Quelles solutions pour réduire vos mensualités ?
Dans un contexte de forte inflation et de baisse du pouvoir d’achat, les mensualités de crédit peuvent peser lourd dans votre budget. Report, modulation ou rachat de crédit : de nombreuses options existent pour réduire le montant de vos mensualités. Dans cet article, Youdge décrypte pour vous toutes les options disponibles et vous conseille pour améliorer votre reste à vivre.
Reporter ses échéances de crédit
Si vous souhaitez alléger la charge de vos paiements mensuels sur votre budget, la première solution est le report des échéances de votre crédit. Ce dernier consiste à suspendre, avec l’accord de sa banque, le remboursement du capital de son crédit en cours pendant une durée pouvant aller jusqu’à un an. Décryptons son fonctionnement, ses avantages et les conséquences à court et long terme.
Suspension totale ou partielle : options et coûts
Les options de suspension des remboursements et coûts associés
Vous pouvez solliciter auprès de votre banque une suspension totale ou partielle des remboursements de votre crédit. La suspension partielle permet de ne rembourser que les intérêts et l’assurance : il s’agit en quelque sorte d’une suspension du remboursement du capital.
Le report des mensualités peut être demandé pour une période allant de 1 à 12 mois. Cependant, dans la pratique, les banques n’accordent que très rarement des suspensions supérieures à 3 mois.
Demander un report de paiement : démarches et conditions
Le report des mensualités n’est possible que si l’option est clairement mentionnée dans votre offre de crédit. Votre contrat de prêt précise dans ce cas les modalités de l’opération et les frais associés.
Les conséquences à court et long terme
Implications financières d'un report sur la durée du prêt
Les mensualités qui ont été suspendues viennent allonger d’autant la durée du prêt. Les mensualités futures seront également plus élevées car les remboursements suspendus seront reportés sur les mensualités suivantes.
Conseils pour évaluer la viabilité d'un report de paiement
Le report de crédit peut s’avérer utile si vous êtes confronté à des difficultés financières passagères. Une suspension sera toujours mieux que de vous retrouver dans l’incapacité de rembourser. Cependant, vous augmenterez la durée et le coût global de votre crédit. C’est pour cette raison que cette option est rarement proposée, contrairement à la modulation et au rachat.
Adapter les mensualités selon ses besoins financiers
Si vous préférez éviter de reporter les échéances ou si vous n'avez pas encore reçu l'approbation de votre banque, une alternative pourrait être la modulation des échéances. Cette option vous donne la possibilité d'ajuster le montant et/ou la durée de vos mensualités de remboursement afin de réduire le montant de vos paiements mensuels. En choisissant cette voie, vous pourrez alléger la pression financière exercée sur votre budget.
Modulation des échéances de crédit
La possibilité d’avoir recours à une modulation est généralement indiquée dans votre contrat de crédit. Elle entraîne mécaniquement un allongement de la durée du prêt.
Les mensualités : conditions et limites
Ajuster vos mensualités : les échéances de remboursement
Les modalités de modulation varient selon les établissements mais les banques et les organismes autorisent généralement une variation des échéances de remboursement jusqu’à 30% (à la baisse comme à la hausse). Elle ne peut être accordée qu’à condition que votre situation financière vous permette de payer vos mensualités.
Les implications à long terme sur le coût total du crédit
La principale conséquence de la modulation de crédit est l’allongement de la durée du prêt. Cet allongement ne peut pas excéder 2 à 3 ans maximum.
Conseils : les avantages et les risques
L'ajustement des mensualités de crédit
En résumé, la modulation vous permet d’étaler le remboursement de votre prêt sur une durée plus longue. L’avantage est que vous réduisez le montant que vous remboursez tous les mois. Cependant, en allongeant votre crédit, vous augmentez aussi son coût car vous paierez des intérêts et, le cas échéant, une assurance emprunteur pendant plus longtemps.
Évaluer si la modulation des échéances est la bonne option
Cette option peut être intéressante dans le cas où vous avez besoin de réduire durablement vos charges de remboursement si, par exemple, vous avez perdu votre emploi, que vos revenus ont baissé ou que vos autres charges ont augmenté.
Optimisations possibles du rachat de crédit
Le rachat de crédit constitue la solution idéale pour réduire ses mensualités. Contrairement au report d’échéances ou à la modulation, elle permet d’obtenir une baisse durable de ses mensualités. Cette opération consiste à solliciter une banque ou un organisme pour qu’elle rachète le crédit que vous avez souscrit auprès d’une autre institution. Le principe est simple : faire jouer la concurrence pour trouver les conditions de remboursement les plus avantageuses.
Avantages et conditions pour un rachat avantageux
Le rachat de crédit permet de faire baisser le montant de vos mensualités sans allonger la durée de votre prêt. Vous pouvez vous adresser à votre établissement actuel pour tenter d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux. Cependant, les offres les plus intéressantes sont généralement obtenues en sollicitant des banques concurrentes.
On parle aussi de regroupement de crédit lorsque plusieurs emprunts sont regroupés au sein d’un même crédit pour alléger la charge des remboursements.
Comparer les offres de rachat
Avantages, frais et conditions pour un rachat plus avantageux
Dans le cas d’un rachat de crédit, vous retrouvez également l’avantage de la simplicité avec un seul remboursement pour l’ensemble de vos emprunts.
Le rachat de crédit permet de réduire ses mensualités mais il faut tenir compte du fait que cette opération occasionne des frais (frais de dossier, frais d’assurance, frais de remboursement anticipé, etc.). Pour que l’opération soit rentable, on estime qu’il faut réussir à obtenir une baisse du taux d’intérêt comprise entre 0,5 et 0,8 points.
Comparaison des offres de rachat de crédit entre banques
La plupart des grandes banques sont ouvertes à des rachats de crédit. La Société Générale propose par exemple le rachat de crédits à la consommation, sans montant maximum mais avec une durée de remboursement limitée à 84 mois. Le Crédit Agricole propose de son côté une offre de regroupement de crédit à la consommation avec la possibilité d’y inclure un prêt immobilier. Le montant du rachat est cependant limité à 200 000 euros pour une durée maximale de remboursement de 120 mois.
Mais pour être sûr de comparer toutes les offres de rachat de crédit sur le marché, vous pouvez aussi utiliser le comparateur de crédit de Youdge. C’est rapide, 100% sécurisé et sans engagement.
Démarches et conseils pratiques pour la renégociation
Négocier avec sa banque et obtenir des conditions avantageuses
Pour mettre toutes les chances de votre côté pendant la négociation avec votre banque ou votre organisme prêteur, il est essentiel d’avoir un bon profil de crédit. Vos historiques de remboursement seront analysés tout comme vos relevés bancaires. Vous devrez également justifier d’un reste à vivre suffisant.
Les conséquences fiscales de la renégociation des taux
Il n’y a pas de conséquence fiscale de la renégociation des taux d’intérêt dans le cas d’un rachat de crédits à la consommation. En revanche, il peut y avoir un impact dans le cas où votre opération concerne un prêt immobilier : si votre bien est mis en location, les charges d’intérêt que vous pourrez déduire de vos impôts pourraient très probablement varier. Assurez-vous donc que l’opération reste rentable en prenant en compte cette dimension.
Réduire ses mensualités : En bref
Le rachat de crédit peut donc être une solution efficace pour optimiser vos finances et obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses. Il est important de comparer les offres de plusieurs banques, de négocier les conditions et de bien comprendre les implications fiscales avant de s'engager.
