancaires professionnels. Cela permet de rassurer les prêteurs, même en début d’activité.

FAQ (Foire aux questions)

Peut-on utiliser un prêt personnel pour acheter un ordinateur en freelance ?

Oui, cette solution est souvent choisie pour sa simplicité. Elle ne demande pas de justificatif d’usage et reste accessible dès le lancement d’activité.

Un freelance a-t-il droit à un crédit professionnel ?

Oui, à condition de disposer d’un statut juridique formel (hors micro-entreprise) et d’un minimum d’ancienneté. Les critères d’accès sont plus exigeants.

Le prêt perso est-il fiscalement avantageux ?

Non. Contrairement au crédit professionnel, le prêt personnel ne permet pas de déduire les intérêts ni d’amortir l’achat. Mais il reste souple et rapide.

Quels justificatifs fournir quand on est freelance ?

Les prêteurs acceptent en général la déclaration BNC, des avis URSSAF, et des relevés bancaires. Il n’est pas nécessaire d’avoir un contrat salarié.