Crédit à la consommation sans justificatif : les conseils de Youdge

D'après les chiffres avancés par la Banque de France, les Français ont l'habitude de recourir à des crédits pour atteindre leurs objectifs et concrétiser leurs envies. Vous rêvez de pouvoir investir dans un projet qui vous tient à cœur ? De faire un don à l'un de vos proches? Ou encore d'organiser un voyage ? Le crédit à la consommation sans justificatif est adapté à vos besoins. Contrairement au crédit à la consommation classique plafonné à 75 000€ remboursable dans les 7 ans, le crédit à la consommation sans justificatif a un plafond à 21 000€ à rembourser dans les 5 à 7 ans. Il existe une nuance entre ces deux notions. Quels sont les pièges à éviter ? Existe-t-il des astuces pour que, finalement, le prêt coûte le moins cher possible ?

Crédit à la consommation sans justificatif : la définition

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier classique, vous devez fournir des documents prouvant que vous achetez une maison ou un appartement :

• Promesse de vente signée,
• Les plans de votre future construction,
• Un devis des travaux à venir.

Il en va de même pour le prêt mariage, le crédit auto ou autres. Pour que votre dossier soit accepté, vous devez être en mesure d'expliquer à quoi l'argent est destiné. Les factures et les devis sont notamment les bienvenus. Le prêt à la consommation sans justificatif ne fonctionne pas de cette manière. En effet, un accord de principe est envoyé dans les 2 ou 3 jours qui suivent l'envoi du dossier. Les formalités sont moins lourdes qu'elles ne le seraient pour un crédit classique. Dans le cadre d'un crédit sans justificatifs de revenus, aucune fiche de paie ne vous est demandée. Aucune question n'est posée concernant la destination de l'argent. Cependant, les organismes bancaires ou les sociétés de crédit vérifient que vous n'êtes pas fiché à la Banque de France et que votre santé financière vous permet de rembourser.
En bref, il existe 5 types de crédits sans justificatif :

• Crédit revolving
• Micro-crédit
• Crédit en ligne
• Prêt personnel
• Prêt entre particuliers.  

Le crédit revolving

Le crédit revolving est aussi appelé "crédit renouvelable". Il n'y a pas besoin d'affectation ni de justificatifs de revenus. L'emprunteur peut demander jusqu'à 75 000€ qu'il est libre de dépenser. Le remboursement commence à partir du moment où l'argent commence à être utilisé. De plus, la cagnotte du crédit revolving se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Grâce à cette approche, vous avez toujours un peu d'argent de côté à votre disposition. À noter : les taux sont ici extrêmement fluctuants, ce qui n'apporte aucune sécurité aux consommateurs.  

Micro-crédit

Le micro-crédit ne nécessite généralement aucun justificatif de revenus. Il est souvent accepté pour les demandeurs d'emploi et personnes touchant les minima sociaux. Cependant, vous devez avoir un projet personnel ou professionnel viable. Les plafonds sont compris entre 300€ et 5 000€. 

Crédit en ligne

 Le montant maximum que vous pouvez obtenir est 3 000€. Tout se passe sur le web où vous pouvez accéder à de nombreuses offres. Les fonds sont généralement débloqués très rapidement. Mais, gare aux arnaques et aux fausses promesses.  

Prêt personnel

Dans la plupart des cas, l'établissement bancaire est le prêteur. En demandant un prêt personnel, vous pouvez emprunter entre 200€ et 75 000€ sans donner d'explications. Son avantage majeur est les taux fixes. Vous connaissez ainsi, dès le départ, le coût total de votre crédit (en tenant compte des taux d'intérêt).  

Prêt entre particuliers

Nommé PAP ou P2P, le prêt entre particuliers est, comme son nom l'indique, un crédit octroyé à un particulier par un autre particulier. Cette économie collaborative est régie par les mêmes principes qu'un crédit classique, avec des échéances et des TAEG. Le montant du prêt est de 760€ minimum, et fait l'objet d'un contrat signé par les deux parties.  

Crédit à la consommation sans justificatif : les 3 pièges les plus fréquents

Certes, l'idée de percevoir de l'argent sans avoir à s'expliquer est séduisante. Mais, il faut savoir qu'il existe de nombreux organismes de prêt peu scrupuleux. Nous vous recommandons de bien vous renseigner en amont sur votre interlocuteur, afin de ne pas avoir de mauvaises surprises par la suite. Le comparateur de crédits de Youdge met en avant toutes les informations importantes dans votre prise de décision afin de faciliter votre choix de prêt personnel sans justificatif. Quels sont les pièges à éviter et les éléments à prendre en compte ?

Les TAEG exorbitants

Avant de faire une demande de crédit à la consommation sans justificatif, analysez toutes les offres. Certains TAEG, également connus sous le nom de Taux Annuel Effectif Global, sont estimés à 9,89%, voire plus. Nous pensons à Cetelem ou Floa Bank. Il est toutefois possible d'en trouver à 0,90%. Mais, ce sont la plupart du temps des TAEG minimum, et donc de fait, rarement appliqués. Nous vous conseillons de multiplier les simulations en ligne. De cette manière, vous calculez au calme, sans pression, le prix que vous coûtera in fine ce crédit. Prenez le temps de considérer tous les éléments et de vous accorder un temps de réflexion.

L'obligation de prendre une assurance

En aucun cas la loi ne vous oblige à prendre une assurance pour votre crédit. Cependant, certains prêteurs l'exigent, sans quoi ils n'accordent pas le crédit. Nous vous recommandons de faire un comparatif des différentes offres qui ne manqueront pas de vous être proposées. Ce sont des frais supplémentaires, à intégrer dans le calcul du coût total du crédit. Il faut donc y réfléchir avec attention.

Aucune clause suspensive pour un crédit à la consommation sans justificatif

Impossible de revenir sur un tel prêt. C'est la loi. Par exemple, si vous souscrivez un prêt automobile classique , et que la voiture, pour une raison ou une autre, ne vous est pas vendue, le prêt est annulé sans frais. Ce n'est pas le cas pour le crédit à la consommation sans justificatif. Dernier piège à éviter : les surcoûts liés à un remboursement anticipé. Vous voulez rembourser plus si vos revenus augmentent, et c'est une très bonne décision. Toutefois, certains contrats précisent que ce remboursement anticipé s'accompagne d'un supplément à payer. Pour éviter ce cas de figure, vérifiez la présence de cette clause dans votre contrat.

Comment faire une demande de crédit à la consommation sans justificatif ?

Avant de vous pencher sur les offres de crédit, faites le point sur vos objectifs. Parlez avec des experts sur vos projets. 

Faites une simulation en ligne

Les simulations en ligne et les comparatifs sont indispensables pour trouver l'offre parfaite, qui correspond à vos envies et à vos attentes. En faisant cela, vous prenez du recul et n'agissez pas sous l'influence d'un professionnel. Ce temps de réflexion après les comparaisons des prêts peut vous faire gagner de l'argent sur le long terme.  

De plus, il n'est jamais aisé de lire mot par mot un contrat, sur le coin d'une table, sous les yeux d'une personne dont l'objectif est de vous faire signer. Alors, un conseil : prenez votre temps. 

Remplissez le dossier de crédit à la consommation sans justificatif

Différentes pièces vous seront demandées :

• Pièce d'identité,
• Justificatif de domicile,
• 2 derniers avis d'imposition,
• RIB,
• Bulletins de paie récents,
• Relevés de compte.

Réunissez ces documents.

Ensuite, remplissez le formulaire en ligne ou le document papier. Toutes les informations demandées se trouvent dans les documents précités. Une fois rempli, une réponse de principe vous sera envoyée. La réponse définitive n'interviendra que dans les jours suivants.

Sachez toutefois qu'une signature électronique a la même valeur légale qu'une signature manuscrite. Par conséquent, faites attention aux engagements que vous prenez sur internet.

Les conditions pour avoir droit à un crédit à la consommation sans justificatif

Pour maximiser les chances d'acceptation de votre dossier, nous vous conseillons d'avoir une santé financière stable, c'est-à-dire de ne pas être à découvert, avoir des revenus réguliers et adopter une bonne gestion de votre budget. Les professionnels examinent ces critères au travers de vos relevés de compte et de vos avis d'imposition. C'est pourquoi, avant de faire votre demande, prenez de bonnes habitudes et remettez votre compte bancaire dans le positif si ce n'est pas le cas.

Quelle que soit votre situation, le créancier est dans l'obligation de vérifier que le débiteur n'a pas connu d'incidents de paiements dans le passé. Il en va de sa responsabilité.

Droit de rétractation

Vous disposez d'un délai de 14 jours calendaires pour vous rétracter de ce contrat de prêt. Passé ce délai, vous serez tenu de rembourser vos échéances, telles qu'elles sont écrites. Il est donc fondamental de bien mûrir votre décision.

Dernières recommandations :

• Veillez à ce que votre taux d'endettement ne dépasse pas 30% de vos revenus. Dans le cas contraire, vous risqueriez, à terme, le surendettement, voire l'interdit bancaire.
• Réfléchissez avant de souscrire à un crédit, étudiez soigneusement les contrats, y compris les clauses écrites en petits caractères à la fin des pages.
• Comparez les différentes offres : celles de votre banque, celle d'un point de vente physique proche de chez vous comme Carrefour Banque ou encore celles des organismes de prêt en ligne comme Hello Bank. À l'aide du comparateur de crédit Youdge, gagnez du temps et identifiez les points forts de chaque prêt. 

En suivant ces conseils, souscrivez sereinement à un prêt et améliorez votre situation personnelle ou professionnelle. Préparez votre projet, et trouvez sans plus attendre une solution de financement. Si besoin, avant de faire votre choix, n'hésitez pas à solliciter l'équipe Youdge. Nos experts sont à votre écoute pour trouver la meilleure offre en fonction de vos besoins et de vos objectifs.