Le Prêt personnel sans justificatif : comment ça marche ?

Vous avez un projet d’achat, que vous avez besoin de faire financer ? Vous envisagez de souscrire à un prêt personnel sans justificatif ?

En effet, ce type de prêt séduit de plus en plus d’emprunteurs. Toutefois, il n’est pas toujours simple de se retrouver dans les différentes offres existantes. Dans cet article, nous vous présentons le prêt personnel sans justificatif, ses conditions, et son fonctionnement. 

Le prêt personnel sans justificatif : définition 

Le prêt personnel sans justificatif est régi par le Code de la consommation, dans les articles 311-1 et suivants, ainsi que par les loi Scrivener et Lagarde. Son fonctionnement est très réglementé. Le prêt personnel sans justificatif est un prêt personnel qui n’est pas affecté à un projet déterminé. L’emprunteur n’est donc pas tenu de justifier son utilisation. Il peut financer, par exemple : 

• les équipements de la maison,

• un évènement (mariage, baptême, etc.),

• un besoin de trésorerie…

On voit donc ici que ce type de crédit se différencie du prêt affecté qui, lui, est destiné à financer un projet spécifique (crédit immobilier, crédit auto…), que l’emprunteur devra justifier.

Le prêt personnel sans justificatif : les règles encadrant le crédit

Attention, un prêt personnel sans justificatif est un crédit octroyé sans avoir à justifier son utilisation. Il ne s’agit pas ici d’emprunter une somme sans fournir les justificatifs habituels tels que pièces d’identité, bulletin de salaire… Lorsque vous contractez un prêt personnel, un certain nombre de règles s’appliquent, toutes prévues par la loi. 

L’obligation d’information préalable

Le prêteur est tenue d’informer préalablement l’emprunteur, en lui donnant les informations suivantes :

• le montant emprunté,

• le taux annuel effectif global (TAEG),

• le coût total du crédit,

• le montant des mensualités.

L’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur

Le prêteur est tenu de vérifier la solvabilité de l’emprunteur en demandant un certain nombre de justificatifs. 

Voici une liste non exhaustive des documents qui peuvent être demandés :

• une pièce d’identité : carte nationale d’identité, passeport…

• un justificatif de domicile : quittance de loyer, facture d’électricité…

• un justificatif de ressources : bulletins de salaire, avis d’impôt sur le revenus, derniers bilans pour les indépendants…

• un justificatif de situation professionnelle : contrat de travail, attestation employeur…

Le prêteur peut également vérifier certains éléments comme :

• la capacité d’épargne, en demandant les derniers relevés bancaires,

• la composition familial, avec une copie du livret de famille par exemple,

• l’absence de fichage à la Banque de France, en consultant le fichier FICP.

Tous ces éléments concernent l’emprunteur, mais également la caution s’il y en a une, et le co-emprunteur. Il arrive que certains organismes de crédit ne demandent pas de justificatifs de revenus. Il est dans ce cas important que le souscripteur analyse objectivement sa situation financière et personnelle pour évaluer ses capacités de remboursement.

Idéalement, le taux d’endettement (le montant total des remboursements de crédits par rapport aux revenus) ne doit pas dépasser 33%.

L’offre de contrat de crédit

L’offre de crédit faite par l’organisme de prêt est valable 15 jours minimum. Elle doit indiquer un certain nombre d’information comme :

• l’identité de l’emprunteur et du prêteur,

• le montant du crédit,

• la durée,

• le TAEG,

• l’échéancier de remboursement,

• les modalités du droit de rétractation. 

Une fois l’offre acceptée par l’emprunteur, ce dernier dispose d’un délai de 14 jours calendaires pour se rétracter. Pendant ce délai, l’argent peut être mis à disposition de l’emprunteur. Si, par la suite, ce dernier utilise son droit de rétractation, il devra restituer la somme dans sa globalité.

Le prêt personnel : quel montant emprunter sans justificatif? Et pour quelle durée ?

Les prêts personnels sans justificatifs sont octroyés pour une durée maximale de 7 ans. Il arrive que certains organismes proposent des sommes pouvant atteindre 75 000 €, mais cela reste très rare. 

D’une manière générale, les prêts personnels sont plafonnés à 21 300 €.

Le taux est systématiquement fixe. Cela signifie qu’il ne pourra pas être modifié pendant toute la durée du prêt. En échange, l’emprunteur rembourse, chaque mois, une somme correspondante au capital et aux intérêts, selon le tableau d’amortissement reçu avec le contrat. 

Comment fonctionne un prêt sans justificatif ?

Une fois souscrit, le prêt sans justificatif peut être utilisé à la discrétion de son souscripteur. Ce dernier rembourse des traites, généralement mensuelles, qui couvrent une partie du capital et les intérêts. Il est possible de procéder à un remboursement anticipé de tout ou partie du capital, sans avoir à payer de pénalité. Toutefois, une indemnité pourra être demandée par l’organisme financier. L’emprunteur peut également demander une suspension des paiements. Cette possibilité ne peut toutefois pas dépasser 3 mois et ne peut pas être accordée plus de 2 fois par an. 

Obtenir un prêt personnel sans justificatif : le processus

Obtenir un prêt personnel sans justificatif est relativement simple. La plupart des procédures se font en ligne. Voici les étapes à suivre pour aller au bout de votre projet  :

1. Faites une simulation en ligne

Tous les organismes prêteurs proposent la simulation en ligne. Cela vous permettra également de trouver l’organisme le plus avantageux. 

2. Faites la demande de crédit

Une fois la simulation effectuée, vous pouvez finaliser votre demande de prêt sur le site même de l’organisme prêteur. En général, une réponse de principe est donnée par l’organisme. Mais l’offre ne sera réellement effective qu’une fois les justificatifs envoyés et validés par le prêteur. 

La réponse définitive est envoyée à l’emprunteur sous 24h à 72h. 

3. Finaliser la demande de prêt personnel

En cas d’acceptation, l’emprunteur a un délai pour accepter l’offre. Ce délai est bien entendu précisé dans l’offre de prêt. Une fois que l’emprunteur a accepté l’offre de prêt, l’organisme lui envoie un contrat de prêt, accompagné d’un tableau d’amortissement. 

4. Faire attention au délai de rétractation

Toutefois, l’emprunteur a encore un délai de rétractation qui s’applique. Ce délai est de 14 jours, à compter de la signature. Pendant cette période, le prêteur n’est pas tenu de verser l’argent à l’emprunteur. S’il le fait, ce dernier devra, en cas de rétractation, restituer l'intégralité de la somme. 

Comment obtenir le meilleur taux pour son prêt personnel sans justificatif ?

Pour trouver le meilleur taux pour son prêt personnel sans justificatif, il existe plusieurs solutions

Faire des demandes auprès de différents organismes emprunteurs 

Cela peut s’avérer payant mais très fastidieux. Il faudra vous armer de patience, mais être réactif lorsqu’une offre de prêt sera avantageuse. De plus, il ne faudra pas hésiter à faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions plus avantageuses. 

Faire appel à un courtier

Cette solution est coûteuse, puisque le courtier prendra forcément une commission sur la somme empruntée. Cette dernière pourra être toutefois inclue dans l’emprunt, augmentant ainsi ce dernier. 

Utiliser un comparateur de crédit en ligne

Rapide, fiable et simple à utiliser, le comparateur de crédit en ligne vous permet d’avoir accès en quelques clics aux meilleurs taux. Vous n’aurez plus qu’à faire votre choix et à finaliser votre demande de prêt. Il existe de nombreux comparateurs de crédit en ligne.

Chez Youdge, nous mettons à votre disposition un outil fiable et sérieux, comme la simulation Youdge avec laquelle vous obtiendrez un comparatif des offres de crédit et des réponses rapides.

Taux d’endettement et reste à vivre

Le taux d’endettement correspond à la part que représente toutes les mensualités de prêt d’un ménage, par rapport à ses revenus. Ce taux ne doit pas être supérieur à 33%, sinon, l’emprunteur risque de se retrouver en situation de surendettement. 

Le reste à vivre, lui, correspond aux ressources qu’il reste à l’emprunteur, une fois qu’il a payé ses emprunts. Le reste à vivre est calculé en fonction du nombre de personnes composant le foyer. D’une manière générale, on considère qu’il faut 800 € pour un couple, et 300 € par enfant. Mais certains organismes de prêt ont un barème plus élevé. 

Chez Youdge, nous pouvons vous aider à trouver le prêt personnel qui correspond à vos besoins. Nos courtiers négocient les taux et les conditions les plus avantageux, auprès de différentes banques et organismes de crédit. Nous vous accompagnons également durant tout le processus de demande de prêt, que ce soit pour avoir des conseils ou pour monter le dossier. N’hésitez pas à faire appel à nous pour tous vos projets. 

La solution du crédit express ou prêt rapide

Un crédit express peut être une solution adaptée pour quelqu'un qui recherche un prêt personnel sans justificatif dans les situations suivantes :

Besoin urgent de liquidités

Si vous avez un besoin financier pressant et que vous ne disposez pas de temps pour passer par un processus de demande de prêt plus long, un crédit express peut vous permettre d'obtenir rapidement les fonds dont vous avez besoin. Les prêts express sont généralement caractérisés par une procédure simplifiée et un délai de réponse rapide, ce qui peut être avantageux dans les situations d'urgence.

Flexibilité d'utilisation des fonds

Si vous souhaitez disposer d'une certaine liberté quant à l'utilisation des fonds empruntés, un prêt personnel sans justificatif peut être approprié via une demande de crédit express qui peut se faire facilement en ligne, notamment via le simulateur de crédit Youdge. Vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble, sans avoir à fournir de justificatifs spécifiques. Cela vous permet de répondre à différents besoins, qu'il s'agisse de dépenses courantes, de réparations, de voyages ou d'autres projets personnels.

Absence de garantie requise

Les prêts personnels sans justificatif ne nécessitent généralement pas de garantie, telle qu'une hypothèque ou une voiture, ce qui signifie que vous n'avez pas à mettre vos biens en gage pour obtenir le prêt. Cela peut être avantageux si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas fournir de garantie.

Cependant, il est important de noter que les crédits express peuvent souvent être accompagnés de taux d'intérêt plus élevés que les prêts traditionnels, en raison de la rapidité de traitement et de la simplicité du processus. Il est donc essentiel de prendre en compte les coûts associés au prêt, de comparer les offres de différents prêteurs et de vous assurer que vous pouvez rembourser le prêt de manière responsable avant de vous engager.

Le prêt personnel sans justificatif est un type d’emprunt très pratique qui permet de faire face à tout type de dépense. Toutefois, il est très encadré par la loi et les règles générales d’acceptation d’un prêt personnel sont identiques à celles des autres prêts. C’est pourquoi il est important que l’emprunteur prenne en compte sa situation personnelle et financière. Le but étant, bien entendu, de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33% et d’avoir un reste à vivre suffisant pour faire face aux dépenses courantes.