Lors d'un rachat de crédit, toute l'attention se porte généralement sur l'obtention d'un taux d’intérêt avantageux. Mais pour réduire les mensualités, il est aussi important de s’intéresser à l'assurance emprunteur car elle peut permettre de réaliser des économies significatives. Retrouvez dans cet article les options possibles en matière d'assurance lors d’un rachat de crédit pour vous aider à optimiser le coût de votre nouveau financement.
Pourquoi l'assurance emprunteur est-elle concernée par un rachat de crédit ?
Lorsque que vous souscrivez à un rachat de crédit, vous obtenez non seulement un nouveau contrat de prêt mais également une nouvelle assurance emprunteur. Il est essentiel de bien comprendre cette procédure pour faire les bons choix.
Un nouveau prêt implique une nouvelle assurance
Un rachat de crédit implique la création d'un nouveau contrat de prêt qui se substitue à vos anciens crédits. Cette opération entraîne automatiquement la résiliation de vos assurances emprunteur précédentes, qui étaient liées aux anciens contrats de crédit désormais soldés.
Contrairement à une idée reçue, votre assurance emprunteur ne prend pas automatiquement le relai de votre nouveau crédit. Vous devrez obligatoirement souscrire une nouvelle couverture adaptée aux caractéristiques de votre rachat de crédit (montant, durée, garanties exigées par le nouvel organisme prêteur, etc).
Des garanties à revérifier
La signature de ce nouveau contrat constitue l'occasion idéale de réévaluer vos besoins en matière d’assurance-emprunteur. Outre l’évolution des paramètres de votre crédit, votre situation personnelle ou professionnelle a peut-être évolué depuis la souscription de vos premiers crédits. Cela peut influencer positivement ou négativement le coût de votre assurance.
De plus, le marché de l'assurance emprunteur ayant considérablement évolué ces dernières années avec l'arrivée de nouveaux acteurs et l'assouplissement de la réglementation, vous pouvez peut-être bénéficier de conditions plus avantageuses qu'au moment de vos souscriptions initiales.
Si vous voulez en savoir plus, les dossiers du rachat de crédit sont à votre disposition pour répondre à toutes vos questions.
Quelles sont vos options en matière d’assurance après un rachat de crédit ?
Plusieurs stratégies s'offrent à vous pour optimiser votre couverture d'assurance emprunteur. Chaque option présente des avantages spécifiques selon votre profil et vos objectifs.
Conserver son ancienne assurance : est-ce possible ?
Il est presque impossible de conserver son assurance emprunteur dans le cas d’un rachat de crédit. La plupart des assureurs proposent un nouveau contrat adapté aux nouvelles caractéristiques de votre financement.
Seuls certains regroupements internes dans la même banque peuvent prévoir un transfert d’assurance.
Souscrire une nouvelle assurance : le cas le plus fréquent
La souscription d'une nouvelle assurance emprunteur constitue le scénario le plus courant lors d'un rachat de crédit. Cette démarche vous offre l'opportunité de choisir librement votre assureur grâce au principe de délégation d'assurance, qui autorise la souscription auprès d'un organisme différent de votre banque.
Comparer pour réduire les coûts du rachat de crédit
La comparaison des offres d'assurance emprunteur peut révéler des écarts de tarifs considérables, parfois de plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du crédit. Ces différences s'expliquent par la diversité des politiques de tarification selon l'âge, le profil de risque, la profession et la durée du prêt.
Profitez de cette étape pour solliciter plusieurs devis et comparer les prix. Une assurance moins chère n'est avantageuse que si elle offre des garanties équivalentes à celles dont vous bénéficiez actuellement.
Résilier son assurance : comment ça marche ?
La résiliation de l’assurance emprunteur a été considérablement simplifiée ces dernières années grâce à l’évolution de la réglementation. Lors d’un rachat de crédit immobilier, vous avez la possibilité de changer d’assurance pour optimiser vos garanties ou réduire vos coûts.
Loi Lemoine et Bourquin : ce que dit la réglementation
Depuis 2022, la loi Lemoine permet de résilier à tout moment l’assurance emprunteur liée à un crédit immobilier. Auparavant, seule la loi Bourquin de 2017 autorisait une résiliation annuelle à la date anniversaire du contrat.
Concrètement, vous pouvez aujourd’hui changer d’assurance, sans frais ni pénalités, à condition que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur. Cette évolution facilite grandement le changement d’assurance lors d’un rachat de crédit, et renforce la liberté de choix des emprunteurs.
Procédure concrète
La résiliation s’effectue en adressant à votre assureur actuel une demande par lettre recommandée avec accusé de réception, accompagnée des conditions générales de la nouvelle assurance. La banque ou l’organisme de crédit vérifiera alors que les garanties proposées sont bien équivalentes.
En cas de refus, l’établissement doit motiver sa décision par écrit, en détaillant les garanties jugées insuffisantes.
Impact de l'assurance sur le coût total du rachat de crédit
Un changement d’assurance emprunteur lors d'un rachat de crédit peut générer des économies substantielles, qui dépassent parfois l'impact du changement de taux d'intérêt.
Une économie parfois plus importante que le taux
’assurance emprunteur peut être calculée soit sur le capital initial (cas le plus fréquent pour les assurances groupe), soit sur le capital restant dû (plutôt pour les assurances individuelles). Cette différence influence directement le coût total. Selon votre profil et les garanties souscrites, les taux d’assurance varient entre 0,1% et 0,5% par an.
Pour un rachat de crédit de 200 000€ sur 12 ans, la différence entre une assurance à 0,1% et une assurance à 0,5% peut représenter une économie de près de 10 000 € sur la durée complète du crédit.
Montant du rachat de crédit | Durée | Taux assurance | Coût mensuel de l’assurance | Coût total de l’assurance |
200 000 € | 12 ans | 0,1% | 17 € | 2 400 € |
200 000 € | 12 ans | 0,3% | 50 € | 7 200 € |
200 000 € | 12 ans | 0,5% | 83 € | 12 000 € |
Simulation indicative à titre d'exemple, sans valeur contractuelle. Les conditions réelles dépendent du profil de l'emprunteur et des offres proposées par les établissements de crédit.
Ne pas négliger la qualité des garanties
Si les économies potentielles sur l’assurance emprunteur sont intéressantes, elles ne doivent cependant pas se faire au détriment de la qualité de votre protection. Vérifiez que les garanties proposées couvrent effectivement vos besoins : garantie décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPP (Invalidité Permanente Partielle).
Analysez attentivement les exclusions, les délais de carence, les conditions de mise en jeu des garanties et les modalités d'indemnisation. Une assurance moins chère mais avec des exclusions importantes peut s'avérer plus coûteuse en cas de sinistre.
En résumé : les bons réflexes pour optimiser son rachat de crédit
Un rachat de crédit représente le moment idéal pour réfléchir à l’optimisation de votre assurance emprunteur.
Commencez par faire le bilan de votre assurance actuelle (garanties, exclusions, coût annuel, etc.) et profitez de l'obligation de nouvelle souscription pour comparer les offres du marché et négocier les meilleures conditions possibles.
N'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre l'assurance groupe de votre nouvel établissement prêteur et les assurances proposées par des organismes externes. Cette démarche peut vous faire réaliser des économies significatives tout en améliorant votre niveau de protection.
FAQ (Questions fréquentes)
Peut-on garder la même assurance lors d'un rachat de crédit ?
Non, un rachat de crédit signifie que vous allez signer un nouveau contrat de prêt et donc souscrire une nouvelle assurance emprunteur. Les assurances liées aux anciens crédits sont automatiquement résiliées. Seuls de très rares cas de transfert sont possibles avec l'accord de l'assureur.
L'assurance est-elle obligatoire pour le nouveau prêt ?
L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, mais elle est systématiquement exigée par les établissements prêteurs pour les crédits immobiliers et souvent demandée pour les rachats de crédit importants. Sans assurance, l'obtention du financement devient quasi impossible.
Comment résilier son ancienne assurance ?
La résiliation de votre ancienne assurance s'effectue automatiquement lors du remboursement anticipé des crédits rachetés. Vous n'avez aucune démarche particulière à effectuer, mais vérifiez que la résiliation a bien été prise en compte et qu'aucune cotisation ne continue à être prélevée.
Peut-on choisir un assureur différent de la banque ?
Oui, la délégation d'assurance vous autorise à choisir un assureur externe, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles du contrat groupe. Cette liberté de choix favorise la concurrence et peut générer des économies importantes.
L'assurance déléguée est-elle réellement moins chère ?
L'assurance déléguée peut effectivement s'avérer moins chère, notamment pour les emprunteurs jeunes, non-fumeurs ou exerçant des professions peu risquées. Les écarts de tarifs varient selon les profils, d'où l'importance de comparer plusieurs offres avant de faire votre choix définitif.
