Tout ce qu'il faut savoir pour Souscrire à un prêt travaux
Le prêt travaux est une solution de financement souple à laquelle de plus en plus de particuliers ont recours pour améliorer le confort et la qualité de vie qu'offre leur logement.
Souscrire à ce crédit à la consommation est simple, mais il est important de respecter certaines étapes pour trouver une offre satisfaisante et véritablement avantageuse. Quels sont les éléments à prendre en compte lors de la souscription d'un prêt travaux à moindre coût ? Quelles sont les différentes étapes de la procédure d'obtention du crédit ? Y a-t-il des erreurs à éviter ? Youdge vous livre ses meilleures astuces.
Qui peut souscrire un prêt travaux ?
Le prêt travaux est un crédit à la consommation accessible à tous les propriétaires de logement(sans distinction d'âge) qui souhaitent faire réaliser certaines interventions de rénovation dans leur maison. Le logement concerné peut être une résidence principale ou secondaire. Il est également possible qu'un locataire ou une personne hébergée à titre gratuit demande un prêt travaux si elle souhaite améliorer l'intérieur du logement. Dans ce cas de figure, il faudra tout de même que le propriétaire donne son accord, surtout pour les gros travaux. Par ailleurs, dans une copropriété, les copropriétaires peuvent s'associer pour demander un prêt travaux afin de faire des rénovations touchant aux parties communes de l'immeuble.
D'un point de vue financier, toute personne ayant une situation stable pour souscrire un crédit travaux. Avoir un CDI est donc un atout de taille. Les établissements prêteurs considèrent également certaines personnes comme éligibles au crédit à la consommation si elles obtiennent régulièrement des CDD ou des missions d'intérim depuis quelques années.
Combien peut-on obtenir ?
Le montant qu'un emprunteur peut obtenir pour financer son projet de rénovation dépend de ses besoins, de sa capacité de remboursement et de l'organisme financier choisi. Toutefois, en règle générale, les principaux acteurs du marché du crédit à la consommation proposent des enveloppes financières pouvant atteindre 75 000 euros (remboursables sur une durée de 10 ou 15 ans maximum). Au-delà de ce montant, il faut plutôt se tourner vers un prêt immobilier pour obtenir un financement sur le long terme.
Par ailleurs, le montant le plus bas qui peut être alloué à un propriétaire en tant que prêt travaux est de 200 euros. Il en est de même pour tous les autres crédits à la consommation.
Comment souscrire un prêt travaux ?
Même s'il est facilement accessible, le prêt travaux reste un crédit qui implique le remboursement de mensualités sur une durée plus ou moins longue. Par conséquent, il est important de bien étudier en amont le projet de demande de financement afin de minimiser les risques.
Pour obtenir votre prêt travaux à des conditions avantageuses, voici les différentes étapes à suivre pour sa souscription :
- La définition du projet.
- La simulation du prêt travaux pour l'estimation des futures mensualités.
- La comparaison des offres de prêt travaux.
- La prise de contact avec un établissement fiable.
- La réalisation des démarches administratives et l'obtention du montant emprunté.
Voici le contenu de chaque étape.
Définir son besoin de financement
La première des choses à faire avant de se lancer dans une procédure de demande de crédit travaux est de définir avec précision le projet à financer. En effet, connaître simplement les travaux que vous souhaitez réaliser n'est pas suffisant. Il faut une analyse financière approfondie pour estimer avec précision le coût du projet. Pour cela, il peut être utile de faire appel à différents prestataires pour obtenir des devis et les comparer. Ensuite, après avoir choisi les propositions les plus intéressantes, faites la somme des montants des devis et ajoutez-y une marge de 10 % à 15 % pour trouver le financement dont vous avez besoin.
Simuler un prêt travaux
Une fois que le montant de l'emprunt est connu, les procédures pour l'obtention d'un prêt travaux peuvent commencer. Mais avant cela, il est important de réaliser une simulation en ligne pour estimer le montant des futures mensualités de remboursement. Cela permet de ne pas perdre du temps à l'étape de la négociation, car vous savez d'avance ce que vous cherchez et les chiffres auxquels vous devez vous attendre. Utiliser un simulateur ou une calculette en ligne vous permet également d'agir sur certaines variables (le taux, la durée de remboursement) durant les estimations afin d'aboutir à une formule de prêt adaptée à vos capacités financières.
La comparaison des offres de prêt travaux
Il n'est pas dans votre intérêt de vous jeter sur la première offre de prêt travaux venue, même si celle-ci correspond plus ou moins à vos attentes. L'offre de prêts étant très diversifiée sur le marché, il vaut mieux confronter plusieurs établissements de crédit pour choisir la meilleure solution de financement. Vous pouvez utiliser pour cela notre comparateur en ligne intelligent. Quel que soit le type de projet de rénovation que vous souhaitez financer, décrivez-nous vos besoins et nous ferons le reste pour vous. Youdge vous permet de choisir parmi plus d'une vingtaine d'offres de crédit, toutes provenant d'organismes financiers fiables et dignes de confiance. Les propositions qui vous sont faites par notre algorithme prennent en compte vos besoins et les informations que vous avez renseignés dans le formulaire. Pour savoir comment utiliser un comparateur de crédit travaux étape par étape, lisez notre article : "Comparateur de crédit travaux: comment ça marche?".
L'accompagnement de Youdge ne s'arrête pas à la comparaison des offres de crédit travaux. Nous vous aidons également à entrer en contact avec les établissements de votre choix et à réaliser toutes les démarches nécessaires pour l'obtention de votre financement. Le processus en entièrement digitalisé et sécurisé. Vous pouvez entrer en possession du montant emprunté 72 h après la signature du contrat.
Contacter un établissement de crédit
Après avoir identifié l'offre de prêt travaux la plus adaptée à vos besoins, il faut à présent soumettre un dossier de demande de financement à l'organisme de crédit (après la réponse de principe). Ce dossier est indispensable pour la validation définitive de votre demande de crédit travaux. Les documents que vous devez faire parvenir au prêteur sont : un justificatif d'identité, une pièce pour justifier votre domicile (une facture d'énergie récente par exemple), un avis d'imposition, un relevé d'identité bancaire, un justificatif de revenus. Parfois, il faut ajouter à cela les documents relatifs aux travaux.
L'avis favorable de la banque se traduit par l'envoi d'une offre de prêt que vous devez signer après observation d'un délai de rétractation légal. Lorsque les deux parties ont apposé leur signature sur le document, l'accord de prêt est conclu. Les travaux de rénovation peuvent ainsi commencer.
Quelle option choisir pour souscrire son prêt travaux ?
Pour souscrire un prêt travaux, vous avez le choix entre trois formules de financement :
- le prêt affecté,
- le crédit personnel non affecté,
- le crédit renouvelable.
Chacune de ces formules de crédit à la consommation a ses avantages et ses limites.
Le prêt affecté est octroyé pour le financement d'une dépense spécifique. La banque ou l'organisme de crédit doit savoir avec précision le type de travaux que vous comptez réaliser. Les preuves de la dépense doivent être incluses au dossier de demande de prêt. C'est l'option la plus sécurisante, car le prêt peut être annulé sans justification si les travaux prévus n'ont plus lieu (il n'y a donc pas de mensualité à payer). Son taux annuel effectif global est généralement très bas, ce qui réduit le coût total du crédit.
Le crédit personnel non affecté est l'option de financement la plus courante. La banque octroie le crédit à l'emprunteur qui peut l'utiliser pour réaliser les travaux de son choix. Aucun justificatif de dépense n'est nécessaire et les intérêts à rembourser sont modérés. Le paiement des mensualités de remboursement démarre le mois qui suit le déblocage du capital emprunté.
Le crédit renouvelable quant à lui est une enveloppe financière mise à la disposition de l'emprunteur pour le financement de ses travaux selon sa convenance. Les mensualités de remboursement permettent de reconstituer la réserve au fur et à mesure. Ici également, les dépenses réalisées n'ont pas besoin d'être justifiées. Mais cette formule est bien plus chère que les deux autres. Elle s'inscrit plutôt dans une dynamique de long terme, car le renouvellement du prêt n'implique aucune démarche supplémentaire.
Souscrire un prêt travaux : quels sont les projets compatibles ?
Quelle que soit sa nature, le crédit travaux est compatible avec presque toutes les interventions de rénovation ou d'amélioration de confort pouvant être réalisées dans une maison ou dans un bien immobilier.
On peut citer entre autres les projets suivants :
- Réparation ou le remplacement de la toiture.
- Pose d'un nouveau revêtement.
- Achat d'équipements pour la cuisine.
- Installation d'une piscine.
- Achat d'outillage ou de matériaux de construction pour des travaux d'extension.
- Travaux de peinture et d'embellissement divers.
- Rénovation énergétique (travaux d'isolation, installation d'un système de chauffage économique, d'une pompe à chaleur ou d'un poêle à granulés…).
- Travaux de terrassement.
Certains contrats excluent les travaux qui ne touchent pas directement au logement lui-même : construction de terrasse ou de clôture, travaux dans le jardin. Il n'est pas non plus possible de souscrire un prêt travaux pour démarrer un projet qui nécessite l'obtention d'un permis de construire. Pour éviter toute mauvaise surprise, il faut donc bien se renseigner avant de se lancer dans la procédure de souscription d'un prêt travaux.
Prêt travaux : qui peut réaliser les travaux après souscription et obtention du financement ?
Lorsque les fonds sont débloqués n'importe qui peut conduire la réalisation des travaux. Vous pouvez les prendre en charge vous-même ou les confier à un proche. Cependant, pour plus de sécurité, il vaut mieux faire appel à un artisan ou à une entreprise spécialisée. Cela vous permettra également de fournir plus facilement les justificatifs de dépense dans le cadre d'un crédit travaux affecté.
Faut-il souscrire une assurance prêt travaux ?
Lors de la souscription d'un prêt pour financer un projet de rénovation, l'assurance emprunteur est facultative. Vous avez donc le choix de l'ajouter à votre contrat de prêt ou non. Toutefois, l'assurance est fortement recommandée si le montant que vous souhaitez emprunter est élevé. Elle vous protège en cas d'évènement imprévu : arrêt maladie, incapacité, perte d'emploi, ou encore de décès. Vous n'êtes pas obligé de souscrire votre assurance prêt travaux auprès de l'établissement qui vous a octroyé le crédit. La loi vous autorise à faire jouer la concurrence afin de trouver une offre qui vous convient.
Souscrire un prêt travaux : quelles sont les erreurs à éviter ?
Le premier est le taux d'intérêt de l'emprunt. En effet, le seul taux qu'il faut prendre en compte pour les analyses est le TAEG (taux annuel effectif global). Il inclut le taux d'intérêt nominal et les différents frais connexes qui s'y ajoutent. En vous basant sur cet indicateur à l'aide du comparateur en ligne de Youdge, vous pourrez faire un choix éclairé.
Une autre erreur à éviter est d'ignorer l'évaluation de sa capacité d'endettement avant de demander un crédit travaux. Cela peut vous mettre en difficulté plus tard pour le paiement des mensualités de remboursement de l'emprunt. Si l'organisme de crédit ne le fait pas, vous êtes tenu de réaliser cette évaluation vous-même en prenant en compte vos charges actuelles et vos revenus.
Par ailleurs, il est important de se renseigner sur les mécanismes d'aides disponibles pour le type de travaux que vous êtes sur le point de réaliser avant de choisir une offre de prêt travaux. Il est possible que vous bénéficiiez d'un coup de pouce qui réduira drastiquement votre besoin de financement, et par conséquent, le montant que vous allez prêter auprès de votre banque.
