Utiliser un comparateur de rachat de crédit

Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est le rachat de crédit et comment utiliser un comparateur pour trouver l’offre de rachat de crédit qui répond le mieux à vos attentes. 

À retenir : Un comparateur de rachat de crédit permet de confronter des solutions pour réunir plusieurs emprunts en une mensualité unique. Pour choisir une offre, comparez le TAEG, les mensualités, la durée, les frais et surtout le coût total du financement. Une mensualité réduite peut s'accompagner d'une durée plus longue et d'un coût total plus élevé.

Le rachat de crédit : définition

Proposé par de nombreux organismes de crédit, banques et intermédiaires spécialisés, le rachat de crédit est une solution qui permet de réunir plusieurs financements au sein d’un nouveau prêt.

Le rachat de crédit est un contrat de prêt qui permet de faire un regroupement de crédits en cours. Il peut s’agir de crédits immobiliers, de prêts personnels, de crédits affectés ou encore de crédits renouvelables.

Il est également possible de faire racheter un seul emprunt dont le taux serait devenu moins intéressant. On parle alors de rachat de prêt, distinct du regroupement de plusieurs crédits. Selon l’opération, le nouveau financement peut regrouper plusieurs échéances en une mensualité unique et éventuellement en réduire le montant. Cette réduction dépend des conditions du nouveau prêt et peut notamment résulter d’un allongement de la durée. Le rachat de crédit est proposé par des banques et des organismes spécialisés. Dans le cadre d’un rachat de crédit, l’emprunteur souscrit un nouveau contrat de prêt, qui remplace les crédits regroupés. 

La diminution des mensualités peut passer par :

• le rallongement de la durée du prêt
• la diminution du taux d’emprunt.

Les différents types de rachat de crédit

Il existe deux grandes configurations de rachat de crédit :

• Le rachat de crédit à la consommation. Dans ce type de rachat de crédit, l’emprunteur regroupe tous ses crédits à la consommation, mais peut également intégrer dans son nouveau prêt un découvert bancaire.
• Le rachat de crédit incluant un prêt immobilier. Lorsque la part des crédits immobiliers dépasse 60 % du montant total de l’opération, le regroupement relève du régime du crédit immobilier. Une opération garantie par une hypothèque sur un bien immobilier à usage d’habitation relève également de ce régime.

Le rachat de crédit propriétaire : avec ou sans prêt immobilier ?

Si vous êtes propriétaire, le rachat de crédit propriétaire peut permettre de regrouper plusieurs crédits à la consommation, avec ou sans prêt immobilier à inclure. Selon votre situation et les conditions du prêteur, votre logement peut être pris en compte dans l'étude du dossier et, dans certains cas, servir de garantie. Cette garantie n'est pas systématique. Comme pour tout regroupement, il est important de comparer les mensualités, la durée et le coût total du nouveau crédit.

Utiliser le comparateur de rachat de crédit

Comme nous l’avons vu, le rachat de crédit est proposé par de nombreux organismes de crédit et banques. Chacun d’entre eux applique des taux spécifiques, à des conditions particulières. 

Il est d’ailleurs difficile de trouver le rachat de crédit qui correspond à ce que l’emprunteur recherche. Trouver le meilleur taux demande du temps. Un comparateur de rachat de crédit permet de confronter plus rapidement les offres proposées, leurs taux, leur durée et leur coût total, afin d’identifier celles susceptibles de correspondre à votre situation. 

Quels critères comparer pour choisir son rachat de crédit ?

Au-delà du taux, examinez le TAEG, les frais de dossier ou de courtage, l'assurance éventuelle, la durée et le montant total dû. Comparez aussi le coût des crédits restant à rembourser avec celui du nouveau prêt : une mensualité plus faible ne suffit pas à rendre l'opération moins chère.

Comment fonctionne un comparateur de rachat de crédit ?

Les comparateurs de rachat de crédit sont proposés par de nombreux sites internet. Pour lancer une comparaison, vous devez remplir le formulaire en ligne et y indiquer un certain nombre d'informations.  

Quelles informations fournir dans un comparateur de rachat de crédit ?

Parmi elles, vous devrez saisir :

• vos informations personnelles (identité, adresse…)
• vos informations professionnelles (type de contrat de travail, ancienneté, salaire mensuel…)
• vos prêts en cours à racheter, avec le montant des mensualités et la durée restante
• vos autres sources de revenus
• vos charges spécifiques (pension alimentaire, loyer…)

Pour tout savoir sur les modalités de la demande, vous pouvez aussi consulter notre page dédiée au rachat de crédit. Une fois le formulaire validé, les informations sont transmises aux organismes ou courtiers spécialisés concernés afin d’étudier votre situation. Si une proposition peut être faite, vous pouvez comparer ses conditions et transmettre les pièces justificatives demandées. Après étude du dossier, l’organisme prêteur peut vous adresser une offre de contrat à examiner, puis à signer si elle vous convient. Le financement reste soumis à son acceptation définitive. 

Les délais applicables dépendent de la nature de l’opération. Pour un regroupement relevant du crédit à la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires. Lorsqu’il relève du crédit immobilier, l’offre ne peut être acceptée qu’après un délai de réflexion de 10 jours. 

Le nouvel organisme prêteur procède généralement au remboursement des créanciers concernés par le regroupement. Vous pouvez aussi consulter notre article dédié si vous souhaitez connaître les taux du rachat de crédit.

Les lois encadrant le rachat de crédit

Le cadre juridique du rachat de crédit dépend de la composition de l’opération. Lorsqu’elle relève du crédit à la consommation, elle est soumise aux règles applicables à ce type de financement. Si la part des crédits immobiliers dépasse 60 % du montant total, ou si l’opération est garantie par une hypothèque sur un logement, le régime du crédit immobilier s’applique.

Le rachat de crédit est donc soumis à plusieurs règles importantes :

• le prêteur ou l’intermédiaire doit recueillir les informations nécessaires pour apprécier la situation financière de l’emprunteur ;
• l’emprunteur doit recevoir les informations lui permettant de comprendre et de comparer les caractéristiques du nouveau financement ;
• le délai de rétractation est de 14 jours pour une opération relevant du crédit à la consommation ; pour une opération relevant du crédit immobilier, un délai de réflexion de 10 jours s’applique avant l’acceptation de l’offre.

Avant la signature, le prêteur doit communiquer clairement un certain nombre d’informations à l’emprunteur :

• le montant du nouveau prêt
• le montant et la périodicité des mensualités
• la durée du prêt
• le TAEG et le coût total du crédit
• l’identité de l’emprunteur et du prêteur
• l’objet et les principales caractéristiques de l’opération de regroupement

Comment obtenir un rachat de crédit ?

L’acceptation d’un rachat de crédit dépend de l’étude du dossier. Pour faciliter son analyse, il est utile que l’emprunteur présente des informations complètes et cohérentes.

Il est donc conseillé :

• de justifier de revenus réguliers ou suffisamment stables au regard de la demande,
• de présenter des éléments sur sa situation professionnelle et son ancienneté d’activité,
• de demander une mensualité compatible avec ses revenus, ses charges et ses autres engagements,
• de déclarer sa situation bancaire et les éventuels incidents de paiement ou inscriptions au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier central des chèques). 

L’épargne disponible, le patrimoine immobilier ou la tenue du compte peuvent également être pris en compte, mais aucun de ces éléments ne garantit l’acceptation : l’organisme apprécie la situation dans son ensemble.

Les éléments pris en compte pour une demande de rachat de crédit

Pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur, l’organisme prêteur s’appuie notamment sur ses revenus, ses charges, ses crédits en cours et les autres éléments financiers pertinents. Il apprécie en particulier le niveau d’endettement et le reste à vivre. Il n’existe pas de seuil légal universel de 33 % de taux d’endettement pour un rachat de crédit à la consommation. 

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement met en relation les mensualités de crédits et les autres engagements retenus avec les revenus de l’emprunteur. Il aide à apprécier la part du budget déjà consacrée au remboursement. Contrairement à une idée répandue, un seuil de 33 % ne constitue pas une règle légale générale pour le rachat de crédit : chaque organisme analyse le dossier selon ses critères et la situation globale de l’emprunteur. 

Calculer le reste à vivre

Avant d’octroyer un prêt, la banque ou l’organisme de crédit va calculer le reste à vivre. Élément important dans l’étude du dossier, il correspond à la somme dont dispose le foyer après paiement de ses charges et dépend notamment de ses revenus et de sa composition. 

Il sert à apprécier si le foyer conserve une marge suffisante pour ses dépenses courantes : alimentation, logement, énergie, transport ou santé. Son calcul varie selon les organismes, qui prennent en compte les ressources et les charges régulières du ménage. 

Aucun montant minimum universel n’est fixé par la loi. Les organismes peuvent notamment tenir compte de :

• la composition du foyer et le nombre de personnes à charge
• le niveau et la régularité des revenus
• les dépenses de logement et les autres charges récurrentes
• le coût de la vie et les dépenses contraintes propres à la situation du foyer. 

La composition du foyer et le coût du logement peuvent donc modifier fortement l’appréciation du reste à vivre. Ces éléments aident le prêteur à étudier la demande de rachat de crédit. Lorsque le regroupement réduit la mensualité, le taux d’endettement calculé sur les charges mensuelles peut diminuer, mais l’opération doit également être appréciée au regard de sa durée et de son coût total. 

Le rachat de crédit : et ensuite ?

Une fois le rachat de crédit octroyé, l’établissement bancaire ou l’organisme de crédit met en place les mensualités de remboursement. L’emprunteur est donc tenu de rembourser tous les mois, à la date convenue, le prêt qu’il a contracté. Ces mensualités couvrent une partie du capital et les intérêts. En cas de difficultés financières, il est possible de demander un report d’échéance, une baisse temporaire des mensualités ou un rééchelonnement. Les conditions dépendent du contrat et l’organisme prêteur n’est pas tenu d’accepter cette demande. 

A l’inverse, si l’emprunteur est en capacité de le faire, il peut procéder à un remboursement anticipé partiel ou total du crédit. Les éventuelles indemnités dépendent du régime applicable et du contrat. Pour un crédit à la consommation, elles ne peuvent notamment être réclamées que lorsque les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur douze mois, dans les limites prévues par la loi. 

Mon rachat de crédit

Quel comparateur de rachat de crédit utiliser ?

Chez Youdge, nous comparons les offres de nos partenaires pour vous aider à identifier les conditions susceptibles de correspondre à votre situation. Nous travaillons avec plusieurs banques, organismes de crédit et courtiers spécialisés, ce qui permet de confronter différentes solutions de regroupement. 

Nos partenaires spécialisés peuvent également vous accompagner dans la constitution de votre dossier et l’étude de votre projet. Selon l’offre retenue, un regroupement peut permettre d’ajuster le montant de vos mensualités, notamment en modifiant la durée de remboursement. N’hésitez pas à nous contacter si vous avez des questions. 

Le comparateur de rachat de crédit est un outil qui vous permet de comparer des solutions visant à regrouper plusieurs crédits en un seul financement. Ce regroupement peut concerner des crédits à la consommation et, selon l’opération, un crédit immobilier. Une mensualité plus faible peut simplifier la gestion des remboursements, mais elle s’accompagne souvent d’une durée plus longue et peut augmenter le coût total du crédit. Il est donc utile de comparer l’ensemble des conditions avant de choisir une offre.

FAQ : Comparateur de rachat de crédit 

Quelle différence entre rachat de crédit et regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul prêt. Les deux expressions désignent donc généralement la même opération. En revanche, le rachat d'un seul prêt consiste à remplacer un crédit existant par un nouveau financement, sans regrouper plusieurs emprunts.

Peut-on regrouper un crédit immobilier et des crédits à la consommation ?

Oui, selon la composition de l'opération et l'étude de votre dossier. Les conditions et les règles applicables dépendent notamment de la part du crédit immobilier et d'une éventuelle garantie hypothécaire.

Faut-il hypothéquer son logement pour un rachat de crédit propriétaire ?

Non, pas systématiquement. Selon votre situation, les montants à regrouper et les conditions de l'organisme prêteur, une garantie hypothécaire peut être demandée ou non pour un rachat de crédit propriétaire. Si elle est nécessaire, ses frais doivent être pris en compte dans le coût total de l'opération.

Quels documents préparer pour comparer des offres de rachat de crédit ?

Préparez les tableaux d'amortissement ou les montants restant dus de vos prêts, vos mensualités actuelles ainsi que vos justificatifs de revenus et de charges. D'autres pièces pourront être demandées selon l'organisme.

La simulation de rachat de crédit Youdge est-elle gratuite et sans engagement ?

Oui, la simulation sur Youdge est gratuite et sans engagement. Elle permet d'engager la comparaison des solutions de ses partenaires ; l'accord définitif dépend ensuite de l'étude du dossier par l'organisme prêteur.