Le Comparateur de Crédit Immobilier

Vous envisagez l’achat d’un bien immobilier ? Vous avez déjà trouvé un bien à acquérir ? Obtenir un prêt immobilier aux conditions les plus avantageuses possibles est une étape importante de votre projet. Or, elle peut souvent s’avérer difficile, tant il existe d’offres de prêt sur le marché. La solution : utiliser un comparateur de crédit. 

Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations concernant l'utilisation du comparateur de crédit immobilier. 

Comparer les crédits immobiliers : pourquoi ?

Choisir l’organisme de crédit qui répondra au mieux à votre besoin de financement n’est pas toujours facile. 

En utilisant un comparateur de crédit immobilier, vous aurez toutes les informations dont vous avez besoin pour faire votre choix :

• montant emprunté,
• montant des mensualités,
• durée du crédit,
• TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Vous aurez également le coût global du crédit, élément important dans votre choix. Ce coût global vous permettra de savoir ce que va vous coûter le crédit. 

Prenons un exemple :

Vous empruntez la somme de 350 000 €. Vous souhaitez faire un prêt sur 20 ans, ce qui correspond à 240 mensualités. 

Banque n°1 :

Elle vous propose des mensualités de 1692,08 €, avec un TAEG à 1,53%. Le montant total du crédit sera donc de 406 098,14 €. La proposition de la banque n°1 vous coûte donc 56 098,14€.

Banque n°2 :

Elle vous propose des mensualités de 1600,59 €. Le TAEG est à 1,06%. Le montant total du crédit est de 384 142,19€. La proposition de la banque n°2 vous coûte donc 38 142,19 €. 

Vous avez tout intérêt, si les conditions de la banque n°2 vous conviennent, à choisir cette dernière. 

Comment utiliser un comparateur de crédit immobilier ?

Le comparateur de crédit immobilier s’utilise en ligne. Vous devez saisir quelques informations afin de recevoir l’offre la plus adaptée. Voici les étapes à suivre :

1- Le bien immobilier

Indiquez s’il s’agit d’une première acquisition. Dans ce cas, vous aurez peut-être droit à un prêt à taux zéro. 

Il est également nécessaire de préciser si le bien est une résidence principale, secondaire, ou s’il est destiné à être loué. 

Enfin, vous devez signaler si le bien est neuf, en cours de construction ou ancien. 

2- Les données financières

Pour obtenir des offres justes, il est important de saisir quelques données concernant les informations financières :

• le prix d’achat de la maison,
• le montant des frais de notaire,
• le montant éventuel des travaux.

En ce qui vous concerne, vous devez saisir :

• votre situation professionnelle : salariés CDI, CDD, intérim…, indépendant ?
• votre ancienneté,
• vos salaires, primes comprises,
• vos autres revenus : revenus fonciers, pensions…
• vos charges : loyer, pensions, crédits…
• votre apport éventuel,
• votre composition familiale.

Pensez à bien indiquer si vous empruntez seul ou avec un co-emprunteur. Dans ce dernier cas, le co-emprunteur doit également saisir les données financières qui le concernent. Indiquez enfin si vous avez un apport. 

Comparateur de crédit immobilier : quel résultat ?

Après avoir saisi toutes ces informations, vous recevrez des offres de crédit immobilier. Vous connaîtrez les banques proposant les meilleurs taux. Vous pourrez également connaître les conditions d’obtention du prêt. 

Par exemple, certaines banques exigent un montant minimum pour le prêt. La durée peut également être soumise à condition (ne pas dépasser 20 ans si le prêt finance les frais de notaire par exemple). D’autres exigent l’ouverture d’un compte et la domiciliation des revenus. 

Et ensuite ?

Une fois que vous avez reçu les résultats de votre simulation, vous pouvez vous tourner vers la banque ou l’organisme de crédit qui vous convient. Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez compter sur nos courtiers en crédit immobilier. 

Il vous restera à envoyer à la banque les justificatifs demandés :

• justificatif d’identité,
• contrat de travail,
• derniers bulletins de salaire,
• relevés de compte,
• offre d’achat,
• justificatif de composition familiale...

Là encore, vous pouvez compter sur l’aide de nos courtiers. Le dossier sera ensuite étudié par la banque puis, s’il est accepté, l’offre de crédit vous sera envoyée. Une fois celle-ci acceptée par l’emprunteur, ce dernier reçoit le contrat de prêt accompagné du tableau d’amortissement. 

Rembourser votre prêt immobilier

Le prêt immobilier est la plupart du temps le crédit qui mobilise une part importante de votre budget. C'est pourquoi, avant de le souscrire, vous devez vous assurer de pouvoir rembourser toutes les traites. Les remboursements se font chaque mois, selon les modalités indiquées dans le tableau d'amortissement. Les mensualités correspondent à une partie du capital, ainsi qu'aux intérêts. 

Il est tout à fait possible de rembourser par anticipation votre prêt immobilier. Ce remboursement, partiel ou total, peut néanmoins engendrer le paiement d'une indemnité facturée par l'organisme prêteur. 

L'assurance emprunteur du crédit immobilier

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez obligatoirement prendre une assurance emprunteur. Cette dernière vous couvrira en cas de problème. Cela peut être une incapacité temporaire de travail, une perte d'emploi, une invalidité permanente...

Dans tous les cas, la loi oblige les emprunteurs à être assurés. Toutefois, vous n'êtes pas obligés d'accepter l'assurance de l'organisme prêteur. Vous pouvez tout à fait choisir une assurance différentes, dont les conditions vous sont plus favorables. N'hésitez pas à faire appel à Youdge pour le choix de votre assurance.

Mettre toutes les chances de votre côté

L’obtention d’un prêt immobilier n’est pas toujours chose aisée. Voici les éléments qui peuvent jouer en votre faveur :

• être salarié, en CDI dont la période d’essai est terminée,
• être indépendant depuis 3 ans au moins, avec des résultats positifs,
• avoir un apport équivalent au moins au frais de notaire, ou à 10% du capital emprunté,
• avoir de l’épargne,
• avoir un reste à vivre suffisant.

Calculer le taux d’endettement et le reste à vivre

Le taux d’endettement

Le taux d'endettement d'un ménage ne doit pas dépasser 33%. Pour le calculer, la banque ou l'organisme prêteur va prendre en compte vos ressources et vérifier quelle est la part des mensualités de vos emprunts. Attention toutefois : les prestations sociales ne sont pas prises en compte dans le calcul.  Il prend en compte tous les prêts en cours : auto, prêt personnel, etc.

Le reste à vivre

Le reste à vivre correspond aux ressources d'un foyer après paiement de toutes les mensualités de crédit. Il sert à payer les dépenses courantes comme l'alimentation, l'habillement, les dépenses de santé, les impôts, l'eau, etc.

Le reste à vivre n'a pas fait l'objet d'un calcul officiel, chaque banque est donc libre d'en fixer les limites. Mai, en général, on peut se baser sur les éléments suivants :

• le reste à vivre pour une personne seule est de 700 €
• le reste à vivre pour un couple est de 800 €
• le reste à vivre par personne à charge supplémentaire est de 300 €
• tous ces montants sont majorés de 100 € si l’emprunteur vit en région parisienne. 

On peut donc estimer que le reste à vivre pour un couple avec un enfants, vivant en province, doit être de 1100 €. A Paris, il sera de 1400 €. 

Rappel sur le crédit immobilier

Le crédit immobilier est régi par le Code de la consommation. L’emprunteur et le prêteur sont soumis à un certain nombre d’obligations. 

Parmi elles, on retiendra :

• la banque ou l’organisme prêteur ont l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. 
• l’offre de crédit doit mentionner un certain nombre d'informations. Elle a également une durée de validité qui est indiquée sur l’offre. 
• le prêt immobilier doit être assuré, mais la banque ne peut imposer une compagnie d’assurance à l’emprunteur. 
• l’emprunteur peut utiliser son droit de rétractation, dont la durée est fixée dans le contrat. Pendant cette période, il ne doit rien à la banque et peur renoncer au prêt. 

Ma demande de prêt immobilier a été refusée : pourquoi ?

Les organismes de crédit immobilier accordent des prêts sous certaines conditions, qui sont très strictes. Les revenus, les charges et la composition familiale de l'emprunteur jouent un rôle important, tout comme sa situation professionnelle. Pour que le prêt soit accordé, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33% de taux d’endettement. 

L'organisme vérifie systématiquement que l’emprunteur n’est pas inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques). 

Enfin, un emprunteur qui a une activité indépendante devra avoir 3 ans d'ancienneté, produire des bilans positifs et qui démontre une croissance. Certains organismes acceptent une ancienneté de 2 ans, et un plan de trésorerie objectif de l'année à venir. Dans tous les cas, un apport pourra être déterminant dans l'obtention du prêt. 

Chez Youdge, nous mettons toutes les chances de votre côté pour obtenir des offres de crédit immobilier à des taux très avantageux. Notre comparateur de crédit immobilier vous permet de trouver le prêt qui correspond à vos besoins. Nos courtiers sont là pour vous accompagner. N’hésitez pas à nous contacter.