Le rachat d’un crédit conso

Vous avez souscrit un crédit à la consommation qui vous coûte cher ? Vous avez plusieurs crédits à la consommation et vous souhaitez les regrouper en un seul ?

Le rachat de crédit à la consommation est une solution qui permet non seulement de diminuer ses mensualités, mais également de faire baisser le coût global du crédit. 

Le rachat de crédit à la consommation est une solution proposée par les banques et les organismes de crédit. 

Dans ce guide, nous vous exposons tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit à la consommation.

Le rachat de crédit à la consommation : définition

Le rachat de crédit à la consommation est un contrat de prêt qui permet de faire un regroupement de crédits en cours. Ici, on ne parle pas de crédit immobilier, mais uniquement des prêts personnels, prêts auto et crédits renouvelables.

Le rachat de crédit à la consommation concerne également un emprunt dont le taux serait trop élevé. 

Quel que soit le cas de figure, l’intérêt du rachat de crédit à la consommation est de n’avoir qu’une seule mensualité, avec un taux d’intérêt plus bas. 

Le rachat de crédit est proposé par les banques et les organismes de crédit. Certains sont d’ailleurs spécialisés dans le rachat de crédit. 

Dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, l’emprunteur souscrit un nouveau contrat de prêt, destiné à remplacer tous les prêts en cours.

Pour obtenir une diminution des mensualités, il est possible de rallonger la durée du prêt ou diminuer le taux d’emprunt. C’est généralement cette dernière solution que l’on favorisera, car elle diminue le coût global du crédit.  

Ce qui est couvert par un rachat de crédit conso

Le rachat de crédit à la consommation. permet de rembourser tous les crédits à la consommations en cours, que ce soit des prêts personnels sans justificatif, les crédits renouvelables, ou encore les découverts bancaires. Même si ces derniers ne sont pas considérés comme des crédits à la consommation, il est possible de les intégrer dans le rachat.  

En revanche, il est impossible d’intégrer un crédit immobilier. Si l’emprunteur a ce souhait, il devra se tourner vers le rachat de crédit hypothécaire. 

Les lois encadrant le rachat de crédit conso

Le rachat de crédit à la consommation entre dans le champ des crédits à la consommation. Il est régi par le Code de la consommation, par la loi Scrivener de 1978 et la loi Lagarde de 2010.

Voici un récapitulatif des règles régissant le rachat de crédit à la consommation :

• si le crédit est inférieur à 3000 €, il doit être remboursé en 3 ans maximum,

• si le crédit est supérieur à 3000 €, il doit être remboursé en 5 ans maximum,

• l’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation égal à 14 jours.

La loi Scrivener, elle, oblige le prêteur à donner un certain nombre d’informations à l’emprunteur :

• l’identité de l’emprunteur et du prêteur,

• le montant du prêt,

• le montant des mensualités,

• la durée du prêt,

• le Taeg (Taux Effectif Annuel Global).

Comment obtenir un rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédit à la consommation est un prêt soumis aux mêmes obligations qu’un prêt classique. Pour faire cette demande de prêt, il est important de bien préparer son dossier. 

Dans l’idéal, l’emprunteur répond à ces critères :

• être salarié en CDI, hors période d’essai,

• être indépendant depuis plus de 3 ans,

• avoir des revenus 3 fois supérieurs au montant de la mensualité,

• ne pas être inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques). 

Ce dernier critère est obligatoire. En effet, les organismes de crédit sont obligés de vérifier cette information. En cas d’inscription au FICP ou au FCC, il est interdit d’accorder un prêt au particulier concerné. Cette interdiction est imposée dans le but d’éviter les risques de surendettement. 

Bien entendu, si l’emprunteur épargne, qu’il est propriétaire d’un bien immobilier et s’il a une bonne tenue de compte, l’obtention du prêt sera facilité.

Les éléments pris en compte pour une demande de rachat de crédit conso

Obtenir un rachat de crédit à la consommation repose sur deux critères incontournables : le taux d’endettement et le reste à vivre. Ils sont tous les deux pris en compte par la banque ou l’organisme prêteur pour vérifier la solvabilité de l’emprunteur. 

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement accepté est de 33% maximum. Certaines banques acceptent un taux à 34 ou 35%, mais seulement lorsque les revenus sont élevés. Pour calculer ce taux, le prêteur prend l’ensemble des revenus de l’emprunteur (salaires, primes, revenus fonciers…) et des charges ( (loyer, crédits, pensions alimentaires versées, etc.).

Ces derniers doivent représenter au maximum 1/3 des ressources. Attention, les organismes de crédit ne prennent pas en compte les prestations sociales dans les ressources. 

Le reste à vivre

Le reste à vivre est le second élément calculé par la banque ou l’organisme de prêt. Il correspond à ce qui reste à l’emprunteur, une fois qu’il a payé ses mensualités de crédit. Ce montant est destiné à couvrir les dépenses courantes de l’emprunteur comme l’alimentation, l’habillement, l’électricité, l’eau, les dépenses de santé...

Aucun barème officiel n’existe pour calculer le reste à vivre, mais les banques retiennent généralement ces éléments :

• reste à vivre minimum pour 1 personne célibataire sans enfant : 400 €

• reste à vivre pour un couple sans enfant : 700 € 

• reste à vivre par enfant : 300 €

• pour les personnes vivant en région parisienne, on ajoute 100 € par personne. 

Un couple avec 4 enfants, vivant en province devra donc avoir un reste à vivre de 1900 €. 

Ces deux éléments couplés permettent au prêteur de valider ou non la demande de rachat de crédit. A noter qu’en cas de rachat de crédit, le taux d’endettement diminue et le reste à vivre augmente. 

Les étapes pour obtenir un rachat de crédit conso

Pour obtenir un rachat de crédit à la consommation, l’emprunteur doit tout d’abord trouver une banque ou un organisme prêteur dont l’offre de prêt sera avantageuse. Pour ça, il est possible de passer par un comparateur de rachat de crédit. Sur Youdge, notre comparateur de rachat de crédit vous permet d’obtenir des offres de prêt à des taux avantageux. 

Sur le comparateur, l’emprunteur doit indiquer un certain nombre d’informations :

• son identité,

• sa situation professionnelle,

• ses revenus,

• la composition familiale. 

En fonction de tous ces éléments, un premier avis est donné pour confirmer la faisabilité du projet. Ensuite, l’emprunteur reçoit des offres de rachat de crédit à la consommation. Ces offres sont valables au moins 15 jours, comme le stipule la loi. Lorsque l’emprunteur à fait son choix, il renvoie l’offre de prêt signée avec les justificatifs demandés. 

L’organisme de prêt vérifie les justificatifs, puis envoie un contrat de prêt. Une fois le contrat signé, l’emprunteur peut encore utiliser le délai de rétractation de 14 jours. Une fois ce délai passé, le prêteur rembourse les autres prêts. 

L’emprunteur commence alors le remboursement du prêt octroyé, selon le tableau d’amortissement donné. 

Le rachat de crédit conso : et ensuite ?

Une fois le rachat de crédit octroyé, l’établissement bancaire ou l’organisme de crédit met en place les mensualités de remboursement. L’emprunteur est donc tenu de rembourser tous les mois, à la date convenue, le prêt qu’il a contracté. Ces mensualités couvrent une partie du capital et les intérêts. 

Il est possible, pour l’emprunteur, de faire un remboursement anticipé partiel ou total du prêt. Dans ce cas, l’organisme prêteur peut demander une indemnité, qui doit être prévue dans le contrat pour qu’elle soit exigible. 

En cas de difficultés financières, il est possible, pour l’emprunteur de faire une demande de report d’échéance. Celle-ci ne peut pas être supérieure à 3 mois et ne peut être accordée plus de 2 fois par an. 

Comment trouver un rachat de crédit conso à un taux avantageux ?

Trouver l’organisme prêteur ou la banque qui propose des taux d’emprunt avantageux n’est pas toujours facile. Comparer les offres prend du temps. La solution : utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne. Sur Youdge, notre comparateur vous permet d’obtenir en moins de 24h une première réponse de principe, et ensuite, des offres de crédits envoyées par nos partenaires. 

Nos courtiers vous accompagnent tout au long de votre démarche, et peuvent vous aider à constituer votre dossier. Nous négocions également avec les banques pour que nos clients obtiennent les meilleurs taux d’emprunt. 

Passer par le rachat de crédit à la consommation est la solution idéale pour diminuer le montant de vos mensualités de remboursement, soit en procédant à un regroupement, soit en faisant une renégociation du prêt en cours. 

En effet, en regroupant les prêts en un seul, vous obtiendrez un prêt avec un taux d’emprunt plus avantageux. En faisant appel à nos courtiers, vous obtiendrez un prêt avec un taux beaucoup plus faible. N’hésitez pas à nous contacter pour plus de renseignements.