Mis en place en 2016, le TAEG est un indicateur indispensable pour comparer les offres de crédit. Ce taux d’intérêt intègre l’ensemble des frais et permet donc d’évaluer le coût global du prêt. Découvrez dans cet article la manière dont le TAEG est calculé et en quoi il est particulièrement utile lors de la souscription d’un crédit à la consommation.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG est un indicateur de référence pour évaluer et comparer le coût d’un crédit. Depuis 2016, il constitue la référence pour les crédits aux consommateurs et permet d’exprimer sur une base annuelle les coûts nécessaires à l’obtention du financement.
Définition du TAEG
Le TAEG ou taux annuel effectif global exprime en pourcentage annuel le coût total de votre crédit. Il comprend le taux d’intérêt et les frais nécessaires pour obtenir le prêt ou l’obtenir aux conditions annoncées, lorsqu’ils sont connus du prêteur :
- les frais de dossier, lorsqu’ils sont nécessaires à l’obtention du crédit ;
- les frais de courtage, lorsqu’ils sont dus pour obtenir le crédit ;
- l’assurance emprunteur, lorsqu’elle est obligatoire pour obtenir le crédit ou les conditions annoncées ;
- certains frais bancaires, par exemple des frais de tenue de compte lorsqu’un compte est imposé pour obtenir le crédit.
Le TAEG permet ainsi de comparer le coût de plusieurs offres sur une base homogène. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Le taux débiteur du prêt peut être fixe ou révisable selon le contrat, ce qui peut faire évoluer le coût du financement.
TAEG vs TEG
Le TAEG a remplacé le TEG ou taux effectif global le 1er octobre 2016 afin de renforcer la transparence sur les coûts des crédits et harmoniser les règles de calcul au niveau européen.
Pour les crédits aux consommateurs, le TAEG est aujourd’hui l’indicateur de référence. Il rapporte le coût total du crédit à un taux annuel calculé selon des règles harmonisées, ce qui facilite la comparaison entre plusieurs offres.
La différence ne tient pas à un simple passage d’un taux mensuel à un taux annuel. Le calcul du TAEG repose sur une méthode annualisée et harmonisée destinée à rendre les offres de crédit plus facilement comparables.
Pourquoi le TAEG est-il important ?
Le TAEG est un indicateur déterminant pour comparer les offres de crédit et faire le meilleur choix.
Comparaison des offres de prêt
Le TAEG doit être affiché sur les publicités, les offres de crédit et les contrats de prêt selon les règles applicables. Les règles de calcul du TAEG étant harmonisées, ce taux est particulièrement utile pour comparer plusieurs offres à montant et durée comparables et repérer les conditions financières les plus intéressantes. En utilisant un comparateur de crédit en ligne comme celui de Youdge, vous pouvez comparer rapidement les offres proposées par différents prêteurs.
Comment calculer le TAEG ?
Les règles de calcul du TAEG sont standardisées pour permettre une comparaison équitable entre les offres du marché. Ce calcul se décompose de la manière suivante.
Les composants du TAEG
La principale composante du TAEG est le taux d’intérêt. Il s’agit le plus souvent du coût le plus important car il représente la rémunération que vous versez au prêteur pour lui emprunter une somme d’argent.
Le TAEG intègre en plus d’autres frais, notamment :
- les frais de dossier liés au traitement de votre demande de crédit, lorsqu’ils sont nécessaires pour obtenir le prêt ;
- les frais de courtage lorsqu’ils sont dus et nécessaires pour obtenir votre prêt ;
- le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est obligatoire pour obtenir le crédit ou les conditions annoncées ; lorsqu’elle est facultative, son coût n’entre pas dans le TAEG ;
- les frais de tenue de compte lorsqu’un compte est imposé pour obtenir le crédit ou bénéficier des conditions annoncées.
Exemple de calcul simplifié
Prenons l’exemple d’un prêt personnel de 10 000 € remboursé sur 24 mois. Le taux d’intérêt fixe proposé par l’organisme de crédit est de 7 %. À cela s’ajoutent 200 € de frais de dossier. Pour cet exemple, on suppose également qu’une assurance emprunteur est requise pour obtenir le crédit et que son coût correspond à 0,9 % par an du capital initial.
Avec ces hypothèses, le calcul du TAEG fait ressortir un taux d’environ 11,20 %.
| Montant emprunté | 10 000 € |
|---|---|
| Taux d'intérêt | 7% |
| Nombre de mensualités | 24 |
| Coût total du crédit | 1 125,42 € |
| dont coût d'assurance | 180,00 € |
| dont frais de dossier | 200 € |
| TAEG | ~11,20% |
| Montant de la mensualité | 455,23 € |
Chiffres à titre indicatif. Cet exemple suppose que l’assurance est requise pour obtenir le crédit et que les frais de dossier sont payés à l’octroi. Une assurance facultative n’entre pas dans le TAEG.
- Détail du calcul :
Mensualité hors assurance : 447,73 € (formule prêt amortissable à taux fixe) - Assurance mensuelle : 7,50 € (0,9% annuel × 10 000 € ÷ 12)
- Mensualité totale : 455,23 €
- Coût des intérêts : (447,73 × 24) − 10 000 = 745,42 €
- Coût assurance : 7,50 × 24 = 180 €
- Frais de dossier : 200 € (payés à l'octroi du prêt)
TAEG : calculé sur la base du montant net reçu (9 800 €, après déduction des frais de dossier) actualisé par les flux mensuels de 455,23 €.
Réduire le TAEG de votre prêt
Il existe plusieurs leviers pour réduire le coût de votre crédit et, selon l’offre, obtenir un TAEG plus bas. Une meilleure condition tarifaire peut aussi réduire le montant de vos mensualités de crédit, à durée comparable.
Conseils pour obtenir un TAEG plus bas
Le premier élément à avoir à l’esprit est que plus la durée de votre emprunt est longue, plus le coût total des intérêts peut augmenter. Le TAEG, lui, ne progresse pas automatiquement avec la durée. Si votre budget le permet, comparez plusieurs durées de remboursement pour trouver le meilleur équilibre entre mensualité et coût total.
N’hésitez pas à comparer les conditions de votre prêt lors de la souscription. Le taux d’intérêt et les frais de dossier peuvent varier d’une offre à l’autre, et des offres promotionnelles ou des réductions de frais peuvent ponctuellement être proposées.
Vous pouvez aussi comparer le coût et les garanties de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est proposée avec votre crédit. Lorsqu’elle est facultative, son coût n’entre pas dans le TAEG et doit donc être regardé séparément pour comparer le coût global des offres.
Le TAEG : en bref
Le TAEG permet de comparer facilement le coût des différentes offres. Il intègre les intérêts et les frais nécessaires à l’obtention du crédit ou aux conditions annoncées, lorsqu’ils sont connus du prêteur, et permet donc aux emprunteurs de faire leur choix de manière plus éclairée.
Quoi qu’il en soit, il reste indispensable de comparer les offres avant de souscrire un crédit. Le TAEG est un outil particulièrement utile pour faciliter cette comparaison. Regardez également le montant total dû, la durée et les mensualités afin de sélectionner l’offre qui correspond le mieux à votre projet et à votre budget.
